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高質(zhì)量轉(zhuǎn)型期下，保險業(yè)經(jīng)營主體很多都身處迷茫、陣痛的階段，但最近一段時間以來，保險業(yè)利好消息卻頻頻傳來，不斷提振市場信心。

繼今年6月，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在2024年陸家嘴論壇開幕式上發(fā)表“保險業(yè)服務(wù)中國式現(xiàn)代化大有可為”這一重磅言論，引發(fā)行業(yè)性轟動后，近期保險業(yè)再度迎來重大政策利好。

9月11日，國務(wù)院對外印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，這也成為繼2006年、2014年后，國家層面再次推出保險業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件,也被業(yè)界譽為3.0版“國十條”。

熟悉保險業(yè)發(fā)展歷史的人都知道，無論是2006年6月發(fā)布的保險業(yè)復(fù)業(yè)以來的首個“國十條”，還是2014年8月迭代的2.0版“國十條”，每一次都為保險業(yè)中長期發(fā)展指明了方向，并帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。

與前兩次“國十條”不同的是，面對新的市場環(huán)境和行業(yè)周期，此次 3.0版“國十條”更加突出保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展以及強(qiáng)監(jiān)管基調(diào)。與此同時，文件中諸多新提法、新思路也為行業(yè)發(fā)展打開更多想象空間。

值此契機(jī)，不妨回顧一下過去18年來，“國十條”和新“國十條”出臺后對保險業(yè)起到了哪些深遠(yuǎn)影響，已經(jīng)到來的3.0版“國十條”又有哪些值得業(yè)界暢想憧憬的地方？

1.0版“國十條”聚焦改革發(fā)展

意在“做大做強(qiáng)”

每一次保險業(yè)“國十條”的發(fā)布都會引發(fā)行業(yè)巨大反響，但不可否認(rèn)的是，在較長的時間跨度下，歷次“國十條”出臺的市場背景、外部環(huán)境已大不相同，監(jiān)管思路也各有側(cè)重，從而也對保險業(yè)發(fā)展帶來了不同的影響。

追溯到18年前的2006年6月，國務(wù)院發(fā)布的保險業(yè)首個“國十條”，即《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱，1.0版“國十條”），彼時保險業(yè)正處在穩(wěn)步有序的推進(jìn)對外開放、加快提升市場化水平的階段，因此改革發(fā)展放在了更加重要的位置。這一點從1.0版“國十條”用四個“加快”闡述保險業(yè)改革發(fā)展的重要意義即可看出。

文件指出，保險具有經(jīng)濟(jì)補償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段，也是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設(shè)中具有重要作用。

在指導(dǎo)思想上，基于我國保險業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發(fā)揮不充分，與全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建社會主義和諧社會的要求不相適應(yīng)的發(fā)展背景，文件定調(diào)要“加快發(fā)展，做大做強(qiáng)，發(fā)展中國特色保險業(yè)，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)‘助推器’和社會‘穩(wěn)定器’作用，為全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建社會主義和諧社會服務(wù)” 。

總體目標(biāo)上，1.0版“國十條”明確要“建設(shè)一個市場體系完善、經(jīng)營誠信規(guī)范、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、償付能力充足、綜合競爭力較強(qiáng)，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一的現(xiàn)代保險業(yè)。”雖然發(fā)展目標(biāo)較為粗略，但也意味著保險市場潛在開拓空間巨大。

圍繞這一目標(biāo)，按照1.0版“國十條”的指引，保險業(yè)發(fā)展的主要任務(wù)是拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域；繼續(xù)深化體制機(jī)制改革；推進(jìn)自主創(chuàng)新，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變增長方式，不斷提高服務(wù)水平；加強(qiáng)保險資金運用管理，提高資金運用水平；加強(qiáng)和改善監(jiān)管，防范化解風(fēng)險等。

政策性農(nóng)險試點大幕拉開

專業(yè)性農(nóng)險機(jī)構(gòu)應(yīng)運而生

從保險業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇和利好政策來看，1.0版“國十條”將“發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險”放在總體目標(biāo)和主要任務(wù)之下的“第一順位”，折射出中國作為農(nóng)業(yè)大國，亟須加快建設(shè)完善農(nóng)業(yè)保險體系的迫切性。

文件提出，要改變單一、事后財政補助的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助模式，逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險與財政補助相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范與救助機(jī)制；要探索發(fā)展相互制、合作制等多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織；支持保險公司開發(fā)保障適度、保費低廉、保單通俗的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品等。

