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你可能不會想到，平均每小時就有6條生命因交通事故消逝。根據(jù)最新出版的《中國統(tǒng)計年鑒2023》，2022年全國共發(fā)生交通事故256,409起，導致60,676人死亡，263,621人受傷，每天我們身邊就有166人因交通事故不幸離世，事故時時發(fā)生！

交通事故后的保險賠付是許多人從未經(jīng)歷過的復(fù)雜過程。面對突如其來的事故，大部分人雖然拿到了一部分賠償金，卻忽略了其中的細節(jié)與應(yīng)有的權(quán)益，你是否真的拿到了應(yīng)得的全部賠償？

今天，我們聚焦于交通事故中的人身損害索賠項目和處理流程，為你提供一份實用的指南，幫助你在關(guān)鍵時刻維護自己的合法權(quán)益，避免損失。

案例分析：小張的理賠之路

小張，剛到而立之年，獨自在外打拼。一場突如其來的交通事故改變了他的人生軌跡。與一輛急行的小轎車發(fā)生碰撞，導致左股骨遠端粉碎性骨折和左髕骨骨折、四顆牙齒脫落、面部及腦部嚴重損傷。盡管他及時送醫(yī)治療，但后續(xù)的醫(yī)療費用、誤工損失、護理費用、生活照料等一系列問題讓他不堪重負。經(jīng)過幾次手術(shù)和住院治療后，醫(yī)療費用高達10萬元，其中包括4萬元的手術(shù)費用、3萬元的住院費用，以及康復(fù)治療和藥物費用累計3萬元。另外因受傷休息6個月，這導致他無法工作。按照他每月5000元的工資計算，誤工費累計為3萬元。住院護理及家人照料這段期間的護理費進一步增加了1.8萬元，合計損失達14.8萬元。

雖然車主表示自己已購買了保險，全部由保險賠償，但保險公司在初步調(diào)查后要求小張自行墊付醫(yī)療費用。經(jīng)過多次溝通與提交理賠材料，保險公司以某些非醫(yī)保藥物不在賠償范圍內(nèi)，護理期及誤工期過長為由，扣除了6.8萬元，最終只賠付了8萬元，小張從保險公司獲得的賠償遠未覆蓋他的全部損失。直到今天小張的左腿還是無法正常屈伸，到現(xiàn)在都不知道自己的傷情可以構(gòu)成傷殘。那么，作為普通人怎么去維護自己的合法權(quán)益呢？

交通事故處理辦法

1. 第一時間報警，劃分事故責任

無論事故大小，第一時間報警是必須的。交警會到現(xiàn)場劃分責任，出具《道路交通事故認定書》，分為兩種認定程序。

· 簡易程序：責任無爭議的小事故，交警可在現(xiàn)場或三日內(nèi)出具認定書。

· 普通程序：嚴重受傷或有爭議的事故，交警會扣留車輛進行檢驗，事故車輛扣留并且檢驗（出具鑒定報告至送達當事人到領(lǐng)取車輛，需要46日，當然實際辦案中約15-20日）。

這里面有個關(guān)鍵點在于車輛可以申請訴前財產(chǎn)保全，車輛檢驗報告出來，送達雙方后，交警會出具財產(chǎn)保全告知書，限定日期內(nèi)向法院申請訴前財產(chǎn)保全，如果過了那個日期，車主可以直接開著車走了，那么什么時候需要用到財產(chǎn)保全呢？下文會提到。

2. 立即就醫(yī)，切勿大意

即使傷情看似不嚴重，也應(yīng)立即前往醫(yī)院檢查。很多情況下，潛在的傷害可能會在事后表現(xiàn)出來。弈賠曾處理過一起客戶交通事故，事發(fā)時當事人僅四肢淤青和肋骨疼痛，保險公司賠付了藥費和車損，結(jié)果一個月后診斷出神經(jīng)性耳聾，出現(xiàn)爭議后聯(lián)系弈賠咨詢處理。因此，全面的身體檢查是至關(guān)重要的。

