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養(yǎng)老，早已不再是一個(gè)家庭問題。

看一組數(shù)據(jù)：

截至2023年末，我國60周歲及以上老年人口29697萬人，占總?cè)丝诘?1.1%；全國65周歲及以上老年人口21676萬人，占總?cè)丝诘?5.4%。

全國65周歲及以上老年人口撫養(yǎng)比22.5%，這是人口中老年人口數(shù)與勞動(dòng)年齡人口數(shù)之比。也就是說，每100名勞動(dòng)年齡人口要負(fù)擔(dān)至少22名老年人。

養(yǎng)老壓力之大足以顯現(xiàn)。為了緩解我國養(yǎng)老壓力，國家一直在努力加大政策支持，鼓勵(lì)企業(yè)參與到養(yǎng)老事業(yè)中來，尤其是與養(yǎng)老緊密相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)。

黨的二十大報(bào)告提出，中國式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化，要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系；中央金融工作會(huì)議中，也將“養(yǎng)老金融”作為五篇大文章之一，要求積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

日前，《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn) 推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》下發(fā)，其中提出要大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金。為了落實(shí)這一要求，10月23日，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡稱《通知》），就如何推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)年金發(fā)展，如何加強(qiáng)商保年金業(yè)務(wù)監(jiān)管的思路更加明晰。

鼓勵(lì)發(fā)展商保年金

夯實(shí)養(yǎng)老第三支柱

何為商業(yè)保險(xiǎn)年金，《通知》給出了定義：

商業(yè)保險(xiǎn)年金是指商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)的具有養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理、長期資金穩(wěn)健積累等功能的產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)期限5年及以上、積累期或領(lǐng)取期設(shè)計(jì)符合養(yǎng)老保障特點(diǎn)的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老金以及金融監(jiān)管總局認(rèn)定的其他產(chǎn)品。

就目前來看，保險(xiǎn)公司所提供的第三支柱養(yǎng)老產(chǎn)品主要為兩大類，一類是享受稅收優(yōu)惠的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品；另一類則是不涉及稅收優(yōu)惠的相關(guān)產(chǎn)品，如年金保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等。

此次監(jiān)管鼓勵(lì)大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金，則是進(jìn)一步夯實(shí)險(xiǎn)企參與第三支柱的信念，有助于引導(dǎo)險(xiǎn)企在發(fā)展第三支柱中更好地發(fā)揮主力軍作用，提供更豐富更適配公眾需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在《通知》中，監(jiān)管鼓勵(lì)大力發(fā)展各類養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，如要發(fā)揮補(bǔ)充養(yǎng)老保障作用，豐富年金領(lǐng)取方式和期限，加強(qiáng)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的銜接；重點(diǎn)發(fā)展具有長期領(lǐng)取功能的產(chǎn)品和服務(wù)，探索滿足個(gè)人財(cái)富的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化和領(lǐng)取需求；發(fā)揮專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)靈活、資金安全、支持長期年金領(lǐng)取等特點(diǎn)，打造具有基礎(chǔ)性保障功能的養(yǎng)老金管理工具；優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，探索通過多種方式滿足客戶在積累期內(nèi)合理的流動(dòng)性需求等。

同時(shí)，積極發(fā)展其他年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)；進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，支持更多符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，延長試點(diǎn)期限，擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域；開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品等。

此外，監(jiān)管還鼓勵(lì)險(xiǎn)企發(fā)揮商保年金跨期支付、保值增值、年金化領(lǐng)取等作用，為客戶提供長期穩(wěn)健的財(cái)富積累和持續(xù)穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入，增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃的科學(xué)性、有效性和穩(wěn)定性，有效滿足老齡階段財(cái)務(wù)收支匹配的保障需求。

規(guī)避創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

強(qiáng)化資負(fù)聯(lián)動(dòng)

從近年來看，其實(shí)已有多家險(xiǎn)企在積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，努力加快產(chǎn)品開發(fā)，探索滿足公眾多樣化的養(yǎng)老需求。

