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保契銳評(píng)

商車(chē)費(fèi)改永無(wú)止境。

讓利于民的初心、穩(wěn)中有升的零整比，以及波長(zhǎng)持續(xù)延展的折扣系數(shù)，隨著改革的深入，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)越來(lái)越成熟，消費(fèi)者的體驗(yàn)似乎也越來(lái)越好，而與此同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)亦迎來(lái)了史上最好的盈利周期。

看起來(lái)，歷經(jīng)數(shù)次商車(chē)費(fèi)改，當(dāng)下的車(chē)險(xiǎn)似乎已進(jìn)入多方共贏的最好時(shí)代。

以往困擾行業(yè)的盈利難，在費(fèi)改的推動(dòng)下，行業(yè)整體的綜合成本率一降再降；盡管新能源車(chē)險(xiǎn)仍存在投保難的問(wèn)題，但主要集中于頭部公司的新能源車(chē)險(xiǎn)卻也隨著新能源車(chē)數(shù)量的快速增長(zhǎng)而有了騰挪的空間，通過(guò)高保費(fèi)和大數(shù)法則分?jǐn)偟纫嗷緦?shí)現(xiàn)了新能源車(chē)險(xiǎn)的初步盈利。

讓利于民的目標(biāo)越來(lái)越近。隨著折扣系數(shù)的進(jìn)一步放開(kāi)，車(chē)險(xiǎn)的地板價(jià)越來(lái)越低，享受地板價(jià)的車(chē)主亦越來(lái)越多。更可喜的是，隨著折扣系數(shù)規(guī)則的成熟，出險(xiǎn)率即交通事故多項(xiàng)指標(biāo)亦持續(xù)向好。

今年五月，公安部新聞發(fā)布會(huì)數(shù)據(jù)顯示，五年來(lái)，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)道路交通事故穩(wěn)中有降的目標(biāo)。2023年，全國(guó)共發(fā)生一次死亡3人以上較大道路交通事故436起，較2019年下降12%。

險(xiǎn)企車(chē)企博弈天平逐步回歸正常趨勢(shì)。十年前，汽車(chē)零整比持續(xù)高企且呈現(xiàn)出連年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但隨著車(chē)企自身的競(jìng)爭(zhēng)加劇以及保險(xiǎn)業(yè)對(duì)汽車(chē)零整比的關(guān)注，近兩年來(lái)，汽車(chē)零整比增長(zhǎng)趨勢(shì)趨緩，使得險(xiǎn)企的賠付率整體更為可控。

如上成就，當(dāng)然是行業(yè)各方共同努力的結(jié)果。但對(duì)于車(chē)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，商車(chē)費(fèi)改顯然只有進(jìn)行時(shí)。

一個(gè)典型的場(chǎng)景是，車(chē)險(xiǎn)返費(fèi)仍大行其道。

壽險(xiǎn)業(yè)“報(bào)行合一”靴子落地后的影響已逐漸為業(yè)內(nèi)外所熟知，但“報(bào)行合一”的概念最早卻來(lái)源于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2018年，4家頭部險(xiǎn)企主動(dòng)發(fā)起“報(bào)行合一”倡議，以應(yīng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道嚴(yán)重扭曲的費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而挽救利差損。

相較于壽險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品類(lèi)型更單一，各公司銷(xiāo)售端的競(jìng)爭(zhēng)最終只能體現(xiàn)在費(fèi)用上，于消費(fèi)者而言，費(fèi)用虛高但卻可通過(guò)返費(fèi)實(shí)現(xiàn)“低價(jià)”投保，保險(xiǎn)公司內(nèi)部亦可以通過(guò)第三方中介實(shí)現(xiàn)費(fèi)用的套取和截留，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“廟窮和尚不窮”的畸形環(huán)境，對(duì)于第三方中介尤其是4S店、汽修廠等機(jī)構(gòu)而言，保險(xiǎn)賺一筆、維修賺一筆的“躺贏”更是其樂(lè)見(jiàn)的結(jié)果。

