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作者：空流霜

編輯：顧檸

來源：險企高參

保險業(yè)“新藍圖”——第三版“國十條”發(fā)布。

9月11日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》國發(fā)〔2024〕21號（以下簡稱：《若干意見》）。這是繼2014年第二版保險業(yè)“國十條”之后，進一步推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“新藍圖”。

本次《若干意見》總體要求不僅強調(diào)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要內(nèi)涵，也對未來發(fā)展目標(biāo)做出展望?！度舾梢庖姟芬蟮?029年，初步形成健全有效的保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。到2035年，基本形成市場體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強國際競爭力的保險業(yè)新格局。

在總體要求之下，可分為兩個重要部分，即加強監(jiān)管防范風(fēng)險和推動高質(zhì)量發(fā)展。

加強監(jiān)管防范風(fēng)險可以總結(jié)為“嚴(yán)準(zhǔn)入”“嚴(yán)監(jiān)管”“治違法”“防范化解風(fēng)險”的全鏈路監(jiān)管，值得一提的是，對風(fēng)險大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的保險機構(gòu)，收繳金融許可證，依法進入破產(chǎn)清算程序。

推動高質(zhì)量發(fā)展則對“民生保障”“實體經(jīng)濟”“持續(xù)發(fā)展能力”等方面做出重要指示。而且與時俱進，鼓勵運用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高營銷服務(wù)、風(fēng)險管理和投資管理水平。

時光荏苒歲月如梭，回首保險業(yè)三次出臺的“頂層設(shè)計”，不僅是時間的印記，也是保險業(yè)發(fā)展的里程碑，保險業(yè)每次“國十條”發(fā)布，都標(biāo)志著我國保險業(yè)邁上新臺階。

三大“嚴(yán)格”一個“化解”，加強監(jiān)管防范風(fēng)險

《若干意見》的第二條至五條主要針對“風(fēng)險”一詞做出嚴(yán)格管控，從“準(zhǔn)入”到“化解風(fēng)險"各項環(huán)節(jié)實現(xiàn)全覆蓋。

“嚴(yán)準(zhǔn)入”分別對機構(gòu)、高管及股東層面進行嚴(yán)格管理。對機構(gòu)而言要嚴(yán)格審批；對高管要加強審查并建立負面信息庫，防止“帶病流動”；對股東，除資質(zhì)、資金來源和行為穿透式審查外，還要建立股東、實際控制人“黑名單”制度，加大對重大違法違規(guī)股東的清退力度。

“嚴(yán)監(jiān)管”從公司治理到資產(chǎn)負債再到消費者權(quán)益保護皆有涉及。在公司治理層面，完善關(guān)鍵人員激勵約束機制，加強長周期考核；在資產(chǎn)負債聯(lián)動上依法合規(guī)運用金融衍生品。穩(wěn)慎推進全球資產(chǎn)配置；在分級監(jiān)管層面，推動保險銷售人員分級分類管理。嚴(yán)防監(jiān)管套利和監(jiān)管真空；對消費者權(quán)益保護而言要強化客戶信息安全保護。優(yōu)化承保理賠服務(wù)。

在“治違法”環(huán)節(jié)上，依法建立股東不當(dāng)所得追回制度和風(fēng)險責(zé)任事后追償機制。對監(jiān)守自盜、內(nèi)外勾結(jié)、搞利益輸送的關(guān)鍵人員，從嚴(yán)實施取消任職資格、薪酬追索、行業(yè)禁入等措施。并加大市場整治力度。嚴(yán)厲打擊違規(guī)持股、非自有資金出資、違規(guī)占用資金等行為。

最后就是“防范化解風(fēng)險”。對風(fēng)險大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的保險機構(gòu)，收繳金融許可證，依法進入破產(chǎn)清算程序。落實地方黨委和政府風(fēng)險處置屬地責(zé)任，強化中央金融管理部門監(jiān)管責(zé)任，協(xié)同推進風(fēng)險處置。

八個“探索”一個“試點”，推動高質(zhì)量發(fā)展

《若干意見》的第六條至十條是推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容，從產(chǎn)品創(chuàng)新，到政策協(xié)同均有涉獵。“探索”一詞在其中出現(xiàn)八次。此外，第六條還提到擴大綜合巨災(zāi)保險試點。

“巨災(zāi)”“養(yǎng)老”“健康”“普惠”是提升民生保障水平的關(guān)鍵領(lǐng)域。對巨災(zāi)保險而言要豐富保障形式，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機制，擴大綜合巨災(zāi)保險試點，研究探索巨災(zāi)債券；其次是積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，鼓勵開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品，支持養(yǎng)老保險公司開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)；同時，將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍，以提升健康保險服務(wù)水平；此外，還將探索建立第三方服務(wù)機構(gòu)“黑名單”制度；最后是大力推廣意外傷害保險；最后鼓勵發(fā)展專屬普惠保險。完善普惠保險評價指標(biāo)。

