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營業(yè)大貨車的業(yè)務(wù)一度讓很多公司很上頭。

???????????上量快，保費集中度高，很容易滿足短期的目標(biāo)，但是時間一久，會發(fā)現(xiàn)賠付率真的兜不住。????

好多小公司前赴后繼地在營業(yè)大貨車的業(yè)務(wù)上栽跟頭。

?????而且一些小公司的幾個億的規(guī)模都不要了，接近存量業(yè)務(wù)的一半以上。????????

但是相反大公司的營業(yè)大貨的賠付率相對穩(wěn)定，一直保持著市場優(yōu)勢（僅限觀察區(qū)域）。

既不是承保量不夠偶發(fā)因素的原因，也不是整體賠付率的問題，可見，大公司與小公司的賠付差距主要體現(xiàn)在承保和理賠風(fēng)控上。

這與機(jī)構(gòu)布局有一定的關(guān)系。大公司的分支機(jī)構(gòu)較多，理賠人員較多，現(xiàn)在到達(dá)率各方面都有一定的優(yōu)勢，特別流動性較強(qiáng)的營業(yè)大貨車。??????

除了理賠角度外，承保的風(fēng)控差異也較大。??????????

比如大公司，機(jī)構(gòu)下沉到縣域甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)人員很多也是當(dāng)?shù)氐?，他們對于?dāng)?shù)刎涇嚨娘L(fēng)險了如指掌，比如裝的貨物、行駛路線、內(nèi)部管理和當(dāng)?shù)鼐S修機(jī)構(gòu)上……???????????????而且他們持續(xù)在做這部分業(yè)務(wù)。????

因此，他們在承保上更有優(yōu)勢。

比如說“黑名單”制度，這些是長期經(jīng)營的結(jié)果。

但是小公司呢，通過經(jīng)代渠道銷售保險，對于風(fēng)險的細(xì)節(jié)管控掌握較少，甚至接納了很多大公司的“黑名單”用戶業(yè)務(wù)。

?這種逆選擇的風(fēng)險極大。??????

加上大公司直接銷售的途徑多于小公司，以及在理賠服務(wù)上權(quán)限更為靈活，從而在這個商用車板塊上形成了銷售——服務(wù)——銷售的正向循環(huán)，在銷售和成本上都對對小公司形成碾壓優(yōu)勢。??????????

可見，對于小公司來說，定價能力確實重要，但還是要根據(jù)自己的機(jī)構(gòu)特點選擇性做業(yè)務(wù)。

比如要避開風(fēng)險管理較為復(fù)雜的需要有落地優(yōu)勢的業(yè)務(wù)類型，例如上面說的商用車保險板塊，把經(jīng)營重心移到風(fēng)險相對分散，上下游利益鏈較淺的業(yè)務(wù)板塊，比如私家車業(yè)務(wù)板塊。