3. 了解對方保險情況

了解對方是否購買了商業(yè)第三者責任險非常關(guān)鍵。如果車主僅購買了交強險或保險“脫?！?/span>，建議由事故責任方機動車主墊付醫(yī)療費，并且不要談及賠償問題，另外這時候需要咨詢律師或?qū)I(yè)人員了。保險賠償不足的情況下，可以考慮財產(chǎn)保全及扣車，避免未來的索賠困難。

4. 向保險公司報案

根據(jù)事故認定書上的信息（一般會記載車輛承保的保險公司），撥打客服電話向保險公司報案。詳細說明事故原因及損失情況，注意態(tài)度平和不要著急，因為工作人員的目的還是盡快把案件賠付。

5. 對責任劃分不認可，及時復(fù)核

如對事故責任認定有異議，可在收到認定書后三日內(nèi)提出書面復(fù)核申請。逾期未申請的，事故認定書即生效，再救濟只能通過法院的渠道了。

保險賠付規(guī)則及應(yīng)對策略

1. 交強險賠付范圍及方式

交強險的目的是保護事故第三方權(quán)益，賠付項目具體包括：

· 交強險醫(yī)療費用項目：包括醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。

· 交強險死亡傷殘賠償項目：包括喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金。

賠付時，交強險先行賠付，且不論事故責任大小，在法定賠償限額內(nèi)賠償。

這個責任要具體提示，行人/非機動車與機動車（轎車、貨車、公交車等上路的車）一方發(fā)生交通事故，如果交警判定機動車一方有責（不管是同責、主責、次責），那么應(yīng)當先由交強險額度內(nèi)進行賠償，額度內(nèi)可以不用自己花一分錢。

2. 費用墊付：如何申請交強險墊付？

如醫(yī)療費用花費較大，可向交警申請《道路交通事故搶救費用墊付通知書》，同時附帶醫(yī)院催繳單及病歷材料交給保險公司可墊付最高18,000元至醫(yī)院賬戶。

3. 后續(xù)醫(yī)療費用及調(diào)解

就診時的所有發(fā)票和醫(yī)療材料都應(yīng)妥善保存。持事故認定書向交警部門請求調(diào)解，調(diào)解不成的情況下，可依法向法院提起訴訟。造成拖欠醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)療費用影響治療的，在民事訴訟中申請先予執(zhí)行。法院將根據(jù)當事人的申請進行審查，符合條件的依法裁定由肇事方或者其保險公司根據(jù)責任劃分情況先行賠償部分醫(yī)療費用。

4.為什么車主一開始還關(guān)心，后面就“甩鍋”給保險公司了？

發(fā)生交通事故時，車主通常都會很緊張。大多數(shù)情況下，會第一時間將傷者送往醫(yī)院，并先墊付一些醫(yī)療費用，還會時不時地去探望。然而，等保險公司介入后，車主往往就會“消失”，甚至直接讓你去找保險公司處理，嚴重的可能還會拉黑。這種情況看似奇怪，但其實背后有原因。

保險公司在接到事故報案后，除了聯(lián)系傷者，還會聯(lián)系車主。為了讓案件處理更順利，保險公司通常會告訴車主：“后續(xù)的費用你別管了，我們來處理?！?/span>為什么會這樣做呢？

舉個例子，如果車主有能力墊付了小張的14.8萬元醫(yī)療費用，并簽署了賠償協(xié)議，那么車主后續(xù)再拿發(fā)票去向保險公司報銷時，保險公司可能會按照它的理賠規(guī)則，只賠付8萬元。這樣一來，車主不僅會埋怨保險公司，甚至可能要訴諸法院要求賠償，從而失去這個客戶。

