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談到保險(xiǎn)的功用，人們常常用經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”來描述，這往往體現(xiàn)在理賠方面。前一階段臺(tái)風(fēng)頻頻肆虐，保險(xiǎn)挺身而出讓人感受頗深。

國家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤在9月24日國新辦發(fā)布會(huì)上介紹稱，金融監(jiān)管總局指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全力做好重大事故和暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害理賠服務(wù)，幫助受災(zāi)群眾和經(jīng)營主體渡過難關(guān)。數(shù)據(jù)顯示，今年前8個(gè)月保險(xiǎn)業(yè)已累計(jì)賠付1.55萬億元，同比增長(zhǎng)26.1%。

人身險(xiǎn)賠付額度高于財(cái)險(xiǎn)

行業(yè)承保效益大幅改善

從保險(xiǎn)業(yè)賠付情況來看，今年前8個(gè)月，無論是保險(xiǎn)業(yè)整體或是每個(gè)月的賠付額度相較于去年同期都呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

從人身險(xiǎn)來看，1—8月，人身險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入3.21萬億元，賠付支出8427億元。按可比口徑，匯總原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)8.2%，賠付支出增長(zhǎng)46.7%。分險(xiǎn)種來看，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為2.61萬億元、261億元、5755億元。

從財(cái)險(xiǎn)來看，1—8月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入1.17萬億元，賠付支出7116億元。按可比口徑，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)匯總原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)5.5%，賠付支出同比增長(zhǎng)8.1%。分險(xiǎn)種來看，車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為5757億元、970億元、1284億元、1667億元、343億元。

上述數(shù)據(jù)釋放了一個(gè)明顯的信號(hào)，那就是人身險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司的賠付增速都比保費(fèi)增速高。這也意味著，保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)消費(fèi)者賠付更多的同時(shí)，行業(yè)承保效益得到了大幅改善。

在9月27日國新辦舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)前8個(gè)月賠付的同比增長(zhǎng)，國家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長(zhǎng)尹江鰲解釋，“今年前8個(gè)月，自然災(zāi)害比較多，直接經(jīng)濟(jì)損失同比明顯上升，在這樣的情況下，車險(xiǎn)綜合賠付率是74%，同比上升3.3個(gè)百分點(diǎn)。但是由于‘三項(xiàng)機(jī)制’發(fā)揮作用，以及強(qiáng)監(jiān)管，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率是23.3%，同比下降4.4個(gè)百分點(diǎn)，兩者一增一減，車險(xiǎn)的綜合成本率大概是97.3%，同比下降了1.1個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)了財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營成本的下降”。

對(duì)于8月以來自然災(zāi)害頻發(fā)及臺(tái)風(fēng)等因素的影響，國信證券認(rèn)為，預(yù)計(jì)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)賠付水平或有一定上升，但整體風(fēng)險(xiǎn)水平可控。

此外，在前8個(gè)月1.55萬億元的保險(xiǎn)業(yè)賠付中，財(cái)險(xiǎn)賠付占比在46%左右，人身險(xiǎn)企業(yè)的賠付額度明顯高于財(cái)險(xiǎn)企業(yè)。

對(duì)于人身險(xiǎn)賠付占“大頭”，有業(yè)內(nèi)人士向『A智慧保』表示，人身險(xiǎn)的保費(fèi)本身就比財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)高出不少，以及近一段時(shí)間有不少人身險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同滿期給付，特別是銀保渠道的短期保險(xiǎn)。

“偶然性”巨災(zāi)保險(xiǎn)

有了新探索新要求

在9月27日的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，巨災(zāi)保險(xiǎn)被頻頻提及。

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)囊粋€(gè)重要工具。2022年“伊恩”颶風(fēng)和2011年日本“311”地震災(zāi)害中，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付了約600億美元和350億美元。

今夏，接二連三的臺(tái)風(fēng)登陸沿海地區(qū)，產(chǎn)生強(qiáng)大的破壞力，眾多企業(yè)和家庭遭受財(cái)產(chǎn)損失。金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至9月26日，應(yīng)對(duì)“摩羯”臺(tái)風(fēng)，保險(xiǎn)業(yè)接報(bào)案9.8萬件，已賠和預(yù)賠24億元，較好地支持了風(fēng)險(xiǎn)減量和災(zāi)后重建。

不僅如此，面對(duì)臺(tái)風(fēng)帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)損失，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還開啟了理賠綠色通道，全力支持災(zāi)后重建。

據(jù)央視財(cái)經(jīng)此前報(bào)道，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接到的報(bào)案主要涉及車輛保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等民生類險(xiǎn)種，以及企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種，已經(jīng)按照先人后物的順序，優(yōu)先民生類、涉農(nóng)類保險(xiǎn)賠付。

