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在實際業(yè)務中，經常會有物業(yè)經理抱怨說物業(yè)公司保公眾責任險是一個坑，物業(yè)公司買保險就是為了轉嫁自己在物業(yè)管理中的責任問題，但公眾責任險的這個產品與物業(yè)公司需求不太匹配。

雖然有這個意識，但是物業(yè)管理責任險時仍然存在一個風險點，業(yè)務人員要特別為客戶把好關。

我們先了解下物業(yè)管理責任險以及它和公眾責任險的區(qū)別。

物業(yè)管理責任險是指保險公司向物業(yè)管理企業(yè)收取保險費，承擔物業(yè)管理企業(yè)因管理或從事管理的過程中的疏忽或過失造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由參加物業(yè)管理責任保險的物業(yè)管理企業(yè)承擔的經濟賠償責任。

物業(yè)管理責任險可以說是一種特定的公眾責任險，是基于物業(yè)和業(yè)主簽訂的《物業(yè)管理合同》，對特定的責任負經濟賠償責任。適應場景：小區(qū)、寫字樓、商場等物業(yè)管理服務公司。

簡單說：物業(yè)管理公司因管理不當，導致第三方（ 通常為業(yè)主）的人身或財產受損害了，受損害的第三方向物業(yè)提出索賠，這時候保險公司可以替物業(yè)管理公司承擔賠償責任。

公眾責任險的保險責任是保障物業(yè)公司在保險單明細表中列明的地點范圍內依法從事生產、經營等活動以及由于意外事故造成第三者財產或人身的損失或費用，依法應由被保險人承擔的民事賠償責任；

公眾責任險的保險標的是無形的，不確定的，補償的對象主要針對的是社會公眾；而物業(yè)責任保險保障范圍相對有限。例如商場而言，各店主與物業(yè)屬于一個經營場所共同責任方，當第三者來這里消費所引起的損失理應由店主與物業(yè)共同承擔，然后按責任分擔，保障的是物業(yè)公司的特定賠償責任。

所以這就可以理解物業(yè)公司他們的需求了，他們更需要的是物業(yè)管理責任險。

但是在實操中，仍然要注意一個重要的風險點。

為了控制一些風險，有部分公司的物業(yè)管理責任險的條款中會設置一個免賠條款：業(yè)主專有的房屋、裝修、附屬設施及房屋內業(yè)主的個人財產的損失。

這大概基于兩個考慮，一是保險責任基于雙方的物業(yè)管理合同，這個合同五花八門，風險不好管控，基于一般的常識，物業(yè)主要負責公共區(qū)域的維護和管理，業(yè)主專有的部分不在物業(yè)管理范圍內。二是基于管控道德風險的考慮。

但這里會有一個很大的問題，比如水管漏水導致的業(yè)主個人財產的損失要不要賠償？水管一般是物業(yè)管理的范圍，但是滲水影響的是業(yè)主個人財產。

據了解，在實際業(yè)務場景中，這類爭議出現頻率較高。

如果這個不賠償，物業(yè)公司會覺得這個產品與自己的期望落差太大，價格貴，但是針對性不強。

所以業(yè)務員要特別注意各公司的條款，如果有這個免賠條款的，一定要買上該免賠對應的附加險，類似停車場和電梯責任一樣。