而保險公司自己直接處理情況就不一樣了。他們會跟傷者說：“你最多只能拿到1.8萬元，已經(jīng)打到醫(yī)院賬戶了，剩下的你得自己墊付了?！比绻麄叩牟∏樾枰L期治療，保險公司可能還會建議盡快出院，并解釋說：“我們只能賠付3個月的誤工費，雖然醫(yī)生給你開了6個月的病休單，這沒有其他的證據(jù)。”至于扣除非醫(yī)保藥物的費用，也是費用清單載明的，最終告訴你：“這是車主保單規(guī)定的，不同意就去打官司吧?！?/span>

個別保險公司采取這樣的處理方式，主要是為了減少賠付金額，降低成本。畢竟，作為商業(yè)機構(gòu)，保險公司自然要以“控損”為核心目的。

常見理賠“陷阱”及應(yīng)對策略

1. 保險公司扣除非醫(yī)保費用，合理嗎？

當然不合理！有些保險公司會根據(jù)費用清單扣除非醫(yī)保藥品費用。交通事故中，所有合理的醫(yī)療費用都應(yīng)按照實際支出賠償，不應(yīng)以醫(yī)保報銷范圍為依據(jù)。遇到此類問題，應(yīng)堅決維權(quán)。

2. 誤工費、護理費與營養(yǎng)費的計算標準

根據(jù)《人身損害誤工期、護理期、營養(yǎng)期評定規(guī)范》（GA/T 1193-2014），這些期限都有對應(yīng)的參考標準，但最終賠償應(yīng)以傷者的實際恢復(fù)情況為準。例如，小張的醫(yī)院給他開了120天的誤工期，保險公司卻只賠付90天，這是不合理的。

要解決這種爭議，可以采取兩種途徑：一是參考評定規(guī)范中的傷情對應(yīng)標準（以傷者實際恢復(fù)情況為準）；二是到當?shù)厮痉ㄨb定所進行“誤工期、護理期、營養(yǎng)期”的鑒定，明確合理的賠償時間，同時提供自己收入證明及請假證明，合理維權(quán)。

3. 家屬護理費用，保險公司拒賠合理嗎？

家屬的護理也是可以獲得賠償?shù)?/span>。保險公司對于護理費一般有三種賠償方式，第一種為按通常100-200元每天進行賠償（具體看傷者的接受程度浮動），第二種依據(jù)當?shù)胤ㄔ宏P(guān)于護理費的賠償標準，第三種是提供醫(yī)院護工發(fā)票核算，沒有支付憑據(jù)的，按照傷者所在地上一年度私營單位從業(yè)人員平均標準進行賠付。

關(guān)于賠償依據(jù)具體可查各地法院人身損失賠償項目指引，如《浙江省高級人民法院關(guān)于人身損害賠償項目計算標準的指引》在浙江地區(qū)適用該賠償標準。

4. 傷殘鑒定的重要性

如果事故造成傷殘，及時進行傷殘鑒定非常關(guān)鍵。傷殘等級的高低直接決定了賠償金額。鑒定標準依據(jù)《人體損傷致殘程度分級》，由多個司法和行政機構(gòu)共同制定，統(tǒng)一評定傷殘程度，并確定相關(guān)法律責任。保險公司在第三者責任賠償中會依據(jù)此標準進行賠償。

那是否達成傷殘，我們以一個簡單的標準作為評判，看你受傷部分是否能正?；顒?，如果活動受限、無法控制或者劇烈疼痛，那么可到當?shù)厮痉ㄨb定機構(gòu)具體咨詢了，鑒定標準一定要核實，不要被“忽悠”了。

5.精神損害賠償

在一些嚴重交通事故中，受害人或家屬還可以申請精神損害賠償。保險公司通常會依據(jù)傷者的傷殘程度和具體情況進行評估，這一部分的賠償不應(yīng)忽視。

結(jié)語

交通事故理賠雖然復(fù)雜，但只要掌握了正確的方法和技巧，維護自身合法權(quán)益并不難。希望這篇指南能幫助你在面對交通事故時，從容應(yīng)對。