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“健康和養(yǎng)老將成為最大的民生，也必然是最大的經(jīng)濟(jì)。這種深刻認(rèn)知一方面為泰康乃至整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)指明了未來的發(fā)展方向，也讓我們的大健康事業(yè)與戰(zhàn)略有了超越商業(yè)的價(jià)值和意義。長壽時(shí)代這一人類社會(huì)的終極挑戰(zhàn)，需要社會(huì)、政府、企業(yè)和個(gè)人共同應(yīng)對。”

——《戰(zhàn)略決定一切》  

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官

陳東升

伴隨人們對健康和財(cái)富需求的不斷攀升，養(yǎng)老理念正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，由被動(dòng)養(yǎng)老變?yōu)橹鲃?dòng)享老，且養(yǎng)老需求持續(xù)細(xì)分。

在此背景下，推動(dòng)養(yǎng)老金融創(chuàng)新的信號(hào)頻頻釋放。黨的二十屆三中全會(huì)部署要求健全社會(huì)保障體系，加快發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大年金制度覆蓋范圍，推行個(gè)人養(yǎng)老金制度。此前，中央金融工作會(huì)議提出“加快建設(shè)金融強(qiáng)國”，要求做好的“五篇大文章”之一便是養(yǎng)老金融，這給尚處于起步階段的養(yǎng)老第三支柱打開了更大的想象空間。

其中，備受矚目的個(gè)人養(yǎng)老金制度將走向全國。關(guān)于加快補(bǔ)齊第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的利好政策頻出，金融機(jī)構(gòu)也正在蓄力。圍繞長壽時(shí)代的養(yǎng)老金融，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)旗下泰康養(yǎng)老近期提出新愿景，泰康養(yǎng)老總裁薛振斌表示，“在國家積極鼓勵(lì)建設(shè)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的背景下，依托泰康保險(xiǎn)集團(tuán)已經(jīng)搭建的醫(yī)養(yǎng)康寧生態(tài)服務(wù)體系，泰康養(yǎng)老聚焦主業(yè)，融入‘新壽險(xiǎn)’模式，在深耕養(yǎng)老保險(xiǎn)第二支柱的企業(yè)醫(yī)養(yǎng)保障服務(wù)的基礎(chǔ)上，致力于做第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的頭部企業(yè)。”這是專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司力爭書寫?zhàn)B老金融這篇大文章的具體體現(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，自啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售以來，泰康養(yǎng)老已累計(jì)服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金客戶10萬人，成為個(gè)人養(yǎng)老金客戶數(shù)量最多的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。

能在短期內(nèi)取得這樣的成績，離不開公司在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的深耕和沉淀。例如，泰康養(yǎng)老開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)采用的“類受托”模式，是第三支柱BBC職域服務(wù)模式對第二支柱受托模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒和模式創(chuàng)新。

既堅(jiān)守養(yǎng)老主業(yè)，又堅(jiān)持金融創(chuàng)新，泰康養(yǎng)老正在書寫?zhàn)B老金融大文章和打造高質(zhì)量轉(zhuǎn)型新范式。

深耕第三支柱

爭做頭部引航

個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年底試點(diǎn)實(shí)施以來備受關(guān)注，人社部繼今年年初宣布將從試點(diǎn)到擴(kuò)面后，表示將進(jìn)一步研究完善配套政策。這為專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司提供了更大的舞臺(tái)和更好的契機(jī)?？傎Y產(chǎn)過千億的泰康養(yǎng)老，就在近期率先提出“全面聚焦養(yǎng)老金融，致力于成為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的頭部企業(yè)”，打造養(yǎng)老金融創(chuàng)新新名片。

“個(gè)人養(yǎng)老金制度落地是應(yīng)對人口老齡化、構(gòu)建中國多層次養(yǎng)老保障體系的一個(gè)關(guān)鍵舉措，我們大力地配合推進(jìn)，呈現(xiàn)出不錯(cuò)的實(shí)踐成效?！碧┛叼B(yǎng)老助理總裁梁循標(biāo)近日公開分享道。

