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保契銳評(píng)

錯(cuò)位發(fā)展，是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基石。

9月24日，國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上，金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤在介紹行業(yè)整體情況時(shí)表示“引導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)回歸本源、聚焦主業(yè)，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)?！?

就保險(xiǎn)行業(yè)而言，錯(cuò)位發(fā)展亦是近二十年來(lái)，行業(yè)一直致力于解決的問題之一。

歷經(jīng)40余年發(fā)展，今天保險(xiǎn)業(yè)中，直保公司主體數(shù)量已近180家。其中，壽險(xiǎn)公司（含健康險(xiǎn)公司、養(yǎng)老險(xiǎn)公司）90余家，財(cái)險(xiǎn)公司80余家，但從各行業(yè)主體發(fā)展實(shí)踐看，產(chǎn)品雷同、業(yè)務(wù)雷同、渠道雷同等同質(zhì)化發(fā)展路徑卻未有明顯改觀。

壽險(xiǎn)：尚未具備差異化發(fā)展土壤

壽險(xiǎn)主流產(chǎn)品趨勢(shì)凸顯著行業(yè)主體間錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)困境。

壽險(xiǎn)業(yè)探索差異化發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)可追溯至2004年。當(dāng)年，國(guó)內(nèi)首家養(yǎng)老險(xiǎn)公司-太平養(yǎng)老、國(guó)內(nèi)首家健康險(xiǎn)公司-人保健康正式獲批啟航，此后多家專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和健康險(xiǎn)公司獲批。

從行業(yè)角度，此舉意在推動(dòng)行業(yè)在養(yǎng)老和健康兩大壽險(xiǎn)業(yè)最具未來(lái)潛力的領(lǐng)域布局，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司在特定領(lǐng)域精算、技術(shù)等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，以最大程度上精準(zhǔn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局。

但從近十年的發(fā)展實(shí)踐看，兩類專業(yè)公司似乎仍未探尋出可以借助差異化競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展的可行性路徑，不管是養(yǎng)老險(xiǎn)公司還是健康險(xiǎn)公司，隨著系列政策的落地，其業(yè)務(wù)模式從團(tuán)險(xiǎn)到實(shí)質(zhì)“個(gè)險(xiǎn)”，再到包打天下的銀保渠道，發(fā)展邏輯和產(chǎn)品設(shè)計(jì)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司越來(lái)越趨同。

當(dāng)然，壽險(xiǎn)業(yè)差異化發(fā)展的無(wú)奈不僅局限于此。

比如，數(shù)十家傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司當(dāng)下“自殺式”的白熱化競(jìng)爭(zhēng)，某種程度上已成為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的聚集因素之一，而之所以會(huì)形成這一局面，同質(zhì)化發(fā)展無(wú)疑是重要因素之一，渠道和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)幾乎無(wú)差異競(jìng)爭(zhēng)，但在規(guī)模至上的政績(jī)導(dǎo)向下，獲取高保費(fèi)的手段自然從專業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)向費(fèi)用比拼。

也正是基于此，去年年末，“報(bào)行合一”的執(zhí)行力度堪稱近年來(lái)政策執(zhí)行力度之最。但不得不關(guān)注的是，即便“報(bào)行合一”可以最大程度地降低壽險(xiǎn)公司的成本，但并不能解決行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)。

換言之，只要壽險(xiǎn)業(yè)未實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展，這種惡性競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)始終存在，這種比拼費(fèi)用換取保費(fèi)的模式就不可避免，而對(duì)于費(fèi)用的內(nèi)部管控和外部監(jiān)管，難免會(huì)延續(xù)過(guò)往監(jiān)管和市場(chǎng)主體間的“貓鼠游戲”。

再比如，前不久上市公司半年報(bào)集中發(fā)布期間，分紅險(xiǎn)成為上市公司共性的選擇。當(dāng)然，這一選擇既有公司基于自身戰(zhàn)略的需要，亦有其他難以細(xì)究的影響因素，但最終呈現(xiàn)出的結(jié)果卻一目了然，壽險(xiǎn)業(yè)仍在一致行動(dòng)。

財(cái)險(xiǎn)：錯(cuò)位發(fā)展早有先例

財(cái)險(xiǎn)的特性決定了其最適合差異化發(fā)展。

僅就業(yè)務(wù)而言，財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展的基礎(chǔ)明顯優(yōu)于壽險(xiǎn)，車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等任何一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都有可能成就一家甚至幾家專業(yè)公司。

但從近年來(lái)的實(shí)踐看，群雄逐鹿車險(xiǎn)的局面仍未改觀，而專業(yè)化經(jīng)營(yíng)亦喪失了政策準(zhǔn)入門檻，全險(xiǎn)種的惡行競(jìng)爭(zhēng)亦愈演愈烈。

對(duì)此，我們亦可以從專業(yè)公司以及專業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展來(lái)觀察。

比如，2004年9月，我國(guó)第一家專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在上海正式成立。同年11月，中國(guó)首家相互制保險(xiǎn)公司——陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)籌建，同年12月安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司成立。自此，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開啟了專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的時(shí)代。

但在當(dāng)時(shí)的時(shí)代背景下，人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合等原本具備農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的財(cái)險(xiǎn)公司仍占據(jù)著農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。之后，隨著車險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇，意健險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)則成為全行業(yè)突圍的共同選擇，而幾家專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司亦基于保費(fèi)規(guī)模的訴求，或早或晚地啟動(dòng)了搶灘車險(xiǎn)保費(fèi)的戰(zhàn)略。自此，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)則在某種程度上已成為歷史。

但對(duì)于財(cái)險(xiǎn)而言，差異化經(jīng)營(yíng)卻的的確確地可能成就一家或多家專業(yè)公司。對(duì)此，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)有失敗者，但亦有成功者。

2015年9月下旬，美亞財(cái)險(xiǎn)宣布暫停車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，明確表示將更專注境外旅游和其他跨境業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。這一決定的背景是車險(xiǎn)的巨額虧損：2013年、2014年，美亞財(cái)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入53.65萬(wàn)元和641萬(wàn)元，車險(xiǎn)承保虧損分別達(dá)到5502萬(wàn)元和7085萬(wàn)元，但在其未經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的2012年，其盈利4177.6萬(wàn)元。在專注于非車業(yè)務(wù)后，美亞當(dāng)年即回歸至盈利的軌道。

換言之，財(cái)險(xiǎn)的錯(cuò)位發(fā)展有其行業(yè)基礎(chǔ)，但是否能實(shí)現(xiàn)行業(yè)性的差異化經(jīng)營(yíng)，既考驗(yàn)行業(yè)主體在某一領(lǐng)域的專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力，亦需監(jiān)管維度的有效引導(dǎo)和適時(shí)的制度規(guī)范。

解決行業(yè)發(fā)展中的深層次問題，錯(cuò)位發(fā)展，值得更高維度的關(guān)注。