事實(shí)上，國務(wù)院9月11日發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（簡(jiǎn)稱新“國十條”）也對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)提出了新要求。

這些新要求包括豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式。堅(jiān)持政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍。擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。研發(fā)運(yùn)用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型。研究探索巨災(zāi)債券。合理運(yùn)用再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展氣候保險(xiǎn)。健全保險(xiǎn)應(yīng)急服務(wù)機(jī)制，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

從尹江鰲的發(fā)言中得知，今年初，金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合財(cái)政部還專門出臺(tái)了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的文件。

“這個(gè)文件主要有兩個(gè)優(yōu)化：一是范圍擴(kuò)大了，將地震、臺(tái)風(fēng)等各類常見的自然災(zāi)害都納入保障范圍。二是水平提高了，最低保額翻一番，城鎮(zhèn)住宅提升到10萬元，最高可保100萬元，要更高還可以保商業(yè)保險(xiǎn)。”尹江鰲表示。

據(jù)媒體公開報(bào)道，近日，中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)與中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)共同推出全國首個(gè)政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)一攬子再保解決方案，助力健全國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系。

中再產(chǎn)險(xiǎn)與人保財(cái)險(xiǎn)表示，將以巨災(zāi)保險(xiǎn)合作為抓手，進(jìn)一步參與完善巨災(zāi)保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)，共同推動(dòng)更多政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)落地，以創(chuàng)新引領(lǐng)提升全社會(huì)公共安全治理能力，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。

“常態(tài)化”商業(yè)健康保險(xiǎn)

仍將持續(xù)發(fā)力

如果說臺(tái)風(fēng)這樣的自然災(zāi)害是生活里的“偶然性”現(xiàn)象，那醫(yī)療保障這樣的民生訴求則是保險(xiǎn)業(yè)為老百姓服務(wù)的“常態(tài)化”內(nèi)容。

最近幾年，為了適應(yīng)人民群眾“病有所醫(yī)”和“病有所依”的民生訴求，商業(yè)健康保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)力，服務(wù)保障功能顯著提升。

在國新辦9月27日的吹風(fēng)會(huì)上，國家金融監(jiān)管總局人身險(xiǎn)司司長(zhǎng)羅艷君分享了一組數(shù)據(jù)：到目前為止，我國一共有157家保險(xiǎn)公司開展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有財(cái)險(xiǎn)公司，也有人身險(xiǎn)公司，累計(jì)承保近8億人次。過去五年，商業(yè)健康保險(xiǎn)為患病人群累計(jì)支付1.7萬億元的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。到目前，保險(xiǎn)業(yè)積累的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金超過2.3萬億元，成為客戶未來醫(yī)療健康的堅(jiān)實(shí)儲(chǔ)備和保障。

面對(duì)醫(yī)保費(fèi)用捉襟見肘，商業(yè)健康險(xiǎn)未來仍有很大的提升空間，如何將商業(yè)健康險(xiǎn)與健康管理結(jié)合起來為醫(yī)保分憂解難將是一大重點(diǎn)方向。

在新“國十條”中，對(duì)于健康保險(xiǎn)也有一定的要求，包括擴(kuò)大健康保險(xiǎn)覆蓋面；豐富商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品形式，推動(dòng)就醫(yī)費(fèi)用快速結(jié)算；將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍；發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；持續(xù)做好大病保險(xiǎn)服務(wù)保障；推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合；鼓勵(lì)面向老年人、慢病患者等群體提供保險(xiǎn)產(chǎn)品；試行區(qū)域保險(xiǎn)藥械目錄；探索建立第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)“黑名單”制度。同時(shí)，探索推進(jìn)醫(yī)療保障信息平臺(tái)與商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)信息交互。

羅艷君進(jìn)一步表示，金融監(jiān)管總局將根據(jù)新“國十條”的部署，出臺(tái)商業(yè)健康保險(xiǎn)配套政策文件。總體考慮是，進(jìn)一步明確未來商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展方向和路徑，擴(kuò)大服務(wù)人群、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)方式，滿足人民群眾多樣化的健康保障需求。

總體而言，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)社會(huì)民生和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中時(shí)刻都在發(fā)揮著重要的作用。保險(xiǎn)業(yè)賠付數(shù)據(jù)增長(zhǎng)的背后，是保險(xiǎn)行業(yè)承保效益大幅改善，也是我國保險(xiǎn)賠付體系的不斷完善。不管是應(yīng)對(duì)“常態(tài)化”還是“偶然性”的生活“意外”，保險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和賠付保障上都要讓老百姓從投保的那一刻就吃下一顆“定心丸”。