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隋 XX 作為貴航三〇〇醫(yī)院的護士，在 2016 年 12 月 27 日的單位體檢中提示可能存在甲狀腺囊 ×× 變，不過 2018 年 1 月 3 日體檢時雙側甲狀腺未見明顯異常。

2017 年 9 月 12 日，隋 XX 與陽光人壽公司簽訂了《陽光人壽融和醫(yī)療保險 C 款合同》，保險期間一年且期滿自動續(xù)保。投保時，業(yè)務員未就《個人壽險投保書》載明的健康告知事項進行詢問。

2019 年 2 月 27 日，隋 XX 在貴航三〇〇醫(yī)院確診甲狀腺癌，治療期間共產(chǎn)生醫(yī)療費 14833.91 元，其中醫(yī)保統(tǒng)籌支付了 9215.87 元。隨后在 2019 年 3 月 19 日，隋 XX 向陽光人壽公司提出理賠申請，但在 2019 年 4 月 17 日，陽光人壽貴州分公司以隋 XX 違反如實告知義務為由，發(fā)出《理賠決定通知書》，不僅解除合同，還不退還保險費且不給付保險金。隋 XX 認為自己并未違反如實告知義務，故向法院提起訴訟。

陽光人壽公司及陽光人壽貴州分公司給出了詳盡的拒賠理由。

首先，他們指出隋 XX 于 2017 年 9 月 12 日向陽光人壽貴州分公司投?！蛾柟馊藟廴诤歪t(yī)療保險 C 款》，依據(jù)相關證據(jù)，認為隋 XX 違反了如實告知義務。在投保前，隋 XX 存在甲狀腺結節(jié)的情況，而保險公司認定此甲狀腺結節(jié)就是甲狀腺癌的既往癥。按照保險合同約定，若存在既往癥，公司有權行使解除權，并且可不退還保險費、不給付保險金，所以請求法院駁回隋 XX 的訴請。

具體而言，保險公司強調(diào)如實告知義務對于保險合同的公平性和風險把控至關重要。隋 XX 在投保時未將之前體檢中發(fā)現(xiàn)的甲狀腺相關情況如實告知公司，這極有可能對公司的承保決策產(chǎn)生重大影響，比如可能導致公司在不知情的情況下承擔了更高的理賠風險。而且，一旦存在未如實告知的既往癥情況，按照合同條款和行業(yè)慣例，公司就有合理依據(jù)拒絕賠付并解除合同，以維護自身的合法權益和保險業(yè)務的正常運營。

針對隋 XX 是否違反如實告知義務這一焦點：

一方面，如實告知的范圍應限定在保險公司詢問的內(nèi)容內(nèi)。陽光人壽貴州分公司的保險代理人未就健康信息告知事項進行全面詢問，隋 XX 投保時僅能見到部分文件，并不知曉《個人壽險投保書》中的健康信息告知事項，且代理人僅詢問了部分病史情況，未要求提供體檢報告等，所以隋 XX 未曾告知體檢結果并不構成對如實告知義務的違反。此外，《個人壽險投保書》是隋 XX 簽字后才生成的，健康告知事項由代理人代為填寫，簽字時隋 XX 也未得到相關提示，因此不能認定投保時保險公司已詢問或隋 XX 已知悉相應內(nèi)容。

針對隋 XX 投保前是否存在既往癥這一焦點：

雖然保險公司主張隋 XX 未告知 2016 年的體檢結果符合既往癥定義，但實際上，隋 XX2018 年的體檢報告顯示無異常，說明甲狀腺結節(jié)并非持續(xù)存在，且入院查體也顯示無明顯癥狀，所以保險公司主張隋 XX 此前存在甲狀腺結節(jié)是甲狀腺癌的既往癥的理由不能成立。

在這起保險合同糾紛案例中，關鍵在于如實告知義務的界定以及既往癥的認定。從保險公司角度看，其依據(jù)投保前可能存在的甲狀腺結節(jié)情況，認為原告違反如實告知義務且構成既往癥，從而拒賠并解除合同，看似是在維護自身風險把控權益。然而，從法院查明的事實來看，保險公司在投保流程中存在明顯瑕疵。保險代理人未全面詢問健康告知事項，導致原告無法準確知曉需告知的內(nèi)容，這使得原告未告知體檢結果不能簡單等同于違反如實告知義務。再者，關于既往癥的認定，不能僅憑投保前曾有過相關體檢異常就一概而論。本案中原告后續(xù)體檢情況以及醫(yī)學角度的分析都表明，之前的甲狀腺結節(jié)情況與確診的甲狀腺癌之間缺乏合理的因果關系，且結節(jié)并非持續(xù)存在、無明顯癥狀，不符合既往癥的嚴格定義。