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要說“零時生效”，不管是不是保險業(yè)內人士，應該都不陌生。

但“零時生效”條款，是否有效，絕大多數(shù)人都拿不準。有不少朋友和讀者，專門咨詢過我。

于是，今年上半年，我專門寫了一篇文章——《投保當天就出險，“零時生效”約定有效嗎？能否獲得理賠？20個法院判例，告訴你答案》——來做了詳細分析。

不吹牛逼，像咱這種既講法理、又引案例（甚至為寫一篇文章查閱介紹幾十個案例）的不計時間成本的保險法普法博主，絕對是業(yè)界良心。

正好，最近看到了一篇人民法院案例庫中關于“零時生效”的入庫案例，驗證了我在之前文章中的觀點（沒辦法，就是這么專業(yè)）。

于是，咱今天就給大家講講這個入庫案例（入庫編號：2023-16-2-374-009），再推薦下咱之前的文章。

話不多說，直接上案例。對了，案例中的說理部分，可能較為書面，不好閱讀，如大家實在讀不下去，可以直接看我段落后面標紅的白話解讀。

2021年12月23日17時，王某駕駛貨車與徐某駕駛的車輛相撞，造成兩車不同程度損壞及徐某車內乘客商某受傷。交警出具事故認定書，認定王某負全責。

經查，王某駕駛的貨車為北京某商貿公司所有，2021年12月23日10時（事發(fā)當天），商貿公司在A保險公司為車輛投保了交強險和商業(yè)險。根據(jù)保單約定，交強險為收費起即時生效，而商業(yè)險為12月24日0時生效。

事故發(fā)生后，A保險公司在交強險額度內理賠之后，拒絕商業(yè)險理賠，于是商某將商貿公司和A保險公司告上了法庭。

法院認為：

根據(jù)《保險法》第十三條第一款“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證”及第三款“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限”。根據(jù)已查明事實，投保人于2021年12月23日10時投保并繳納保費，A保險公司即刻同意承保并簽發(fā)保險單，故涉案商業(yè)險保險合同于2021年12月23日10時成立并生效。根據(jù)《保險法》第十四條規(guī)定，“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”，因A保險公司簽發(fā)保單后已及時交付投保人，保單上明確記載有保險期間的起止時間，即在2021年12月24日0時起至2022年12月23日24時止，故A保險公司應在保單記載的保險期間內承擔保險責任；因涉案交通事故的發(fā)生時間未在上述保險期間內，故不屬商業(yè)三者險的保險事故，A保險公司在商業(yè)三者險范圍內不承擔保險責任。

白話解讀：保險合同已明確約定生效日期，保險事故沒有發(fā)生在保險期間內，保險公司無需承擔保險責任。

格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。但現(xiàn)無證據(jù)證明投保人提出了該商業(yè)三者險合同在交費時起算保險期間，但某保險公司北京分公司予以拒絕的情況。而且投保人在收到保險單后未對保險期間提出異議，應視為對保險期間的認可。保險期間具有可協(xié)商性，無論何時起算保險時間，保險公司均應承擔自此之后為期1年的保險責任，并非免除或者減輕保險公司責任。王某所駕駛車輛屬貨運性質，車輛初次登記日期為2017年12月15日，在2021年12月23日投保時經過多個保險期間，商業(yè)三者險保單中的投保人北京某商貿公司系企業(yè)，區(qū)別于對家庭車輛初次投保的一般人，北京某商貿公司一方對商業(yè)三者險于次日零時生效應有認知。據(jù)此，對北京某商貿公司關于“零時起?！睏l款無效的主張，不予采納。

白話解讀：“零時生效/起?！保皇敲庳煑l款。并且，車輛早在2017年就已經登記投保，已經過多個投保期間，商貿公司理應知曉“零時生效/起?！眱热?。

通過該案，我們可以得到兩個啟示：

1、如投保人是首次投保，只要保險公司能證明在訂立保險合同時，已經對“零時生效/起保”做了明確說明，投保人已知悉并接受該條款的，則該條款應成為合同內容，具有法律效力。否則，“零時生效/起保”條款不成為合同的內容。

2、如投保人并非首次投保，或者投保人是企業(yè)，或者被投保機動車系營運車輛等可以確認投保人對商業(yè)三者險條款熟悉時，應減輕保險公司的明確說明義務，可以認定“零時生效/起?！北ｋU條款有效。除非投保人舉證證明其確實不知道關于保險期間的次日“零時起?！睏l款。

好了，今天就到這里，下次再見。