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隨著利率下行，投資市場(chǎng)跌宕難料，給普通投資者和機(jī)構(gòu)投資出了一個(gè)難題，給手頭的錢(qián)尋個(gè)去處，該到哪里呢？尤其“報(bào)行合一”實(shí)施、預(yù)定利率下調(diào)，人身險(xiǎn)公司該設(shè)計(jì)什么樣的創(chuàng)新產(chǎn)品呢？一年一度的開(kāi)門(mén)紅季來(lái)臨，人身險(xiǎn)公司該以怎樣的拳頭產(chǎn)品拼市場(chǎng)、比優(yōu)勢(shì)？

這很現(xiàn)實(shí)，也令不少機(jī)構(gòu)一臉茫然。

與此相比，隨著對(duì)外開(kāi)放的推進(jìn)及各種利好政策的釋放，跨境業(yè)務(wù)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，其中就包括跨境保險(xiǎn)。對(duì)于很多內(nèi)地消費(fèi)者而言，香港保險(xiǎn)的價(jià)格低、收益高、美元保單、可避稅避債、全球理賠，正是這些特點(diǎn)激發(fā)了很多內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)的熱情。

曾經(jīng)可能是偶爾掀起高潮，如果對(duì)比內(nèi)地市場(chǎng)長(zhǎng)期形成明顯優(yōu)勢(shì)。內(nèi)地消費(fèi)者轉(zhuǎn)戰(zhàn)香港投保的或?qū)⒃絹?lái)越多。有的是個(gè)人行為，有的是機(jī)構(gòu)行為，曾經(jīng)的機(jī)構(gòu)還是偷偷摸摸，一旦不能及時(shí)制止，大規(guī)模赴港投保，對(duì)于內(nèi)地市場(chǎng)及機(jī)構(gòu)將是致命一擊。

有媒體報(bào)道稱，廣東金融監(jiān)管局近日發(fā)文，對(duì)全轄（不含深圳）開(kāi)展非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)跨境投保專項(xiàng)治理工作，此次專項(xiàng)治理涵蓋廣東監(jiān)管局轄下所有銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，且要求機(jī)構(gòu)在10月15日前提交自查報(bào)告，廣東各監(jiān)管分局須在10月21日前匯總上報(bào)。

這是時(shí)隔八年監(jiān)管對(duì)非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的再一次出手。在這一關(guān)鍵時(shí)刻出手，也可以算打響內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)保衛(wèi)戰(zhàn)，合理引導(dǎo)，或許還有利于資本市場(chǎng)的繁榮。

時(shí)隔八年再出手

根據(jù)相關(guān)報(bào)道，此次廣東監(jiān)管局的專項(xiàng)治理排查內(nèi)容包括是否存在機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員參與、組織或協(xié)助非法銷售（含非法宣傳、推介）境外保險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)跨境投保等問(wèn)題。

同時(shí)，包括但不限于機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在收受境外機(jī)構(gòu)利益，在境內(nèi)以各種講座、會(huì)議、活動(dòng)等名義或通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等渠道宣傳、推介境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，或者安排有意投保境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶赴境外投保等行為。銀保渠道代理人、保險(xiǎn)公司個(gè)人代理人、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的代理人員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的經(jīng)紀(jì)人員均被納入此次排查。

其實(shí)，針對(duì)非法銷售境外保險(xiǎn)（也稱“地下保單”）這一問(wèn)題，監(jiān)管很早就開(kāi)始出手整治。

2004年3月，原保監(jiān)會(huì)針對(duì)“地下保單”表態(tài)，對(duì)于通過(guò)代理人在內(nèi)地為港澳保險(xiǎn)公司銷售保單的行為要堅(jiān)決予以打擊。當(dāng)年11月，原保監(jiān)會(huì)又和公安部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法銷售境外保單活動(dòng)的通知》，要求各地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)加強(qiáng)協(xié)作，密切配合，嚴(yán)厲打擊、查處非法銷售境外保單行為，堅(jiān)決遏制此類違法犯罪活動(dòng)滋生蔓延。

2016年5月，原保監(jiān)會(huì)再下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》，針對(duì)部分境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)搶境內(nèi)客戶、變相違規(guī)在境內(nèi)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，要求各地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)高度重視打擊非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品工作，切實(shí)履行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的職責(zé)，有效維護(hù)境內(nèi)保險(xiǎn)、金融和經(jīng)濟(jì)秩序。

此后，監(jiān)管沒(méi)有明令表態(tài)，而赴港投保仍在以各種形式進(jìn)行中。如今，時(shí)隔八年后，廣東監(jiān)管局再一次出手整頓。

“地下保單”一度猖獗

事實(shí)上，“地下保單”的出現(xiàn)是基于內(nèi)地消費(fèi)者赴港買保險(xiǎn)的熱情不斷高漲而日漸興起。

眾所周知，香港保險(xiǎn)由于保費(fèi)低、保障廣、收益高等優(yōu)勢(shì)長(zhǎng)期受到內(nèi)地人士的青睞，但按照現(xiàn)行規(guī)定，如未獲得授權(quán)，香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人均不可在內(nèi)地直接銷售香港保險(xiǎn)。同樣，內(nèi)地保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也不能代理香港保單。