數(shù)據(jù)顯示，泰康養(yǎng)老于2023年5月啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售，目前已累計(jì)為10萬名職工提供了個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)，成為個(gè)人養(yǎng)老金客戶數(shù)量最多的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。

實(shí)力是公司擘畫新愿景的一大基石，而更令人關(guān)注的是個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)推廣模式。據(jù)了解，不同于第一、二支柱分別以政府、企業(yè)主導(dǎo)，包括個(gè)人養(yǎng)老金在內(nèi)的第三支柱則主要是個(gè)人主導(dǎo)、自愿購買，由于發(fā)展仍屬于初期階段，公眾的了解度、繳存額等都不夠充足。一則調(diào)查報(bào)告顯示，超八成的受訪者傾向于單位組織實(shí)施推廣個(gè)人養(yǎng)老金制度，而不是個(gè)人在市場上零散選擇。這也為善于從企業(yè)入手的專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司在開拓個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)方面提供了新思路。

長期深耕第二支柱、企業(yè)年金受托規(guī)模增速持續(xù)領(lǐng)跑市場的泰康養(yǎng)老深諳其道。依托第二支柱的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，泰康養(yǎng)老探索采用“類受托”模式為企業(yè)建立統(tǒng)一的個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)平臺(tái)，動(dòng)員企業(yè)發(fā)揮組織和引導(dǎo)作用，從而提升企業(yè)職工對個(gè)人養(yǎng)老金制度的知曉度和對產(chǎn)品的參與率。數(shù)據(jù)顯示，通過泰康養(yǎng)老購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的職工，人均繳存金額1.17萬元，繳費(fèi)期限10年及以上的占比達(dá)80%。

在消費(fèi)者有了充分認(rèn)知且形成科學(xué)的養(yǎng)老儲(chǔ)備觀念的情形之下，專業(yè)機(jī)構(gòu)還需提供更有競爭力的產(chǎn)品。自個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)以來，銀行、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競技，其中泰康養(yǎng)老已專設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金部，加速推動(dòng)企事業(yè)單位職工第三支柱的體系建設(shè)。

“長期穩(wěn)定的個(gè)人養(yǎng)老金繳存，會(huì)加速推動(dòng)第三支柱體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)國家、企業(yè)、個(gè)人三方共贏。”梁循標(biāo)表示。

正視老齡化新壓力

尋求籌資端最優(yōu)解

放眼時(shí)代大命題，做強(qiáng)第三支柱、推動(dòng)養(yǎng)老金融創(chuàng)新，是消除人口老齡化焦慮，解決長壽時(shí)代籌資問題的關(guān)鍵所在。

國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，我國60歲及以上人口已達(dá)2.97億人，占全國人口的21.1%，標(biāo)志著我國首次進(jìn)入中度老齡化社會(huì)，且人口數(shù)量連續(xù)兩年呈負(fù)增長?？梢灶A(yù)見的是，隨著上世紀(jì)六十年代“生育高峰期”的出生人口陸續(xù)退休，我國面對的老齡化進(jìn)程還會(huì)加速，養(yǎng)老金缺口問題日益突出。

積極應(yīng)對老齡化已上升至國家戰(zhàn)略層面。同時(shí)，得益于過去數(shù)十年的醫(yī)療水平提升、健康意識(shí)增強(qiáng)等，國民平均壽命大大延長，長壽時(shí)代與老齡化相伴而生。人們的養(yǎng)老理念也在發(fā)生轉(zhuǎn)變，逐步從被動(dòng)養(yǎng)老變?yōu)橹鲃?dòng)享老，這對個(gè)人財(cái)富積累、市場服務(wù)供給均提出更高要求。

正如陳東升在2021年出版的《長壽時(shí)代》一書中談道：“長壽時(shí)代的本質(zhì)就是百歲人生來臨，人人帶病長期生存，社會(huì)和個(gè)人都將面臨巨大的養(yǎng)老及健康支付壓力。”

