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今天距離車險(xiǎn)綜合改革，剛好四周年。?????????2020年9月，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于車險(xiǎn)綜合改革的通知，明確2020年9月19日起開始車險(xiǎn)綜合改革。?????????????

文件稱車險(xiǎn)綜改工作要堅(jiān)持四個(gè)原則：????

一是市場決定、監(jiān)管引導(dǎo)。充分發(fā)揮市場在車險(xiǎn)資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對(duì)車險(xiǎn)微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的直接干預(yù)。??????????????????

二是健全機(jī)制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。

三是提升保障，改進(jìn)服務(wù)，不斷豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。

????四是簡政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)。深化“放管服”改革，穩(wěn)定放開前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，提升微觀主體自主能力和創(chuàng)新能力，增強(qiáng)市場活力。

隨后開展了一系列工作。??????

包括提升了交強(qiáng)險(xiǎn)的保額，發(fā)布了商業(yè)車險(xiǎn)的示范條款，提升了商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)責(zé)任保障等等。

在健全商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化形成機(jī)制時(shí)，將核保系數(shù)和渠道系數(shù)整合為“自主系數(shù)”，并引導(dǎo)在0.65至1.35間浮動(dòng)，隨后又將該區(qū)間擴(kuò)展為0.5至1.5，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)限。?????????????????????

有一些內(nèi)容在文件里提及但還在努力中，比如：

???一是進(jìn)一步擴(kuò)大自主定價(jià)權(quán)限，完全放開自主系數(shù)定價(jià)的范圍，這個(gè)從上一次的擴(kuò)大區(qū)間的調(diào)整來看，效果并不明顯；???????????????????????

二是完善行業(yè)車險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率測算機(jī)制，從目前來看，新能源車和部分市場拒保率高的車型的純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率不足，不能滿足市場的需求；????????????

三是車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新較慢，比如文件提到的里程保險(xiǎn)、中小公司的特色產(chǎn)品等方面并沒有具體落地。???????????????????????

這些問題的原因有部分是行業(yè)大環(huán)境的變化，有部分是行業(yè)自身的承受能力的問題，有部分是各地管理者的思路等問題，從市場一線觀察，目前的車險(xiǎn)的競爭邏輯并沒有脫離價(jià)格戰(zhàn)的傳統(tǒng)。

????????????????????????以上未實(shí)現(xiàn)的改革目標(biāo)必然是下一階段的改革的內(nèi)容。

但更為迫切的是新能源車險(xiǎn)的承保問題，甚至這一問題被寫進(jìn)了最新的”保險(xiǎn)新新十條“中，可見上上下下對(duì)該問題的關(guān)注。

????????????這一部分問題是改革進(jìn)入深水區(qū)的表現(xiàn)，牽扯的問題較多。

?????????????????比如主體公司是否要在承保能力和承保盈利中取得一定的平衡；???????????????比如在降低了車險(xiǎn)獲取成本的基礎(chǔ)上，車險(xiǎn)行業(yè)如何進(jìn)一步降低車險(xiǎn)賠付率和運(yùn)營成本率；?????????

比如是否有創(chuàng)新的機(jī)制和競爭的機(jī)構(gòu)，引領(lǐng)行業(yè)從挑選業(yè)務(wù)向真正的風(fēng)險(xiǎn)減量管理轉(zhuǎn)變；

???????????????????????比如……