如此情況下，大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是不符合跨境銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的資格的。但受利益驅(qū)使，一些人或機(jī)構(gòu)突破法律法規(guī)限制，在境內(nèi)以產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)、理財(cái)高峰會(huì)、理財(cái)知識(shí)講座等名義進(jìn)行宣傳、推介境外保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者安排有意投保境外保險(xiǎn)產(chǎn)品者赴境外投保，從而產(chǎn)生“地下保單”。

可以這樣說(shuō)，“地下保單”的存在，不僅擾亂了境內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還會(huì)干擾國(guó)家外匯管理秩序，或許還會(huì)導(dǎo)致境內(nèi)消費(fèi)者被誤導(dǎo)和維權(quán)成本高等。最重要的是，非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品可能存在非法向境外轉(zhuǎn)移和藏匿財(cái)產(chǎn)的違法犯罪行為。

綜上，監(jiān)管也開(kāi)啟嚴(yán)打模式，發(fā)文進(jìn)行全行業(yè)警示、整治的同時(shí)，對(duì)一些存在違法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰。

例如，2004年，原上海保監(jiān)局就對(duì)非法銷售境外保險(xiǎn)保單的英屬維爾京群島景全有限責(zé)任公司上海代表處處以30萬(wàn)元罰款的行政處罰。2019年，上海奮威保險(xiǎn)代理有限公司因宣傳推介境外保險(xiǎn)產(chǎn)品，被原銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局給予警告，并處罰款1萬(wàn)元；2021年，廣州華康創(chuàng)融投資有限公司因參與銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品，被原銀保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局沒(méi)收違法所得1.92萬(wàn)元，并處罰款6萬(wàn)元。

熱潮背后的復(fù)雜性

此次廣東金融監(jiān)管局再次出手整治非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)跨境投保等問(wèn)題，會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響，或是大家都關(guān)心的問(wèn)題。

有業(yè)內(nèi)人士表示，此次清理對(duì)于內(nèi)地保險(xiǎn)銷售或是一大利好。同時(shí)，就香港保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，也有利于更加規(guī)范營(yíng)銷員和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的銷售行為，保障內(nèi)地消費(fèi)者的合法權(quán)益。

不得不承認(rèn)的是，內(nèi)地消費(fèi)者成為香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要客源，這一點(diǎn)從香港保險(xiǎn)市場(chǎng)上內(nèi)地訪客帶來(lái)的新保單保費(fèi)就可以看出。例如，2005年時(shí)，香港向內(nèi)地訪客發(fā)出人壽保險(xiǎn)新單保費(fèi)為18.2億港元，2015年，這一數(shù)據(jù)達(dá)到316億港元，且占該年香港個(gè)人壽險(xiǎn)新保單總保費(fèi)的24.15%。2016年達(dá)到727億港元，占全港新單保費(fèi)的39.3%。

受到疫情影響，2021年及2022年內(nèi)地訪客帶來(lái)的新單保費(fèi)降至7億港元和21億港元。隨著2023年初內(nèi)地與香港恢復(fù)全面通關(guān)，新一輪的赴港投保熱潮再起。

2023年，內(nèi)地訪客赴港購(gòu)買的個(gè)人人壽保險(xiǎn)新單保費(fèi)約590億港元，同比增長(zhǎng)27倍。2024年初，這一熱情并未褪去，據(jù)香港保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)顯示，2024年首季度期內(nèi)毛保費(fèi)總額達(dá)1651億港元，同比增長(zhǎng)12.2%，其中，源自內(nèi)地訪客的新保單保費(fèi)為156億港元，同比上升62.6%，創(chuàng)2018年以來(lái)的歷史新高。

對(duì)于內(nèi)地訪客明顯增多，各方態(tài)度不一。香港保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)有關(guān)人士曾多次公開(kāi)提及擬建立 “保險(xiǎn)通”來(lái)加強(qiáng)香港與內(nèi)地的聯(lián)通。全國(guó)政協(xié)委員羅卓堅(jiān)此前還提交提案，建議仿效債券通及滬港通等模式，讓香港保險(xiǎn)公司在大灣區(qū)以試點(diǎn)形式銷售產(chǎn)品，并分階段試點(diǎn)銷售不同類型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

就這一問(wèn)題，今年8月國(guó)家金融監(jiān)管總局也進(jìn)行了明確回復(fù)，“考慮到內(nèi)地與港澳地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)在法律體系、監(jiān)管制度、機(jī)構(gòu)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售、消費(fèi)者認(rèn)知等方面存在較大差異，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)易交叉?zhèn)魅荆M(fèi)者權(quán)益保護(hù)難度較大，現(xiàn)階段直接開(kāi)展跨境保險(xiǎn)通試點(diǎn)的時(shí)機(jī)尚不成熟”。

對(duì)外開(kāi)放是未來(lái)的趨勢(shì)。不過(guò)，這種開(kāi)放將對(duì)內(nèi)地市場(chǎng)提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，可謂不對(duì)等的競(jìng)爭(zhēng)。有保險(xiǎn)從業(yè)人員表示，目前自查整頓“地下保單”難度也不少，很多機(jī)構(gòu)和個(gè)人多年積累經(jīng)驗(yàn)，暗箱操作的手法更隱蔽，有一些只是不經(jīng)意地提醒或引導(dǎo)，只要沒(méi)有詳細(xì)的在內(nèi)地介紹產(chǎn)品，很難被定性為非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品，除非被掌握真實(shí)有效的證據(jù)。

無(wú)論如何，在開(kāi)門(mén)紅季關(guān)鍵檔口，這一次自查整治將起到震懾作用。