聚焦到保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟上，積極對接高質(zhì)量共建“一帶一路”等國家重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的風(fēng)險保障與融資需求。探索提供一攬子風(fēng)險管理與金融服務(wù)方案，助力暢通國內(nèi)國際雙循環(huán)。同時，加快發(fā)展海運保險。研究探索國際道路運輸風(fēng)險分散機制。此外，發(fā)揮保險資金長期投資優(yōu)勢。培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產(chǎn)良性循環(huán)。

深化改革開放，是健全保險市場體系、推進高水平對外開放的重要方針。支持大型保險機構(gòu)做優(yōu)做強。引導(dǎo)中小保險公司特色化專業(yè)化經(jīng)營發(fā)展。同時，將健全產(chǎn)品定價機制，推進產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，支持浮動收益型保險發(fā)展，探索責(zé)任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新。開展外幣保單業(yè)務(wù)。并支持境外機構(gòu)來華經(jīng)營，鼓勵中資機構(gòu)拓展海外業(yè)務(wù)，加強國際交流合作。

為增強保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，從產(chǎn)品定價、數(shù)智化、內(nèi)生動力三個方面入手。探索推進醫(yī)療保障信息平臺與商業(yè)健康保險信息平臺信息交互；鼓勵運用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高營銷服務(wù)、風(fēng)險管理和投資管理水平；拓寬資本補充渠道，健全資本補充監(jiān)管制度。增加債務(wù)性資本補充工具。

最后就是強調(diào)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展政策協(xié)同。建立相關(guān)部門定期通報、信息共享和重大事項會商等制度。鼓勵各地因地制宜開展創(chuàng)新探索。同時深化部際協(xié)調(diào)聯(lián)動，在違法違規(guī)股東清退、問題機構(gòu)風(fēng)險處置等方面，推動發(fā)揮司法強制執(zhí)行、集中管轄等作用。

三次發(fā)文，三個階段

與時俱進，行穩(wěn)致遠

三次保險業(yè)“國十條”的發(fā)布，都代表著我國保險業(yè)進入不同階段。從“發(fā)展”到“壯大”再到“變強”，中國保險業(yè)正在以強監(jiān)管、防風(fēng)險、促高質(zhì)量發(fā)展為主線，持續(xù)推進金融強國建設(shè)，服務(wù)中國式現(xiàn)代化。

2006年第一份保險業(yè)“國十條”發(fā)布。彼時，中國正處于經(jīng)濟發(fā)展的高速階段，但由于保險業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發(fā)揮不充分，與當(dāng)時的經(jīng)濟形勢不相適。正是在這樣的背景下，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（即第一版保險業(yè)“國十條”）應(yīng)運而生。

第一版“國十條”主要任務(wù)是：拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展財產(chǎn)保險、人身保險、再保險和保險中介市場，健全保險市場體系；提升對外開放的質(zhì)量和水平，增強國際競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力；推進自主創(chuàng)新，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變增長方式，不斷提高服務(wù)水平；加強保險資金運用管理，提高資金運用水平，為國民經(jīng)濟建設(shè)提供資金支持；加強和改善監(jiān)管，防范化解風(fēng)險，切實保護被保險人合法權(quán)益；完善法規(guī)政策，宣傳普及保險知識，加快建立保險信用體系，推動誠信建設(shè)，營造良好發(fā)展環(huán)境。

轉(zhuǎn)眼間來到了2014年，中國保險業(yè)已經(jīng)站在了新的歷史起點上。彼時的保險業(yè)雖然發(fā)展快速，但仍處于發(fā)展的初級階段，與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求還有較大差距，處于“努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變”的進程中。因此，為了進一步推動保險業(yè)發(fā)展，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（即第二版保險業(yè)“新國十條”）誕生。

“新國十條”在繼承“國十條”精神的基礎(chǔ)上，進一步強調(diào)了保險業(yè)的戰(zhàn)略定位，提出了構(gòu)建現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)。從深化保險行業(yè)改革、拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域、加強監(jiān)管和風(fēng)險防范等多個方面入手，提升了保險業(yè)的服務(wù)能力和水平。在“新國十條”的指引下，我國保險業(yè)迎來了新一輪的發(fā)展熱潮，不僅在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了顯著成效，還在互聯(lián)網(wǎng)保險、綠色保險等新興領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了突破性進展。

而今，第三版“國十條”出臺，對保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提出新的指引。專注主業(yè)，保護消費者合法權(quán)益，更好滿足人民群眾日益增長的保險保障和財富管理需求；確保監(jiān)管“長牙帶刺”、有棱有角，實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋、無例外，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線；必須堅持深化改革，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，統(tǒng)籌好開放和安全，提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。并且與時俱進，如豐富巨災(zāi)保險保障形式，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，鼓勵運用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)等。

每一次發(fā)文，中國保險業(yè)都在頂層設(shè)計的引領(lǐng)下不斷邁上新臺階。不僅是時間的印記，也是保險業(yè)發(fā)展的里程碑。