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2017年12月5日，杜XX在XX保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份名為《慧擇智選綜合意外保障計(jì)劃》的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并按照約定繳納了相應(yīng)的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司在收到保費(fèi)后，向杜XX出具了正式的保險(xiǎn)單，明確了保險(xiǎn)期間從2017年12月4日起至2018年12月3日止。根據(jù)保險(xiǎn)合同的條款，該保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋了多項(xiàng)責(zé)任，具體包括意外身故殘疾保險(xiǎn)金額高達(dá)200萬(wàn)元人民幣、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元人民幣，以及意外住院津貼保險(xiǎn)金額為每天200元人民幣。在保險(xiǎn)期間內(nèi)的2018年1月27日，杜XX在家中獨(dú)自砍豬腳時(shí)不慎導(dǎo)致左手拇指斷傷，這是一個(gè)意外傷害事件。杜XX因此意外事故先后在貴州醫(yī)科大學(xué)附屬醫(yī)院住院治療3天，隨后轉(zhuǎn)至清鎮(zhèn)市中醫(yī)醫(yī)院繼續(xù)住院治療7天，共計(jì)住院10天。經(jīng)過(guò)專業(yè)的傷殘鑒定，杜XX的傷情被評(píng)定為九級(jí)傷殘。在杜XX遭遇意外傷害并住院治療后，他與保險(xiǎn)公司溝通理賠事宜，希望能夠獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金賠償。然而，保險(xiǎn)公司拒絕了杜XX的理賠要求。因此，杜XX決定通過(guò)法律途徑維護(hù)自己的權(quán)益，向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付意外傷殘保險(xiǎn)金、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金、住院津貼以及因訴訟產(chǎn)生的律師費(fèi)用等。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，杜 XX 與 XX 保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)單系雙方真實(shí)意思表示，且不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，屬有效協(xié)議，雙方應(yīng)全面履行約定義務(wù)。首先，杜 XX 的傷情經(jīng)鑒定為九級(jí)傷殘，且在保險(xiǎn)期間受傷事實(shí)確鑿。其次，雖然保險(xiǎn)公司懷疑杜 XX 有保險(xiǎn)詐騙嫌疑，但未能提供相關(guān)證據(jù)予以證實(shí)。按照 “誰(shuí)主張誰(shuí)舉證” 原則，保險(xiǎn)公司未完成舉證責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果。因此，杜 XX 有權(quán)依據(jù)合同約定主張意外傷殘保險(xiǎn)金，根據(jù)九級(jí)傷殘系數(shù)計(jì)算，200 萬(wàn)元乘以 20% 為 40 萬(wàn)元，未超出合同約定，予以支持；對(duì)于意外醫(yī)療保險(xiǎn)金，因杜 XX 未提供醫(yī)療費(fèi)發(fā)票核實(shí)，不予支持；意外住院津貼依據(jù)醫(yī)院證明住院天數(shù)及合同約定，扣除免賠天數(shù)后，支持 1200 元；因律師費(fèi)缺乏合同依據(jù)，對(duì)杜 XX 該項(xiàng)訴請(qǐng)不予支持。

在本案中，保險(xiǎn)合同合法有效是關(guān)鍵前提。保險(xiǎn)公司雖對(duì)事故真實(shí)性存疑并懷疑欺詐，但僅有懷疑而無(wú)證據(jù)難以成立拒賠理由。法院依據(jù)證據(jù)規(guī)則判決合理合法，提醒保險(xiǎn)公司在拒賠時(shí)應(yīng)重視證據(jù)收集與固定，不能僅憑主觀臆斷。對(duì)于投保人而言，在理賠時(shí)應(yīng)積極準(zhǔn)備并提供相關(guān)證據(jù)，如醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票等，以保障自身權(quán)益順利實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同條款的明確性與完整性也至關(guān)重要，雙方在簽訂合同時(shí)應(yīng)仔細(xì)研讀，避免后續(xù)糾紛。