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9月11日，國務(wù)院正式對外印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，這也成為繼2006年、2014年后，國家層面再次推出保險業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，也被業(yè)界譽(yù)為3.0版“國十條”。

無論是2006年6月發(fā)布的保險業(yè)復(fù)業(yè)以來的首個“國十條”，還是2014年8月迭代的2.0版“國十條”，每一次都為保險業(yè)中長期發(fā)展指明了方向，并帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。

值此契機(jī)，不妨回顧一下過去18年來，“國十條1.0”到“國十條2.0”出臺后對保險業(yè)起到了哪些深遠(yuǎn)影響。承接上一期1.0版“國十條”的回顧解讀，本期我們來總結(jié)2.0版“國十條”下，保險業(yè)發(fā)展的得與失。

2.0版劍指“由大做強(qiáng)”

2014年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，時隔八年后再度出臺保險業(yè)新“國十條”。對比1.0版“國十條”，2.0版“國十條”跳出了“就保險談保險”的思維，首度提出了“現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)”的概念，并將其放在經(jīng)濟(jì)社會工作的整體布局中統(tǒng)籌考慮。

的確，從當(dāng)時保險業(yè)發(fā)展背景來看，盡管改革開放以來行業(yè)發(fā)展速度較快，但仍處于初級階段，尚不能適應(yīng)我國全面深化改革和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。因此文件提出，要加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。

從2.0版“國十條”設(shè)定的發(fā)展目標(biāo)來看，相比1.0版更加“量化”，提出：到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，努力由保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變。

屆時保險成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會管理的有效工具。保險深度（保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到5%，保險密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人。

從發(fā)展要點來看，與1.0版“國十條”將農(nóng)業(yè)保險放在“第一順位”不同的是，2.0版“國十條”首先聚焦整體民生保障，提出要把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱、創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)、發(fā)展多樣化健康保險服務(wù)等，并大膽提出了支持符合條件的保險機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)；支持保險機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合等，這無疑為近幾年保險公司跨界布局康養(yǎng)奠定了政策基礎(chǔ)。

除此之外，文件還將保險的風(fēng)險管理功能融入社會治理體系之中，提出運(yùn)用保險機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式；發(fā)揮責(zé)任保險化解矛盾糾紛的功能作用。同時，文件還指出要進(jìn)一步完善保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，提高災(zāi)害救助參與度，包括首度提出將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系，建立巨災(zāi)保險制度。此外，2.0版“國十條”也再度強(qiáng)調(diào)農(nóng)險的重要性，提出大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式。

2.0版“國十條”還有一大看點，那便是為保險業(yè)投資端“廣開門路”，推動險資投資渠道再松綁，如鼓勵保險資金利用債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃等方式，支持民生工程和國家重大工程；鼓勵保險公司通過投資企業(yè)股權(quán)、債權(quán)、基金、資產(chǎn)支持計劃等多種形式，在合理管控風(fēng)險的前提下，為科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等發(fā)展提供資金支持；研究制定保險資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金相關(guān)政策。

同時，進(jìn)一步發(fā)揮保險公司的機(jī)構(gòu)投資者作用，為股票市場和債券市場長期穩(wěn)定發(fā)展提供有力支持。鼓勵設(shè)立不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老等專業(yè)保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，允許專業(yè)保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購基金、不動產(chǎn)基金等私募基金；穩(wěn)步推進(jìn)保險公司設(shè)立基金管理公司試點。探索保險機(jī)構(gòu)投資、發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品；探索發(fā)展債券信用保險；積極培育另類投資市場等。

負(fù)債端層面的政策基調(diào)也偏向 “寬松”，2.0版“國十條”明確全面深化壽險費(fèi)率市場化改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革；深入推進(jìn)保險市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制改革；加快完善保險市場體系，支持設(shè)立區(qū)域性和專業(yè)性保險公司，發(fā)展信用保險專業(yè)機(jī)構(gòu)；規(guī)范保險公司并購重組。支持符合條件的保險公司在境內(nèi)外上市等。