一系列政策釋放后，我國政策性農(nóng)險發(fā)展步伐顯著提速。尤其是從2007年開始，我國按照“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，并在隨后的幾年時間里大規(guī)模推進(jìn)試點工作、增加試點項目。

從2012年開始，財政部進(jìn)一步加大支持力度，把直接物化成本保險保費補貼政策擴(kuò)大到了全國，同時也擴(kuò)大了作物范圍，把糖料作物納入補貼范圍。在規(guī)章制度方面，2013年3月1日，《農(nóng)業(yè)保險條例》正式實施。

隨著政策性農(nóng)險試點加速，我國農(nóng)險保費規(guī)模步入增長“快車道”。數(shù)據(jù)顯示，2006年至2014年間，農(nóng)險保費規(guī)模從8.48億元增長至325.78億元，增幅超37倍。此外，在監(jiān)管政策的強(qiáng)力推動下，陽光農(nóng)險、國元農(nóng)險等一批專業(yè)農(nóng)險公司相繼成立，其中陽光農(nóng)險作為相互制保險公司，也進(jìn)一步豐富了農(nóng)險組織形態(tài)。

商業(yè)健康險嵌入醫(yī)改

商業(yè)養(yǎng)老險摸索前行

除了推動發(fā)展政策性農(nóng)險之外，基于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的新形勢的需要，1.0版“國十條”還特別提出“統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系”，這也促使商業(yè)健康險和養(yǎng)老險的保障補充作用更加凸顯。

1.0版“國十條”提及，積極發(fā)展個人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)；鼓勵和支持有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次的養(yǎng)老保障計劃；充分發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)在精算、投資、賬戶管理、養(yǎng)老金支付等方面的專業(yè)優(yōu)勢，積極參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)，拓展補充養(yǎng)老保險服務(wù)領(lǐng)域；大力推動健康保險發(fā)展，支持相關(guān)保險機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)。努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險和意外傷害保險等。

這一利好政策的釋放也加快了我國商業(yè)健康險和商業(yè)養(yǎng)老險的發(fā)展步伐。

分開來看，在商業(yè)健康險領(lǐng)域，2006年8月，原保監(jiān)會頒布了《健康保險管理辦法》，這是健康保險第一部專門化監(jiān)管規(guī)章，該辦法統(tǒng)一財險公司、壽險公司、專業(yè)健康保險公司在健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營上的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并起到了規(guī)范市場、促進(jìn)健康險可持續(xù)發(fā)展的作用。

2009年，隨著新醫(yī)改的啟動，商業(yè)健康險再迎利好，其一是強(qiáng)調(diào)作為基本醫(yī)療保障的補充，商業(yè)健康險應(yīng)滿足群眾多樣化的健康需求；其二是可參與社會基本醫(yī)療保險的委托管理，為政府經(jīng)辦群眾的醫(yī)療保障管理服務(wù)。

政策加持下，商業(yè)健康保險在我國多層次醫(yī)療保障體系中承擔(dān)的作用愈加重要，功能定位逐步明確。數(shù)據(jù)顯示，2006年末，我國健康險保費規(guī)模僅有376.85億元，而到了2014年末已大幅擴(kuò)張至1587.18億元，增幅達(dá)3.2倍。

再來看1.0版“國十條”給商業(yè)養(yǎng)老險帶來的階段性機(jī)遇。其實，“國十條”落地之前，推動商業(yè)養(yǎng)老險發(fā)展已引起行業(yè)重視，2004年12月，首批專業(yè)養(yǎng)老險公司由原保監(jiān)會批準(zhǔn)成立，主要面向企業(yè)客戶提供企業(yè)（職業(yè)）年金管理、團(tuán)體養(yǎng)老保障服務(wù)和員工健康管理類服務(wù)。據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)2007年公布的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)時商業(yè)養(yǎng)老保險保持了較快的增長勢頭，2001年以來年均增長速度達(dá)到15％，超過同期GDP的增長速度，2006年養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)保費收入為626億元，截至2007年11月已積累養(yǎng)老保險資金2000多億元。

“國十條”影響下，為進(jìn)一步推動養(yǎng)老保險商業(yè)化經(jīng)營，2007年，原保監(jiān)會發(fā)布《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》，該《辦法》也是我國第一部專門針對保險公司經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的專項法規(guī)，為推動整個養(yǎng)老保險市場的健康發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)；2014年，為鼓勵保險業(yè)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，探索完善我國養(yǎng)老保障體系、豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑，原保監(jiān)會還決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。