盡管保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)一直在力圖改變這一局面，但目前看，任何可以分一杯羹的參與者都在盡己所能地拖延這一趨勢(shì)。

換言之，車(chē)險(xiǎn)返費(fèi)仍是車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域核心的競(jìng)爭(zhēng)力之一。

即便是仍在大幅返費(fèi)，即便是新能源車(chē)險(xiǎn)仍在摸索期，但車(chē)險(xiǎn)行業(yè)卻仍迎來(lái)了十年來(lái)最好的綜合成本率時(shí)代。甚至有專(zhuān)家認(rèn)為，這一大幅盈利的溫水期至少將持續(xù)十年。

持續(xù)的盈利，于行業(yè)而言，當(dāng)然是好事，但未雨綢繆卻是保險(xiǎn)業(yè)必備的功課。

近日，與小米集團(tuán)拿下車(chē)險(xiǎn)牌照消息同步傳播的，當(dāng)然還是新能源車(chē)企車(chē)險(xiǎn)未來(lái)場(chǎng)景的多個(gè)模擬版本。

新能源車(chē)險(xiǎn)紅利期即將到來(lái)，當(dāng)然毋庸置疑。無(wú)人駕駛、智能輔助等功能會(huì)使得家用新能源車(chē)的出險(xiǎn)率快速下降，如果基礎(chǔ)數(shù)據(jù)能明確區(qū)隔家用車(chē)和運(yùn)營(yíng)車(chē)，則家用車(chē)的保費(fèi)將實(shí)現(xiàn)大幅度下調(diào)。最終車(chē)險(xiǎn)或?qū)⑼ㄟ^(guò)充分競(jìng)爭(zhēng)，走向保本微利的精細(xì)化運(yùn)作時(shí)代。

新能源車(chē)企的介入，更多是基于生態(tài)閉環(huán)的需要，但對(duì)于傳統(tǒng)險(xiǎn)企而言，卻可能帶來(lái)致命的殺傷力。畢竟從投保到出險(xiǎn)定損理賠維修，在價(jià)格趨同甚至更有優(yōu)勢(shì)的背景下，生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的自我循環(huán)于消費(fèi)者而言顯然更有利。

回看這一波車(chē)險(xiǎn)盈利，其核心要素則在于傳統(tǒng)燃油車(chē)出險(xiǎn)率的快速下行，以及新能源車(chē)高定價(jià)下的適當(dāng)保護(hù)機(jī)制。一旦新能源車(chē)企可以實(shí)現(xiàn)生態(tài)閉環(huán)，傳統(tǒng)險(xiǎn)企的未來(lái)真的需要好好思考。

對(duì)于外商合資的險(xiǎn)企而言，其未來(lái)亦充滿(mǎn)諸多不確定性。

在商言商。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，公平競(jìng)爭(zhēng)是外資最擅長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)范式，而其嚴(yán)格的合規(guī)內(nèi)控卻可能在當(dāng)下這個(gè)市場(chǎng)中鎩羽而歸。畢竟，在返費(fèi)仍是主流銷(xiāo)售模式的當(dāng)下，其能不能熬過(guò)這一輪“報(bào)行不合一”的周期，能不能熬到新能源車(chē)智能化全面普及的時(shí)代，決定著其能不能活下來(lái)。

當(dāng)年，美亞、史帶等外資公司撤出車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，便是無(wú)法適應(yīng)國(guó)內(nèi)規(guī)則、未能熬過(guò)周期的一個(gè)典型表現(xiàn)。

每個(gè)行業(yè)都是一個(gè)江湖，都有其既有規(guī)則和慣性，如果只能在規(guī)則內(nèi)打轉(zhuǎn)，最終的結(jié)果可能就是被業(yè)外的某個(gè)新興物種取代了。

于保險(xiǎn)業(yè)而言，車(chē)險(xiǎn)或許就是最先被新興物種打敗的那個(gè)。