保費(fèi)規(guī)模高歌猛進(jìn)

可以看到，2.0版“國十條”落地后，在“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路下，險資運(yùn)用層面的松綁節(jié)奏顯著提速。

如2015年4月1日起取消投資連結(jié)保險投資賬戶設(shè)立、合并、分立、關(guān)閉、清算等事項審批；陸續(xù)放開或適度放寬保險資金投資優(yōu)先股，投資創(chuàng)業(yè)投資基金、股權(quán)投資基金等，支持歷史存量保單投資藍(lán)籌股，增加境外投資范圍等。不僅如此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還建立了大類資產(chǎn)比例監(jiān)管新體系，將50多項監(jiān)管比例減少到10余項，大幅減少了傳統(tǒng)的比例限制。

負(fù)債端方面，人身險費(fèi)率改革也在有序推進(jìn)，其中就包括取消萬能險不超過2.5%的最低保證利率限制；分紅險預(yù)定利率上限將完全放開，由保險公司自主決定。

與此同時，保險代理人資格考試也在2015年取消，繼而推動了人身險代理人隊伍井噴式擴(kuò)張。數(shù)據(jù)顯示，2015年至2019年，我國保險代理人從500多萬人井噴式增長至912萬人，達(dá)到歷史峰值。

另外，保險機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入也趨于寬松。有相關(guān)媒體統(tǒng)計，2013—2016年，原保監(jiān)會批準(zhǔn)新設(shè)立的保險公司達(dá)51家，當(dāng)時不少民營資本借此機(jī)會涌入保險業(yè)。

這一時期下，行業(yè)保費(fèi)規(guī)模也再度迎來高速增長，從2014年的2.02萬億元增長至2016年的3.1萬億元。保費(fèi)增速上，2014、2015和2016年分別高達(dá)17.5%、20%和27.5%。其中，2016年保費(fèi)增速創(chuàng)下2008年以來新高，且總保費(fèi)規(guī)模已超越英國、日本，位列世界第二。

從產(chǎn)品創(chuàng)新層面看，在2.0版“國十條”落地的十年間，商業(yè)健康險、商業(yè)養(yǎng)老險也迎來了跨越式發(fā)展，如商業(yè)健康險市場上，百萬醫(yī)療險、惠民保、稅優(yōu)健康險等高性價比或具有稅優(yōu)政策的產(chǎn)品獲得市場認(rèn)可；商業(yè)養(yǎng)老險方面，在國家加快養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)、實施個人養(yǎng)老金制度的背景下，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品也在持續(xù)擴(kuò)容。

保險服務(wù)供給上，各家險企除了在傳統(tǒng)的承保、理賠等服務(wù)環(huán)節(jié)優(yōu)化完善外，還通過布局大健康、大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資源，打造“產(chǎn)品+康養(yǎng)服務(wù)”模式，滿足客戶多樣化的健康養(yǎng)老服務(wù)需求，并逐步形成了輕資產(chǎn)、重資產(chǎn)、輕重結(jié)合等布局模式，將保險的服務(wù)邊界進(jìn)一步延伸。

從2.0版“國十條”設(shè)立的發(fā)展目標(biāo)來看，保險密度方面，2023年，我國保險密度達(dá)到3635元/人，實現(xiàn)了2.0版“國十條”的目標(biāo)。不過，在保險深度上，距離5%的“小目標(biāo)”還有一定差距，2023年全國保險深度為4.07%。

風(fēng)險暴露倒逼回歸本源 

政策層面的解綁寬松，確實給保險業(yè)帶來了肉眼可見的增速，但風(fēng)險隱患也在悄悄埋下。諸如前些年，一些資本大鱷一邊借助高收益萬能險等中短期產(chǎn)品不斷吸金，另一邊在資本市場上頻頻舉牌、擴(kuò)張資產(chǎn)版圖，這樣的經(jīng)營模式，一度讓險資被打上“野蠻人”的形象。

