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9月19日，根據(jù)上市公司海南橡膠的公告，因受11號(hào)超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“摩羯”的影響，公司預(yù)計(jì)會(huì)收到預(yù)付保險(xiǎn)賠款3.45億元，實(shí)際金額以最終核定為準(zhǔn)。

對(duì)于海南橡膠這樣的企業(yè)，收到保險(xiǎn)賠付并不奇怪，但數(shù)億元的賠付實(shí)屬罕見。海南橡膠去年的利潤(rùn)也不過2.97億元，一把就賺回來了。

一方面，企業(yè)重大損失獲得保險(xiǎn)理賠，體現(xiàn)了保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊重要性，也印證了國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)在保障和改善民生、防災(zāi)減損、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面的高質(zhì)量發(fā)展要求是有的放矢；另一方面，保險(xiǎn)不是財(cái)政，也不是慈善，保險(xiǎn)是有關(guān)數(shù)據(jù)、精算和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的復(fù)雜金融產(chǎn)品，身處市場(chǎng)最前沿的險(xiǎn)企，必須審時(shí)度勢(shì)，提高前瞻和預(yù)判，做好風(fēng)險(xiǎn)減量和風(fēng)險(xiǎn)分保，重估愈來愈頻繁、破壞愈來愈強(qiáng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，做到風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)相匹配，做到保費(fèi)和保額相匹配，建立起可持續(xù)發(fā)展、基于市場(chǎng)內(nèi)生增長(zhǎng)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)能力，而不只是短期內(nèi)的“賠付狂歡”。

不審勢(shì)即寬嚴(yán)皆誤，這個(gè)掛在武侯祠的楹聯(lián)，對(duì)于當(dāng)下目睹巨災(zāi)肆虐的保險(xiǎn)業(yè)而言，需要認(rèn)真咂摸。

人民性

 9月以來，臺(tái)風(fēng)接踵而來，“摩羯”成為1949年以來登陸我國(guó)的最強(qiáng)秋臺(tái)風(fēng)。狼藉尚未清理，又有兩個(gè)臺(tái)風(fēng)先后奔向上海。臺(tái)風(fēng)過境，道路被淹，農(nóng)田被淹，房屋破損、車輛受損，對(duì)企業(yè)和居民的生產(chǎn)生活造成嚴(yán)重影響。

臺(tái)風(fēng)并不是巨災(zāi)的全部。氣象多變、暴雨引發(fā)的城市內(nèi)澇和遠(yuǎn)郊泥石流，損失觸目驚心。而在自然災(zāi)害之外，近年來頻發(fā)的重大安全事故，同樣也給人民生命財(cái)產(chǎn)造成巨大損失。巨災(zāi)面前，上上下下，從政府到公眾，都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的表現(xiàn)和潛力刮目相看。在一個(gè)個(gè)具體的企業(yè)和家庭遭受重大損失之際，保險(xiǎn)業(yè)提高站位，向前一步，積極響應(yīng)國(guó)家要求，提高預(yù)賠付比例，早賠快賠，應(yīng)賠盡賠，從而極大穩(wěn)定了社會(huì)情緒，并起到了經(jīng)濟(jì)減震的作用。

這其實(shí)就是金融人民性的體現(xiàn)。金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，既體現(xiàn)在金融“五篇大文章”，也體現(xiàn)在讓利于民，降費(fèi)于市，與中國(guó)廣袤經(jīng)濟(jì)體中的中小微企業(yè)風(fēng)雨同舟、共克時(shí)艱。對(duì)銀行來說，是存量房貸利率下調(diào)的“兩難”；對(duì)保險(xiǎn)而言，是在防災(zāi)減損中主動(dòng)作為，為市場(chǎng)和社會(huì)構(gòu)筑起安全閥。

這既是保險(xiǎn)的市場(chǎng)屬性，也是社會(huì)責(zé)任；這既是保險(xiǎn)業(yè)的潛力賽道，同時(shí)也對(duì)險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提出了更好的要求，并在日后形成險(xiǎn)企差異化競(jìng)爭(zhēng)的護(hù)城河。

市場(chǎng)性 

保險(xiǎn)業(yè)在防災(zāi)減損中發(fā)揮作用，要依托商業(yè)模式和市場(chǎng)力量所形成的自驅(qū)力，這一點(diǎn)非常重要。如果動(dòng)輒就賠穿，如果保險(xiǎn)公司不能從巨災(zāi)保險(xiǎn)等產(chǎn)品中“獲利”，那么即使保險(xiǎn)業(yè)有心為風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行兜底，也難免心有余而力不足。

首先，保險(xiǎn)業(yè)要建立起對(duì)于氣象風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的新認(rèn)知，那就是依照舊有經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)所作出的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，需要引入新的變量和模型，從而準(zhǔn)確錨定和捕捉這種風(fēng)險(xiǎn)。一方面，要研發(fā)和設(shè)計(jì)出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，契合市場(chǎng)需求痛點(diǎn)，讓更多的企業(yè)和居民家庭保險(xiǎn)消費(fèi)升級(jí)；另一方面，既有產(chǎn)品和新開發(fā)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益要重新匹配，要摒棄低價(jià)保險(xiǎn)的思路，是著眼于風(fēng)險(xiǎn)減量和風(fēng)險(xiǎn)分保，是著眼于事前、事中和事后的保障，而不是“水往低處流”，產(chǎn)品只剩下便宜一個(gè)優(yōu)點(diǎn)。

其次，應(yīng)對(duì)氣候變化和氣象災(zāi)害的能力，既不能快速建立，也不能被快速模仿。險(xiǎn)企需要在保險(xiǎn)科技方面持續(xù)投入，在數(shù)字化和智能化上不斷精進(jìn)，從而形成對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)更準(zhǔn)確預(yù)警、識(shí)別和保障的能力，以市場(chǎng)之力和科技之力，履行社會(huì)責(zé)任，將巨災(zāi)損失降到最低程度。

最后，不審勢(shì)即寬嚴(yán)皆誤。頻繁劇烈的天氣變化，已經(jīng)不是基于未來的某種道義和人類自覺，而是未來已來，對(duì)我們的自然和社會(huì)環(huán)境造成了結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)的傷害。因此，無論是天價(jià)賠付大單，還是一場(chǎng)災(zāi)難下來“多如牛毛”的賠付小單，保險(xiǎn)業(yè)不僅要能夠早賠快賠，應(yīng)賠盡賠，也要保證自己活在長(zhǎng)期主義里。