如何解決養(yǎng)老和健康的資金與服務(wù)難題？在泰康養(yǎng)老看來，構(gòu)建高效的籌資模式至關(guān)重要，其中要發(fā)揮兩個(gè)原理效應(yīng)，即“復(fù)利原理”和“杠桿原理”。

據(jù)介紹，復(fù)利原理是在時(shí)間維度上，通過長期穩(wěn)健的收益實(shí)現(xiàn)滾雪球效應(yīng)，例如年輕時(shí)購買養(yǎng)老金保單，年老時(shí)用其賬戶資金支付養(yǎng)老服務(wù)；杠桿原理是在空間維度上，通過特定籌資安排，個(gè)體隨機(jī)性的支出轉(zhuǎn)變?yōu)槿后w確定性的支出，以此實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和損失共擔(dān)，例如個(gè)人養(yǎng)老金制度的稅優(yōu)政策，就是用優(yōu)惠稅率撬動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)備籌資。

值得一提的是，個(gè)人對健康和財(cái)富的需求不斷攀升，需要更多地借助第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)完善自身的養(yǎng)老保障，特別是對中青年人而言，個(gè)人養(yǎng)老金是優(yōu)化個(gè)人終身收入跨期配置的重要手段。在第三支柱方面，泰康養(yǎng)老創(chuàng)新開發(fā)了具備“稅優(yōu)+穩(wěn)健復(fù)利”杠桿優(yōu)勢的產(chǎn)品。

近期，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確了商業(yè)保險(xiǎn)年金（以下簡稱“商保年金”）的概念，鼓勵(lì)險(xiǎn)企創(chuàng)設(shè)兼具養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)管理功能、適合廣泛人群購買的商保年金新型產(chǎn)品。

以分紅險(xiǎn)為代表的“保證利率+浮動(dòng)收益”類產(chǎn)品，成為多家險(xiǎn)企重點(diǎn)發(fā)力的產(chǎn)品方向。分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可以鎖定未來長期收益水平，有效化解長壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，是有效解決養(yǎng)老問題的金融產(chǎn)品。泰康幸福贏家年金保險(xiǎn)（分紅型）是行業(yè)首款入圍個(gè)人養(yǎng)老金名錄的分紅保險(xiǎn)，此外，泰康養(yǎng)老的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品通過加保拼單還可對接泰康養(yǎng)老社區(qū)。據(jù)悉，泰康養(yǎng)老的三支柱主營業(yè)務(wù)中，商保年金占比超60%。

事實(shí)上，抓住人們的健康和養(yǎng)老支付需求，也是壽險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的一個(gè)支點(diǎn)。在今年初發(fā)表的一篇署名文章中，陳東升談及壽險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，前瞻性地提出了“新壽險(xiǎn)”模式，即從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)“支付+投資”的二維結(jié)構(gòu)模式轉(zhuǎn)為“支付+服務(wù)+投資”的三維結(jié)構(gòu)模式。

在“新壽險(xiǎn)”理論體系中，一方面要打造最佳最優(yōu)的籌資模式，提高健康和養(yǎng)老支付能力；另一方面要建設(shè)覆蓋全生命周期、一站式的高品質(zhì)醫(yī)養(yǎng)康寧服務(wù)體系，形成大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)大閉環(huán)。這也是長壽時(shí)代的“泰康方案”。

借力三大優(yōu)勢

打造“養(yǎng)老+”硬核

無論是擘畫新愿景，還是積極融入“新壽險(xiǎn)”模式，都可看出泰康養(yǎng)老對高質(zhì)量發(fā)展的努力探索。實(shí)際上，堅(jiān)守養(yǎng)老主業(yè)、持續(xù)金融創(chuàng)新可謂泰康養(yǎng)老一直以來堅(jiān)守的方向，并為其提供強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力。

2007年成立之初，泰康養(yǎng)老便專注企業(yè)年金主業(yè)，打造“大受托”服務(wù)模式，截至目前，年金受托規(guī)模已超5500億元，受托規(guī)模增速及集合計(jì)劃累計(jì)收益等一直領(lǐng)先市場。與此同時(shí)，泰康養(yǎng)老自2013年起緊跟泰康“大個(gè)險(xiǎn)”戰(zhàn)略，將服務(wù)從企業(yè)延伸到企業(yè)職工及家屬，總結(jié)摸索出職域服務(wù)模式，并打開了二、三支柱融合發(fā)展的成長路徑。

