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隨著金融“五篇大文章”的提出，加之金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程加速，“數(shù)字金融”逐漸成為高頻詞、熱門詞。如今，很多金融機(jī)構(gòu)都將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入到自身發(fā)展戰(zhàn)略之中，以求跟上數(shù)字時(shí)代的步伐。

于保險(xiǎn)業(yè)而言，數(shù)字化也被視為邁向高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)能，尤其是在滿足國民多樣化保險(xiǎn)保障需求及服務(wù)上，數(shù)字金融被寄予厚望。

政策指引疊加市場需求，保險(xiǎn)業(yè)該如何寫好“數(shù)字金融”這篇大文章，充分發(fā)揮穩(wěn)定器與減震器功能，體現(xiàn)金融為民的擔(dān)當(dāng)？

作為誕生于深圳前海的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)，騰訊微保是其中的探路者之一。從誕生之初發(fā)揮數(shù)字化優(yōu)勢，到逐步升級(jí)推出“保險(xiǎn)幫手”服務(wù)體系，再到源源不斷地優(yōu)化保險(xiǎn)理賠服務(wù)工具。多年打磨，不妨一起看看騰訊微保的數(shù)字金融探索之路。

01打破“錯(cuò)配痛點(diǎn)”

提升保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)雙能力

不可否認(rèn)的是，保險(xiǎn)業(yè)加速推動(dòng)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的過程中，對市場經(jīng)營主體提出了更高的要求與挑戰(zhàn)，其中繞不開的便是如何打破產(chǎn)品同質(zhì)化困局，提升產(chǎn)品創(chuàng)新力。

從供給端來看，消費(fèi)者的認(rèn)知與需求發(fā)生了深刻變化，而產(chǎn)品供給創(chuàng)新依然不足，較為同質(zhì)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足個(gè)性化、多元化的保障需求，供需適配仍存在很大的空間。

在同質(zhì)化困境中，行業(yè)亟需引入新模式打破僵局、直面突圍，而近年數(shù)字化技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的深度融合，便成為產(chǎn)品創(chuàng)新的突破口。

典型的現(xiàn)象是，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)涌入其中，協(xié)同上下游合作，探索利用數(shù)字化能力，細(xì)分人群、定制產(chǎn)品、填補(bǔ)缺口。

可以看到，如今市面上不少口碑產(chǎn)品多與數(shù)字化密切關(guān)聯(lián)，究竟原因，實(shí)則切中了消費(fèi)者的需求痛點(diǎn)，特別是抓住了“80后”“90后”乃至“00后”新一代用戶的保險(xiǎn)痛點(diǎn)和需求。

一眾探索者中，有著國民級(jí)社交工具微信加持，兼具數(shù)字化能力優(yōu)勢的騰訊微保，也在不斷聯(lián)手保險(xiǎn)公司，致力于打造保障范圍寬、具有性價(jià)比、滿足用戶需求的豐富多元的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

譬如，隨著亞健康、慢病人群基數(shù)的擴(kuò)大，該類人群的健康保障和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)需求也日趨強(qiáng)烈，為了加快填補(bǔ)慢病、帶病體人群的健康保障缺口，助力行業(yè)深度踐行“健康中國” 戰(zhàn)略，騰訊微保聯(lián)合相關(guān)險(xiǎn)企推出“慢病人群”可投保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，讓患有三高、結(jié)節(jié)、心腦血管等眾多原本無法投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的用戶，也有機(jī)會(huì)獲得更優(yōu)質(zhì)的健康保障。

再比如，針對逐漸壯大的新市民、靈活用工群體，騰訊微保聯(lián)合微信支付，創(chuàng)新推出數(shù)字化解決方案“微工卡+靈工保險(xiǎn)”，讓零工群體上崗工作的同時(shí)就擁有一份兜底保障。 

