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一、引言

簡(jiǎn)單懂保險(xiǎn)，一文梳理保單里面的兩個(gè)核心“人物”和一份至關(guān)重要的關(guān)系。在投保過(guò)程中，你是否也曾疑惑：女婿能給岳父買保險(xiǎn)嗎？自己能給同事買保險(xiǎn)嗎？甚至，這份保險(xiǎn)的受益人填寫(xiě)自己行不行？為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的問(wèn)題，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)需求非常多樣化，可以說(shuō)千奇百怪，但是基于道德風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)原理，保險(xiǎn)合同基于法律上的保險(xiǎn)利益關(guān)系對(duì)投保進(jìn)行了限制，只有具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同才成立有效，因?yàn)槟苓€是不能很重要，直接涉及到保險(xiǎn)合同的有效性。

那今天我們聊聊保險(xiǎn)合同的參與主體，首先，什么是投保人？投保人基于什么樣的法律關(guān)系才可以為被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)？另外，其中的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定？此外，保單受益人規(guī)定及選擇問(wèn)題也不容忽視。要知道，受益人的選擇可是關(guān)系到保險(xiǎn)賠付金能否順利拿到手。假如受益人指代不明，那么保險(xiǎn)金又該怎么處理呢？

二、投保人

（一）定義及條件

1.定義 ：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)投保人就是需要買保險(xiǎn)的人和交保險(xiǎn)費(fèi)的人，這份保險(xiǎn)可能不保障投保人，但是錢(qián)是由他出的。

2.那么如何確認(rèn)一個(gè)“合格”的投保人呢？首先，投保應(yīng)當(dāng)具備法律上相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力；其次，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。最后還有一點(diǎn)也很重要，需要投保人花錢(qián)，沒(méi)錢(qián)這個(gè)服務(wù)是沒(méi)法建立的。

三、保險(xiǎn)利益

（一）定義及一般原則

投保人可以為誰(shuí)買保險(xiǎn)：需具有保險(xiǎn)利益關(guān)系，那什么是保險(xiǎn)利益呢？引用《理賠焦點(diǎn)：人身險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)及實(shí)踐指引》（陳諾著）保險(xiǎn)利益解釋：是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，就是需要“有親有故”，法律是不會(huì)允許給一個(gè)毫無(wú)聯(lián)系的人買保險(xiǎn)的。（在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史上，曾發(fā)生一起轟動(dòng)一時(shí)的“民宿老板殺害游民騙貸騙保案”，民宿老板為騙取保險(xiǎn)金，給流浪漢投保后實(shí)施殺害，導(dǎo)致一人死亡并長(zhǎng)期圈養(yǎng)16人以圖繼續(xù)行騙，從而引發(fā)了臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)投保行為進(jìn)行更為嚴(yán)格的監(jiān)管）。

（二）保險(xiǎn)利益的法律規(guī)定

我國(guó)大陸地區(qū)關(guān)于保險(xiǎn)利益，法律是怎么規(guī)定的呢？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。

我們來(lái)對(duì)《保險(xiǎn)法》第三十一條進(jìn)行拆解分析：

1.其中第三條是大家最感興趣的，家庭其他成員、近親屬的定義是什么，由此延伸了女婿給丈母娘投保，媳婦給婆婆投保，保險(xiǎn)合同是否成立等一系列問(wèn)題？

我們先來(lái)看下家庭其他成員、近親屬的定義：根據(jù)《民法典》第一千零四十五條規(guī)定，配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女為近親屬；配偶、父母、子女和其他共同生活的近親屬為家庭成員。

從法律規(guī)定可知，丈母娘和女婿之間非近親屬關(guān)系，那么第三條就不適用，那就代表女婿不可以給丈母娘買保險(xiǎn)了嗎？別急，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題還有救濟(jì)措施，我國(guó)法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益原則采用的是“利益關(guān)系+兼顧被保險(xiǎn)人意愿”，雖然沒(méi)有“直接”的利益關(guān)系，但只要投保時(shí)丈母娘同意自己為被保險(xiǎn)人，符合《保險(xiǎn)法》第三十一條的例外情形，保險(xiǎn)合同自然是成立有效的。

接下來(lái)還有種情況，基于同事關(guān)系我就想給女同事買一份保險(xiǎn)送她行不行？答案也是可行的，還是一樣，投保時(shí)被保險(xiǎn)人同意即可。

（三）案例分析

舉個(gè)例子：兒媳婦為公公投保索賠案，源自《理賠焦點(diǎn)：人身險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)及實(shí)踐指引》（陳諾著）P10。

案情簡(jiǎn)介：

2018年7月11日,李某濤經(jīng)與妻子張某環(huán)商量,由她作為投保人,以李某濤父親為被保險(xiǎn)人,投保個(gè)人綜合意外險(xiǎn),保額50萬(wàn)元,身故受益人為法定受益人。

2018年12月11日,李某濤父親因交通事故搶救無(wú)效死亡,李某濤提起理賠申請(qǐng)。

2019年2月27日,保險(xiǎn)公司以“投保人是被保險(xiǎn)人的兒媳婦,對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同無(wú)效”為由,發(fā)出了拒賠通知書(shū)。遂成訴。

保險(xiǎn)公司主張:投保人投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益;無(wú)證據(jù)證明被保險(xiǎn)人同意投保人投保以其死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn),并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

李某濤主張:張某環(huán)基于夫妻關(guān)系代表他為其父投保,他對(duì)他的父親具有保險(xiǎn)利益所以投保人張某環(huán)也對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

問(wèn)題:哪方的主張會(huì)得到法院支持呢?