例如，有的險(xiǎn)企已與網(wǎng)約車平臺(tái)合作，為網(wǎng)約車司機(jī)提供專屬長期商業(yè)養(yǎng)老保障，也有的險(xiǎn)企針對新市民開發(fā)了繳費(fèi)靈活、風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有的險(xiǎn)企在不斷豐富自身的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，開發(fā)了適配不同領(lǐng)取年限的年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。

不過，所有的創(chuàng)新都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，基于此，《通知》表示要穩(wěn)步推進(jìn)商保年金業(yè)務(wù)守正創(chuàng)新。如擇優(yōu)確定資本實(shí)力較強(qiáng)、合規(guī)審慎經(jīng)營的險(xiǎn)企，按照簡明易懂、投保便捷、期限適當(dāng)、安全穩(wěn)健的原則，創(chuàng)設(shè)兼具養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理功能、適合廣泛人群購買的商保年金新型產(chǎn)品。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要堅(jiān)持長期投資、價(jià)值投資、穩(wěn)健投資，支持資本市場發(fā)展，加大對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資力度，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

另外，監(jiān)管鼓勵(lì)險(xiǎn)企探索符合商業(yè)保險(xiǎn)年金管理需求的資產(chǎn)配置方式，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)管理，積極參與國家新型基礎(chǔ)設(shè)施和重大項(xiàng)目建設(shè)，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展；依法合規(guī)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展，豐富保險(xiǎn)給付和服務(wù)方式。

商保年金成硬指標(biāo)

強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管

鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)年金的發(fā)展，有利于更好地補(bǔ)齊第三支柱養(yǎng)老短板。不過，就目前來看，我國商業(yè)保險(xiǎn)年金雖然發(fā)展速度較快，但仍處于起步階段，還有很多需要完善之處。

例如，目前保險(xiǎn)公司在商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品研發(fā)中存在產(chǎn)品同質(zhì)化、產(chǎn)品豐富度不高等問題，還有一些產(chǎn)品因缺少數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，在定價(jià)等方面仍存在不合理之處。除此之外，還有一些專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在供給不足、營銷力度小、服務(wù)專業(yè)性較差等問題。

基于此，《通知》強(qiáng)調(diào)要建立健全統(tǒng)計(jì)制度。例如，研究優(yōu)化商業(yè)保險(xiǎn)年金業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，明確險(xiǎn)資投資銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)管理，持續(xù)開展數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)科學(xué)性、準(zhǔn)確性。同時(shí)，推進(jìn)行業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)和改造，滿足商保年金業(yè)務(wù)發(fā)展要求；夯實(shí)商保年金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，定期更新經(jīng)驗(yàn)生命表，不斷提升定價(jià)規(guī)范化、精細(xì)化水平。

再者，要加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)年金業(yè)務(wù)監(jiān)管工作。建立健全與商保年金業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等相適應(yīng)的監(jiān)管制度體系，研究制定符合商保年金新型產(chǎn)品業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理要求的監(jiān)管規(guī)則。同時(shí)，各級監(jiān)管部門要加強(qiáng)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測，全面掌握當(dāng)?shù)厣瘫Ｄ杲饦I(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)情況，加強(qiáng)督促指導(dǎo)、日常監(jiān)管和監(jiān)督檢查，對于發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，堅(jiān)決依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。

此外，《通知》要求各人身險(xiǎn)公司提高政治站位，由主要負(fù)責(zé)同志牽頭成立領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌各類資源，將推動(dòng)商保年金業(yè)務(wù)發(fā)展納入公司戰(zhàn)略規(guī)劃和年度重點(diǎn)任務(wù)，并制定具體工作方案和考核標(biāo)準(zhǔn)。

各金融監(jiān)管局要加強(qiáng)與地方政府合作，積極爭取將相關(guān)試點(diǎn)納入當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老金融發(fā)展政策中統(tǒng)籌考慮，持續(xù)推動(dòng)商保年金業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

商業(yè)保險(xiǎn)年金的發(fā)展任重道遠(yuǎn)，而《通知》發(fā)布后，將有利于引導(dǎo)險(xiǎn)企發(fā)揮精算技術(shù)、長期產(chǎn)品開發(fā)和長期資金管理的優(yōu)勢，為人民群眾提供豐富多樣的養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。