除了聯(lián)手險(xiǎn)企根據(jù)用戶需求，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化供給外，騰訊微保創(chuàng)新推出的“規(guī)劃幫手”“投保幫手”“理賠幫手”這一系列的數(shù)字化工具，助力解決用戶選擇保險(xiǎn)全生命周期過程中的問題。

從騰訊微保諸多實(shí)踐探索中，不難總結(jié)出，數(shù)字金融之于保險(xiǎn)業(yè)，并非“保險(xiǎn)+數(shù)字化”的簡單疊加，而是深度融合。體現(xiàn)在供給側(cè)，其能夠依托騰訊擅長的用戶洞察能力，聯(lián)手險(xiǎn)企定制出更具個(gè)性化、精細(xì)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品；體現(xiàn)到需求側(cè)，則能夠充分發(fā)揮“連接器”作用，聚焦用戶的投保痛點(diǎn)和實(shí)際需要，用保險(xiǎn)服務(wù)工具解決用戶保險(xiǎn)配置和選擇過程中遇到的問題。

02 聚焦“核心需求”

為用戶價(jià)值加入新注解

保險(xiǎn)業(yè)深耕數(shù)字金融的裨益，不止于產(chǎn)品創(chuàng)新力的提升，更大的發(fā)揮空間在于服務(wù)。

當(dāng)前，隨著保險(xiǎn)業(yè)步入轉(zhuǎn)型周期，用戶至上漸成共識(shí)。與用戶距離更近的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)，往往更先感知其中的變化，繼而將服務(wù)驅(qū)動(dòng)增長模式放在更加突出的位置。

那么，什么才是高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)？在騰訊微保看來，新發(fā)展階段下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該回歸到保險(xiǎn)本質(zhì)，依托科技和創(chuàng)新優(yōu)勢，解決實(shí)質(zhì)問題、創(chuàng)造真正滿足用戶需求的價(jià)值，從而更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的功能和作用。

基于這樣的思考，2022年，騰訊微保進(jìn)一步深化數(shù)字化服務(wù)能力，推出貫穿用戶全生命周期，即覆蓋投保前、中、后三大環(huán)節(jié)的“保險(xiǎn)幫手”服務(wù)體系，并通過“規(guī)劃幫手”“投保幫手”及“理賠幫手”數(shù)字化服務(wù)矩陣，為用戶搭建更加完整、高效的服務(wù)體驗(yàn)路徑。

區(qū)別于其他平臺(tái)，騰訊微保的定位是致力成為用戶“微信服務(wù)里的保險(xiǎn)幫手”，在尊重用戶決策、理解用戶需求的基礎(chǔ)上，用科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新，以幫手的角色改善服務(wù)體驗(yàn)，然后將選擇權(quán)交給用戶，雙方建立長期信賴的關(guān)系。

談及信賴，騰訊微保還有一點(diǎn)難能可貴，那便是對于保險(xiǎn)消費(fèi)者長期存在的“理賠難”痛點(diǎn)，為提升理賠服務(wù)質(zhì)效不斷地打磨、攻關(guān)。

梳理騰訊微保的理賠模式演進(jìn)路徑，可追溯到2022年，彼時(shí)騰訊微保上線了“微保安心賠”服務(wù)，徹底打通了從“投”到“保”的全流程。初顯成效后，2023年，騰訊微保在理賠服務(wù)模式上再獲突破，聯(lián)合微信支付、險(xiǎn)企上線了“微信快賠”服務(wù)。

“微信快賠”不僅在于給用戶帶來極簡的理賠體驗(yàn)，更在于實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)從“人找理賠”到“理賠找人”模式上的轉(zhuǎn)變，讓保險(xiǎn)業(yè)一舉邁入了從被動(dòng)理賠到主動(dòng)理賠的新階段。

著眼當(dāng)前，騰訊微保理賠體系正向全量理賠邁進(jìn)，即除了向騰訊微保用戶提供全域產(chǎn)品的理賠服務(wù)外，也將逐步向使用微信且已購買保險(xiǎn)的用戶提供服務(wù)，通過開放統(tǒng)一報(bào)案入口，幫助用戶更加便捷、高效地搭乘騰訊微?！袄碣r服務(wù)快車”。