裁判要旨：

法院判決保險(xiǎn)公司賠償李某濤保險(xiǎn)金500,000元及利息(按人民銀行同期活期存款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算)。裁判理由如下:

1.張某環(huán)系基于夫妻二人合意為李某濤父親投保,合意為李某濤認(rèn)可,至少可將他作為本保險(xiǎn)共同投保人。

2.案涉保單上只載明投保人為張某環(huán)一人,是因投保流程設(shè)置保費(fèi)付款人默認(rèn)為投保人,該線上投保流程設(shè)置上的缺陷不能否定李某濤的投保人身份。

3.雖然客觀上可以變更由李某濤在線上支付保費(fèi),從而生成為投保人,但線上投保流程及險(xiǎn)種造成的投保人困境,實(shí)難由投保人承擔(dān)不利后果。

4.即使認(rèn)定系張某環(huán)為李某濤父親投保,也無(wú)證據(jù)證明她具有以其生命、健康進(jìn)行投機(jī)賭博的意圖和道德風(fēng)險(xiǎn),以及為騙取保險(xiǎn)金曾實(shí)施過(guò)任何違法犯罪行為的事實(shí)。

四、受益人

（一）受益人是誰(shuí)

我們還是引入一個(gè)問(wèn)題：經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意，自己給同事買了保險(xiǎn)，但是把投保人設(shè)定為受益人可行不？或者受益人設(shè)定為投保人最喜歡的外甥女。

雖有在一定程度上可能與常規(guī)認(rèn)知有所不同，然而答案是：只要是經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，合同成立有效，都是可行的。

按照《保險(xiǎn)法》第三十九條以及《保險(xiǎn)法司法解釋（三）》第九條的規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人指定受益人，或者投保人經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意后指定受益人，受益人可以指定為任何人。法律對(duì)此沒(méi)有限制。

受益人簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在《保險(xiǎn)法》第十八條第三款也明確規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”。

（二）受益人的類型

那我們拆解下幾種類型

1.法定或者指定

1.1法定就是保單受益人一欄填寫(xiě)“法定”或者“法定繼承人”，以民法典規(guī)定的法定繼承人為受益人。

法律依據(jù)：根據(jù)《民法典》第一千一百二十七條：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承；沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

但是為了滿足投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)于保障的需求，我國(guó)法律還另外規(guī)定了指定受益人。

1.2何為指定？也就是指定特定的人作為保險(xiǎn)金的受領(lǐng)。誰(shuí)可以指定呢？被保險(xiǎn)人或者投保人。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十條：被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。但是在指定的過(guò)程中，為了準(zhǔn)確表達(dá)投保人/被保險(xiǎn)人意思，針對(duì)指定瑕疵或者無(wú)效情形，法律也做出相應(yīng)規(guī)定。

2.指定無(wú)效怎么辦

常見(jiàn)的為以下情況：

2.1指定受益人時(shí)被保險(xiǎn)人沒(méi)有同意

被保險(xiǎn)人的同意至關(guān)重要，若未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，根據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋（三）》第九條的規(guī)定，人民法院應(yīng)認(rèn)定指定行為無(wú)效。

無(wú)效的結(jié)果，不代表保險(xiǎn)金不能賠付，而作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。

2.2約定不明

《保險(xiǎn)法司法解釋（三）》第九條　投保人指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定指定行為無(wú)效。當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的受益人存在爭(zhēng)議，除投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同之外另有約定外，按以下情形分別處理：（一）受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以民法典規(guī)定的法定繼承人為受益人；（二）受益人僅約定為身份關(guān)系的，投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；投保人與被保險(xiǎn)人為不同主體時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；（三）約定的受益人包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。

針對(duì)上述問(wèn)題，我們結(jié)合《司法解釋（三）》約定不明進(jìn)行梳理，以夫妻間投保意外傷害保險(xiǎn)（含死亡責(zé)任）為例，分為三種情形。丈夫是小王，妻子是張三。

2.2.1投保人為張三，被保險(xiǎn)人為小王，受益人填寫(xiě)為妻子，投保時(shí)夫妻存續(xù)，后離婚，小王后來(lái)再婚后因意外身故，申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)，受益人這時(shí)為張三領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

是不是有點(diǎn)意外？根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。合同成立時(shí)，張三為小王的妻子，具有保險(xiǎn)利益，那么保單約定這個(gè)妻子因此認(rèn)定為前妻，也即張三領(lǐng)取保險(xiǎn)賠付金。

2.2.2投保人為小王，被保險(xiǎn)人為小王，受益人填寫(xiě)為妻子。這時(shí)投保人與被保險(xiǎn)人一致，投保時(shí)夫妻存續(xù)，后離婚，小王后來(lái)再婚后因意外身故，本保單的受益人為小王現(xiàn)任的妻子，由現(xiàn)任的妻子領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

2.2.3投保人為小王，被保險(xiǎn)人為小王，受益人填寫(xiě)為妻子張三。投保時(shí)夫妻存續(xù)，后離婚，小王后來(lái)再婚后因意外身故，因保單約定為“張三+妻子”，但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，張三非法律上的妻子，因此視為“未指定受益人”，因此保險(xiǎn)金按小王的遺產(chǎn)處理。

（三）實(shí)操層面

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，包含受益人含“意外傷害保險(xiǎn)”、“重疾險(xiǎn)”，其受益人一般默認(rèn)法定，如果需要指定受益人，需要聯(lián)系保險(xiǎn)公司修改哦。

本文節(jié)選《保險(xiǎn)法》、《理賠焦點(diǎn)：人身險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)及實(shí)踐指引》（陳諾著）關(guān)于保險(xiǎn)利益、受益人的部分內(nèi)容，進(jìn)行通俗講解。更多知識(shí)，請(qǐng)關(guān)注弈賠公眾號(hào)后續(xù)內(nèi)容。