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縱觀這些年抨擊保險業(yè)的主要論點，“理賠難”應該是出現(xiàn)頻率最多的。

如果看數(shù)據(jù)，2023年，各家保險公司獲賠率均超過98%，絕大數(shù)公司獲賠率超過99%。

保險公司，存在的根基，或者說存在的意義，就是出險的時候及時理賠。要不，買保險干啥，找不痛快嗎...

所以，各家公司，在理賠上，那是相當卷。卷時效、卷體驗、卷便捷，都把理賠作為爭奪客戶的重要一環(huán)。

這種卷，喜聞樂見。

目前來看，小額理賠，基本秒到賬。這個，我有發(fā)言權。5年前，娃因為肺炎住院，出院理賠時，在線上傳了相關證明材料，一個小時內(nèi)，理賠款到賬。

看到這里，肯定有人會說，你又在吹保險，要都這么簡單，為啥大家還覺得“理賠難”？還有人甚至說，為啥我當時理賠費了老鼻子事？

要說“理賠難”，咱還有發(fā)言權。349天前（就是這么精準），我被一個機動車撞傷了。對方是一“滴滴”司機，保險報案后，對方保險公司查勘員跟我們一起去了交警大隊處理，因為傷的不嚴重，沒必要耽誤人家司機賺錢，就留了對方查勘員電話及微信，自行前往醫(yī)院檢查。

檢查完發(fā)現(xiàn)肋骨骨折，跟查勘員微信聯(lián)系，他說你先正常治療，等治療結束再一起理賠。

三個月后，治療結束，再次聯(lián)系查勘員，問需要提交什么材料理賠。一開始，還微信回一下，后來干脆微信不回、電話不接，跟我玩起了“失蹤”，前前后后拖拉了快兩個月。

好家伙，咱是干啥的，這還找上門來了。。

既然你拖拉，那就找個管得了你的管一下。

于是乎，咱一個電話，就投訴到了監(jiān)管。當天，對方保險公司就給我打了電話，并馬上加了我的微信，羅列了需要提交的材料。我把材料發(fā)給對方，一周之內(nèi)，理賠款到賬。

你說這理賠難不難，確實有點難。我要不打監(jiān)管電話，還拖著呢。

如果是一個不懂保險，更不懂保險法的普通人，碰到這種情況，你猜會怎么著？那一定是去到處咨詢別人怎么辦，順便到處宣泄“保險理賠難”。

說實話，保險公司絕不希望被人吐槽“理賠難”，但現(xiàn)實中，可能會存在銷售誤導、理賠人員拖拉等各種人為因素，導致實際理賠過程，體驗感不佳，甚至很差。

那這種情況怎么辦？

《保險法》第23條，對理賠時效做出了明確規(guī)定：保險公司在收到理賠申請后，應當及時作出核定，情形復雜的，要在30天內(nèi)做出核定。關于這30天，還通過司法解釋進行了進一步明確。

咱在之前的保險法注釋解讀系列文章中，做了詳細解讀，大家可以點擊閱讀：核定理賠時限30天，是保險公司的緊箍咒，拖延理賠是不可能的

雖然保險法規(guī)定了30天的核定時效，但保險公司如果就是怠于理賠、定損，并因為怠于理賠、定損，造成了被保險人的損失，應該怎么辦？

人民法院案例庫中的這個案例，給出了答案。入庫編號：2023-08-2-333-001

某選煤工程技術公司在A保險公司為其運輸?shù)呢涇囃侗Ａ私粡婋U和商業(yè)險。后由該選煤公司駕駛員駕駛該車輛發(fā)生交通事故，交警大隊認定駕駛員承擔事故全部責任。事故發(fā)生后，選煤公司多次督促A保險公司對事故車輛進行定損，但A公司拖延定損，直至58天后才定損。

因定損拖延，帶來車輛維修時間延后，導致該選煤公司車輛停運32天，經(jīng)司法鑒定，該車輛停運每日損失為790元。

選煤公司要求A保險公司承擔停運損失，A保險公司拒絕，認為保險合同中壓根就沒有賠償停運損失的約定，你說賠就賠啊。于是，鬧上法庭。

判決文書中，法院說理非常經(jīng)典，咱先原文引用，再簡要解讀，大家盡量讀原文，實在不愛讀，就讀我紅色字體的簡化版。

法院認為：

1、最大誠信原則是《中華人民共和國保險法》的核心原則,其“最大”不是指其效力位階最高,而是在保險合同當事人與關系人的義務方面,其要求比其他民商法的更為嚴格。最大誠信原則通過一系列規(guī)則發(fā)揮規(guī)范作用,保險公司的及時理賠義務就是其中之一。及時理賠義務通過及時核定(含定損)、及時賠付等規(guī)范加以約束。商業(yè)保險合同中保險公司的義務,既源自保險合同約定(約定義務),亦源自法定義務。鑒于財產(chǎn)損失險規(guī)范體現(xiàn)被保險人中心主義,為了防止保險公司濫用格式條款,“淡化”其及時理賠義務,從而侵犯被保險人利益,我國《中華人民共和國保險法》第二十三條規(guī)定了保險公司最長的法定核定期間(30日,扣除保險給付請求權人補充提供有關證明和資料的期間)、核定結果通知義務、支付保險金的最長期間、違反該義務的法定責任(除支付保險金外,應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失)。為了進一步規(guī)范保險公司的理賠義務,保護被保險人權利,《中華人民共和國保險法》第二十五條規(guī)定了保險公司的“先予支付”義務。

簡化版：保險公司及時理賠，是最大誠信原則要求之一。并且，保險法第23條作出了最長30天核定日期的規(guī)定，你保險公司就應該及時理賠，拖延理賠，有錯在先。

2、根據(jù)保險業(yè)慣例,財產(chǎn)損失險的承保范圍不包括保險標的因保險事故引發(fā)的間接損失,例如本案中被保險機動車因正常維修而產(chǎn)生的停運損失。本案法院裁判支持被保險人關于保險標的間接損失的訴求,是基于保險公司違反了《中華人民共和國保險法》關于核定義務期間、核定結果通知義務、支付保險金義務期間的規(guī)定。為了防止保險事故的性質、原因和損失程度等無法查明,所以在保險公司核定前,被保險人不敢輕易將車輛送去維修。雖然從理論上,被保險人為了防止損失擴大,可以主動采取證據(jù)保全措施(即涉及保險事故的性質、原因與損失程度等),但實踐操作難度很大,而且由此產(chǎn)生的成本是否獲得保險公司足額賠付,被保險人也不能確定。此外,因保險公司沒有及時支付保險金,導致保險標的被修理公司留置,留置期間產(chǎn)生的損失,依據(jù)《中華人民共和國保險法》第二十三條之規(guī)定,也應由保險公司承擔。

簡化版：雖然根據(jù)行業(yè)慣例，間接損失不在理賠范圍之內(nèi)，但是因為保險公司違反保險法規(guī)定，實際上導致了被保險人停運損失，應該賠償。

最終，一審、二審法院均支持了選煤公司的訴請，判決A保險公司承擔停運損失。

你看，如果保險公司拖延定損和理賠，因此造成的間接損失，也要負擔，既然如此，保險公司還會拖延嗎？

好了，今天就到這里。