從產(chǎn)品創(chuàng)新到服務(wù)體系升級(jí)，再到理賠模式精進(jìn)，透過騰訊微保的實(shí)踐成果不難看出，數(shù)字金融大發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)能夠更好地運(yùn)用數(shù)字化能力，讓保險(xiǎn)服務(wù)變得更具便捷性、更具實(shí)用性，通過提升服務(wù)充分解決用戶的保險(xiǎn)難題，提升用戶價(jià)值。

03 嵌入“數(shù)字能力”

助力探索普惠保險(xiǎn)

中央金融工作會(huì)議提出，為了提供高質(zhì)量金融服務(wù)，金融系統(tǒng)要著力做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。

2023年10月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》也指出，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。其中還特別提及，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展，增強(qiáng)線上承保理賠能力，通過數(shù)字化、智能化經(jīng)營提升保險(xiǎn)服務(wù)水平。

的確，近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)已成為普惠保險(xiǎn)發(fā)展的“助推器”，通過嵌入數(shù)字化技術(shù)，使普惠保險(xiǎn)的觸達(dá)性、可及性得到有效提升。這一點(diǎn)，從騰訊微保的實(shí)踐案例中感受頗深。

比如，為了更好地助力中小商戶解決收款安全痛點(diǎn)，在收款場景中，騰訊微保與微信支付聯(lián)合上線了“二維碼收款安全險(xiǎn)”“收款全面?！钡犬a(chǎn)品，商戶通過線上投保，簡單幾步就可獲得一份收款安全保障。

從市場反響看，這一充分迎合中小商戶需求的普惠保障，成為小商戶們口口相傳的“好產(chǎn)品”，為中小商家的智慧經(jīng)營支起了“保障傘”。

除此之外，騰訊微保以數(shù)字化能力助力普惠保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)績，還體現(xiàn)在強(qiáng)化特定群體的保障供給方面。如騰訊微保作為參與方，積極響應(yīng)韶關(guān)市政府牽頭的“騰愛興村幫鎮(zhèn)”韶關(guān)試點(diǎn)項(xiàng)目，聚焦“一老一少”人群聯(lián)合險(xiǎn)企提供公益保障。

騰訊微保正在為普惠金融、普惠保險(xiǎn)的發(fā)展注入數(shù)字化新動(dòng)能，充分體現(xiàn)了騰訊“用戶為本，科技向善”的初心使命。

04 擁抱“數(shù)字金融”順應(yīng)時(shí)代

眼下，隨著新一輪科技革命浪潮奔涌而來，保險(xiǎn)業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型、抒寫好數(shù)字金融大文章，已是時(shí)代所需，大勢所趨。

在第十五屆陸家嘴論壇開幕式上，金融監(jiān)管總局局長李云澤指出，要引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀、風(fēng)險(xiǎn)觀，完善公司治理機(jī)制，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營管理效率。

早在2022年，監(jiān)管發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》就指出，到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要取得明顯成效。數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`，個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高。 

一系列政策指引下，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)來說，無疑是提供了更加清晰的發(fā)展方向，即通過自身的數(shù)字金融能力，助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

作為擁有數(shù)字化稟賦優(yōu)勢的騰訊微保，將繼續(xù)堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，秉承長期主義理念，以幫助億萬中國家庭降低并對沖風(fēng)險(xiǎn)為使命，致力成為用戶“微信服務(wù)里的保險(xiǎn)幫手”，為用戶提供專業(yè)、便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。騰訊微保希望能為行業(yè)合作伙伴提供科技支持，助力保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、高質(zhì)量發(fā)展。

眼下，數(shù)字金融的大幕徐徐拉開。數(shù)字化能力更勝一籌的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，將如何找準(zhǔn)方向、拾級(jí)而上，值得期待。