職域服務(wù)模式落地11年來，泰康養(yǎng)老服務(wù)的企事業(yè)職工及家屬已超1100萬人。高質(zhì)量的穩(wěn)定期交保費(fèi)推動(dòng)公司總資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)提升，截至2023年底，泰康養(yǎng)老總資產(chǎn)突破千億元，成為首家總資產(chǎn)邁進(jìn)千億大關(guān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。

無疑，職域服務(wù)模式也是泰康養(yǎng)老新愿景提出的支撐優(yōu)勢之一。梁循標(biāo)詳談了公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的三重優(yōu)勢，其中就包括模式契合。“我們的創(chuàng)新就是以to B服務(wù)為基礎(chǔ)，延展至to C的批量服務(wù)，可一站式解決職工了解政策、選擇產(chǎn)品、及時(shí)服務(wù)的各類需求。”

除了模式契合外，泰康養(yǎng)老個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展的明顯優(yōu)勢還包括客戶契合、產(chǎn)品契合。據(jù)悉，泰康養(yǎng)老多年服務(wù)企事業(yè)單位職工，這是我國納稅的主流人群，也是個(gè)人養(yǎng)老金的目標(biāo)人群；而在產(chǎn)品服務(wù)方面，選擇泰康養(yǎng)老的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，達(dá)到一定條件，還可享受泰康集團(tuán)的醫(yī)養(yǎng)康寧生態(tài)服務(wù)，在行業(yè)具備了明顯的戰(zhàn)略性優(yōu)勢。

當(dāng)前養(yǎng)老社區(qū)是許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的一大抓手。2009年泰康成為首家獲得養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)的險(xiǎn)企，截至目前已完成全國35個(gè)城市42家養(yǎng)老社區(qū)的布局。而且，以“一個(gè)社區(qū)，一家醫(yī)院”為目標(biāo)，為客戶提供配套的高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。陳東升在所著新書《戰(zhàn)略決定一切》中解析到，社會(huì)進(jìn)入長壽時(shí)代，未來最大的需求、最大的供給和最大的創(chuàng)新都會(huì)在健康養(yǎng)老領(lǐng)域?；谶@樣的判斷，泰康不斷構(gòu)建大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系戰(zhàn)略，這些都成為泰康養(yǎng)老做強(qiáng)做大養(yǎng)老金融的底氣。

“泰康養(yǎng)老將持續(xù)打造和完善最佳最優(yōu)養(yǎng)老籌資模式。堅(jiān)持深耕養(yǎng)老第二支柱，筑牢基本盤；堅(jiān)持通過職域服務(wù)模式，將服務(wù)從對公延伸至個(gè)人，多渠道服務(wù)養(yǎng)老籌資，并不斷豐富企事業(yè)職工的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)供給?！碧┛叼B(yǎng)老總裁薛振斌說道。

結(jié)  語

養(yǎng)老金融，是為了應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)，圍繞各種養(yǎng)老需求所進(jìn)行的金融活動(dòng)。

作為與養(yǎng)老具有天然聯(lián)系的商業(yè)保險(xiǎn)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，而專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在這方面更是被寄予厚望。

專業(yè)制勝，才是服務(wù)的正道。正如監(jiān)管所言，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)走專業(yè)化發(fā)展道路。

之所以說需要專業(yè)化，是因?yàn)樵跐M足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求方面，還要重視保險(xiǎn)產(chǎn)品與醫(yī)養(yǎng)服務(wù)的結(jié)合，系統(tǒng)性地解決養(yǎng)老資金和養(yǎng)老資源兩大難題。

養(yǎng)老，是一個(gè)復(fù)雜的、社會(huì)化的系統(tǒng)工程。期待，專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在這方面異軍突起，更好地描繪養(yǎng)老金融的新藍(lán)圖。