對于部分險企奉行的資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債模式，監(jiān)管很快予以糾偏。2016年原保監(jiān)會出臺《關(guān)于強(qiáng)化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》等一系列政策，對萬能險的激進(jìn)式發(fā)展降溫。

2017年5月，監(jiān)管又下發(fā)了號稱史上最嚴(yán)新規(guī)的134號文，即《關(guān)于規(guī)范人身險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》，叫停了“快速返還+萬能賬戶”類型保險產(chǎn)品。自此，保險業(yè)逐漸開始進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管模式，強(qiáng)調(diào)回歸保障本源、堅持“保險姓?！?。

2018年于保險業(yè)而言是一個新的歷史節(jié)點，當(dāng)年4月8日，原銀監(jiān)會與原保監(jiān)會合并，銀保監(jiān)會正式掛牌運(yùn)行，揭開了我國保險業(yè)監(jiān)管的新篇章，銀保監(jiān)會成立后，保險業(yè)的制度短板也在加速補(bǔ)齊。

典型的舉措有銀保監(jiān)會發(fā)布《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》，相較于之前的監(jiān)管規(guī)則，償二代二期工程優(yōu)化了實際資本計量規(guī)則，更加重視核心資本吸收損失的能力，加強(qiáng)了對保險業(yè)務(wù)和資金配置的政策性導(dǎo)向，有助于防范保險行業(yè)風(fēng)險以及維護(hù)市場穩(wěn)健運(yùn)行。

此外，銀保監(jiān)會還發(fā)布實施《銀行保險法人機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法（試行）》《健全銀行業(yè)保險業(yè)公司治理三年行動方案（2020—2022年）》《保險機(jī)構(gòu)獨(dú)立董事管理辦法》《銀行保險機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》《銀行保險機(jī)構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法（試行）》等一系列文件，強(qiáng)化保險機(jī)構(gòu)公司治理能力。

補(bǔ)齊制度短板的同時，監(jiān)管還在加速化解問題機(jī)構(gòu)的存量風(fēng)險。先是2018年，原保監(jiān)會會同人民銀行、原銀監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等有關(guān)部門成立接管工作組，全面接管安邦集團(tuán)經(jīng)營管理。2019年7月11日，大家保險集團(tuán)正式獲批成立，依法受讓安邦人壽、安邦養(yǎng)老和安邦資管股權(quán)，并受讓相關(guān)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)與負(fù)債，設(shè)立大家財險。2020年2月22日，第二年接管期滿，銀保監(jiān)會宣布結(jié)束對安邦集團(tuán)的接管。

安邦的接管剛剛結(jié)束，緊接著，2020年7月，天安財險、華夏人壽、易安財險、天安人壽四家“明天系”保險公司又一起被原銀保監(jiān)會接管，接管期限為一年。2021年7月，四家保險公司又延長接管期限一年，以確保風(fēng)險得到妥善處理。2022年7月，四家“明天系”險企接管期滿后，其風(fēng)險處置工作加速推進(jìn)，時至今日，在國家金融監(jiān)督管理總局的指導(dǎo)下，四家明天系險企迎來了各自的“終局”。

不過，整體來看，問題險企的風(fēng)險化解及處置工作還遠(yuǎn)未結(jié)束，償二代二期工程落地實施后，多家險企暴露出償付能力不充足、風(fēng)險綜合評級不達(dá)標(biāo)、公司治理存在缺陷等問題，過去粗放式的經(jīng)營弊端和風(fēng)險隱患正逐漸顯現(xiàn)，包括一些激進(jìn)的大股東此前將保險公司作為融資平臺，導(dǎo)致其發(fā)展路徑走偏的情況也亟待扭轉(zhuǎn)。

這樣的背景下，2023年5月10日正式揭牌的國家金融監(jiān)督管理總局提出全面強(qiáng)化“五大監(jiān)管”，即機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管。由此，從嚴(yán)監(jiān)管、“長牙帶刺”也成為當(dāng)前和今后一個時期的保險業(yè)監(jiān)管基調(diào)，防范和化解金融風(fēng)險成為長期課題。