不過，需要指出的是，盡管在此階段我國商業(yè)養(yǎng)老保險得到了一定發(fā)展，但是在整個養(yǎng)老體系中的占比仍然很小，作為我國養(yǎng)老金第三支柱重要組成的角色還不突出。而且，在產(chǎn)品創(chuàng)新上也面臨多重挑戰(zhàn)，如 “以房養(yǎng)老”試點長年遇冷、稅遞延型養(yǎng)老保險探索緩慢等。

險資投資渠道加速拓寬

金融危機(jī)大考倒逼防風(fēng)險

隨著保險業(yè)負(fù)債端市場化進(jìn)程加速，資產(chǎn)端的險資運用也需要與之相適應(yīng)，于是1.0版“國十條”也為拓寬險資投資渠道留下了巨大空間。

文件提出，在風(fēng)險可控的前提下，鼓勵保險資金直接或間接投資資本市場，逐步提高投資比例，穩(wěn)步擴(kuò)大保險資金投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模與品種，開展保險資金投資不動產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點；支持保險資金參股商業(yè)銀行；支持保險資金境外投資；根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，不斷拓寬保險資金運用的渠道和范圍，充分發(fā)揮保險資金長期性和穩(wěn)定性的優(yōu)勢，為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持。此外，文件還允許符合條件的保險資產(chǎn)管理公司逐步擴(kuò)大資產(chǎn)管理范圍；探索保險資金獨立托管機(jī)制等。

有業(yè)內(nèi)人士曾總結(jié)，在“國十條”影響下，幾年間我國險資運用初成體系，逐步形成了包括資金運用形式、決策機(jī)制、風(fēng)險控制及監(jiān)督管理措施等內(nèi)容的一整套較為完整的監(jiān)管體系。伴隨著監(jiān)管體系的初步完善、保險公司經(jīng)營能力的提升，險資投資渠道也在這一階段有所拓展，股票、企業(yè)債等多種投資標(biāo)的被陸續(xù)放開。

然而，在險資運用市場化程度提高的同時，新的挑戰(zhàn)也隨之而來，典型的就是2008年的金融危機(jī)“大考”，當(dāng)時險資運用新的投資渠道和投資產(chǎn)品逐步放開，如何在多元化的資產(chǎn)配置中控制好風(fēng)險，成為保險業(yè)面臨的一個關(guān)鍵課題。

面對較為復(fù)雜的金融環(huán)境，當(dāng)時的監(jiān)管層將防風(fēng)險放在了更加重要的位置，并意識到此前保險業(yè)粗放的發(fā)展方式給行業(yè)埋下了風(fēng)險隱患，如業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、資產(chǎn)負(fù)債匹配的難度加大、收益過于依賴投資等等，由此明確了“防風(fēng)險、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長”的發(fā)展方針。

歷史往往有驚人的相似?；乜催^去、再觀當(dāng)下，在近年低利率、資產(chǎn)荒的投資環(huán)境下，保險資金也面臨著新一輪的長期投資挑戰(zhàn)，因此如今的監(jiān)管層也愈加強(qiáng)調(diào)保險業(yè)要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，摒棄資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債模式，防范利差損風(fēng)險。

剛剛下發(fā)的3.0版“國十條”就提出，要加強(qiáng)久期和利率風(fēng)險管理；建立風(fēng)險早期糾正硬約束制度。同時，更加突出引導(dǎo)險資發(fā)揮長期投資、耐心資本優(yōu)勢，深度服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)。文件提出要“發(fā)揮保險資金長期投資優(yōu)勢，培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產(chǎn)良性循環(huán)。加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域投資力度，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。引導(dǎo)保險資金為科技創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)投資、鄉(xiāng)村振興、綠色低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供支持”。

后   記 

整體來看，1.0版“國十條”誕生于保險業(yè)發(fā)展的初級階段，以市場化改革與發(fā)展為主基調(diào)，通過一系列利好政策的釋放，助推保險業(yè)迎來跨越式發(fā)展。

譬如，在保費規(guī)模上從2006年的5641.44億元，增長至2014年的2.02萬億元；保險機(jī)構(gòu)數(shù)量也從2006年的107家，增加到2014年的1

80家；同期，保險資產(chǎn)總額從1.97萬億元大幅增長至10.16萬億元。

還有1.0版“國十條”提及的“支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股（集團(tuán)）公司。穩(wěn)步推進(jìn)保險公司綜合經(jīng)營試點，探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險服務(wù)”等政策，也一定程度上加快了幾家保險集團(tuán)的混業(yè)經(jīng)營步伐。