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你好，我是許岑cen。

這些天來(lái)了幾位00后朋友，對(duì)“醫(yī)療險(xiǎn)怎么賠”很模糊。我覺(jué)得有必要寫(xiě)篇文章，仔細(xì)解釋下商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)理賠中最重要的3個(gè)因素。

醫(yī)保范圍內(nèi)，醫(yī)保范圍外。

· 新型農(nóng)村合作醫(yī)保

我們到醫(yī)院看病時(shí)，會(huì)使用各種藥品、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施。

這三種中的一部分，在社會(huì)醫(yī)保的報(bào)銷范圍內(nèi)。我們使用后，社會(huì)醫(yī)?？梢蕴嫖覀冎Ц?/span>一些，減輕看病的經(jīng)濟(jì)壓力。

這部分錢(qián)由社會(huì)醫(yī)保和醫(yī)院直接結(jié)算。

但還有很大一部分，不屬于社會(huì)醫(yī)保的報(bào)銷范圍。如果我們使用了，得全自費(fèi)。

以藥品為例，截至2024年，屬于社會(huì)醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品有3088種，包含了西藥、中成藥和中藥飲片。

聽(tīng)著是不是還挺多的，但目前市面上有19萬(wàn)+種藥物。

也就是說(shuō)，社會(huì)醫(yī)保能報(bào)銷的藥物種類僅占約1.6%。

如果我們想用療效更好的藥，社會(huì)醫(yī)保無(wú)能為力，因?yàn)椴辉谒膱?bào)銷范圍里，超出能力圈了。

社會(huì)醫(yī)保不能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用，可以用商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)能有多大用，首先得看它的報(bào)銷范圍，能不能報(bào)社會(huì)醫(yī)保范圍外的費(fèi)用？

如果可以，那OK~

如果不能，只能在社會(huì)醫(yī)保范圍內(nèi)小打小鬧，能發(fā)揮的作用就比較有限了。

這就好比我們?nèi)ス浣郑掷镉?張購(gòu)物卡。

一張只能在一家店面里買(mǎi)東西，另一張可以在整個(gè)園區(qū)里買(mǎi)東西。

2. 免賠額

社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷后，如果我們一年內(nèi)自費(fèi)的金額沒(méi)有超過(guò)免賠額，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不賠，我們得自己承擔(dān)。

免賠額有多個(gè)檔位，常見(jiàn)的有：0元，5000元，1萬(wàn)，1.5萬(wàn)，2萬(wàn)，3萬(wàn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般固定有1萬(wàn)或5000免賠，中端醫(yī)療險(xiǎn)比較靈活，可以自選。

從實(shí)用性角度考慮，0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)最好，坦白局：醫(yī)療險(xiǎn)，我建議0免賠的

3. 報(bào)銷比例

在可報(bào)銷范圍內(nèi)，報(bào)銷的錢(qián)占比多少，就是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷比例，20%-100%不等。

4. 舉2個(gè)例子

例1：小Q看病一共花了3萬(wàn)塊，社會(huì)醫(yī)保給他報(bào)銷了1萬(wàn)。他的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不限社保范圍，免賠額5000元，按60%報(bào)銷。

(總費(fèi)用3萬(wàn)-社保醫(yī)保已報(bào)銷的1萬(wàn)-免賠額5000元)×報(bào)銷比例60%=9000元

例2：小R看病同樣花了3萬(wàn)塊，社會(huì)醫(yī)保給報(bào)了1萬(wàn)。她的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不限社保范圍，免賠額0元，100%報(bào)銷。

(總費(fèi)用3萬(wàn)-社保醫(yī)保已報(bào)銷的1萬(wàn)-免賠額0元)×報(bào)銷比例100%=2萬(wàn)

總費(fèi)用3萬(wàn)-社保醫(yī)保報(bào)銷1萬(wàn)-商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷2萬(wàn)=0元

不用小R自己掏錢(qián)。

醫(yī)療險(xiǎn)細(xì)節(jié)很多，實(shí)際使用時(shí)可能遇到的問(wèn)題也很多。

所以一名靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，不僅得熟知產(chǎn)品，還得有理賠經(jīng)驗(yàn)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的保，不只是保險(xiǎn)的保，也是保駕護(hù)航的保，