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最近的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)有點(diǎn)尷尬。

從2015年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革開(kāi)始，行業(yè)就一直喊車(chē)險(xiǎn)要虧了，結(jié)果后面歷經(jīng)二次、三次、四次費(fèi)改和車(chē)險(xiǎn)綜改，反而車(chē)險(xiǎn)綜合成本率在下降。

另一方面，近兩年輿情喧囂，行業(yè)拒保車(chē)型多，行業(yè)的理由是賠付率高，成本吃不消。

但是最新的行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)三大家的車(chē)險(xiǎn)賺得盆滿缽滿。前三季度，車(chē)“老三家”（人保、平安、太保）合計(jì)利潤(rùn)163億元，而行業(yè)整體的車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)合計(jì)為159億元，三大家車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)是行業(yè)的103%。

也就是說(shuō)剩余的63家財(cái)險(xiǎn)公司合計(jì)虧損4億元。

可見(jiàn)，在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，不只是保費(fèi)規(guī)模，承保利潤(rùn)也出現(xiàn)了“馬太效應(yīng)”。

專(zhuān)家們一直在談中小公司的差異化發(fā)展，這是政治正確的結(jié)論，但這口號(hào)喊了幾十年了，為什么一直沒(méi)有實(shí)現(xiàn)？

誠(chéng)然，大公司品牌、數(shù)據(jù)和隊(duì)伍等優(yōu)勢(shì)在綜改后的市場(chǎng)里展示了巨大的優(yōu)勢(shì)，但從微觀市場(chǎng)來(lái)觀察，財(cái)險(xiǎn)老三家在這波最嚴(yán)厲最險(xiǎn)峻的行情面前能取得這樣的成績(jī)，與“車(chē)險(xiǎn)限速”有很大的關(guān)系。

首先，“車(chē)險(xiǎn)限速”可以確保核心的私家車(chē)業(yè)務(wù)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)

車(chē)險(xiǎn)份額大家習(xí)慣了只看整體的市場(chǎng)份額，核心的私家車(chē)業(yè)務(wù)的占比鮮有人提起，實(shí)際上大公司這個(gè)數(shù)據(jù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們的平均占比。

有幾個(gè)大財(cái)險(xiǎn)公司的同行說(shuō)，在2020年前后他們就在布局優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)了，賠付差的業(yè)務(wù)都置換出去了。

有些地方的行業(yè)限速的規(guī)定只是針對(duì)私家車(chē)，也就是貨車(chē)和其他車(chē)是不限制，但是私家車(chē)（或者非營(yíng)業(yè)客車(chē)）是嚴(yán)格管理的，問(wèn)題的根源就是賠付率不好的業(yè)務(wù)對(duì)大公司根本不在乎，他們要確保的是私家車(chē)業(yè)務(wù)顆粒歸倉(cāng)。

如此這般，大公司就完成了私家車(chē)的業(yè)務(wù)閉環(huán)：先通過(guò)送修和高費(fèi)用爭(zhēng)搶新車(chē)保費(fèi)，然后次年通過(guò)各種方式提高續(xù)保率。

小公司在新車(chē)市場(chǎng)只能看神仙打架，舊車(chē)呢又要和比自己體量體量大幾十上百倍的公司“協(xié)調(diào)”發(fā)展。

其次，車(chē)險(xiǎn)限速可以讓大公司低成本地獲取私家車(chē)業(yè)務(wù)

因?yàn)橛邢匏俚拇嬖?，大公司之間很容易達(dá)成事實(shí)上的價(jià)格同盟，從而兵不血刃地維持著固定的市場(chǎng)格局。

大公司一直在資源性非車(chē)項(xiàng)目有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的車(chē)險(xiǎn)也天下三分已定，那他們確保市場(chǎng)地位是毫無(wú)懸念的。

只要市場(chǎng)的獲取成本在低位運(yùn)營(yíng)，那大公司的優(yōu)勢(shì)就無(wú)法被撼動(dòng)。換一個(gè)說(shuō)法，如果沒(méi)有“車(chē)險(xiǎn)限速”，市場(chǎng)硝煙彌漫，那大公司將付出更多的獲取成本，將直接面臨改革的陣痛。

可以預(yù)見(jiàn)的是，只要這種優(yōu)勢(shì)一直在持續(xù)，“馬太效應(yīng)”將更加嚴(yán)重。

因?yàn)榧词拱凑帐袌?chǎng)同比增速，大公司每年新增的保費(fèi)量相當(dāng)于新開(kāi)了一個(gè)中型公司。

其實(shí)，換個(gè)角度想，大公司的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手何嘗不是自己呢？

除了上述兩個(gè)因素外，要確保操作性，就需要一定的機(jī)制——確保大公司話語(yǔ)權(quán)的機(jī)制。因此，在很多市場(chǎng)上，大棒會(huì)選擇性的敲在了小公司的身上，精明而世故的財(cái)險(xiǎn)人怎么能不理解這些現(xiàn)象背后的東西呢？

當(dāng)面對(duì)重壓的時(shí)候，行業(yè)本能地選擇了向內(nèi)卷，但光鮮背后的故事，一言難盡。