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今年第11號臺風“摩羯”，自9月6月22時20分左右，以超強臺風級在廣東湛江徐聞縣角尾鄉(xiāng)沿海登陸，持續(xù)西向影響我國部分地區(qū)。

“摩羯”破壞之強超乎想象！

根據(jù)海南省的披露，剛剛過境的超強臺風“摩羯”給海南省文昌縣造成327億元的經(jīng)濟損失。而文昌去年全年的GDP也就380億元。

與此同時，?？诘闹苯咏?jīng)濟損失也達到263億元。

這僅是“摩羯”在一隅造成的破壞。

近年來，巨災發(fā)生的頻率和強度屢屢突破認知閾值，造成的損失也越來越難以估量。特別全球氣象災害不再是遠慮，而成為切實存在的近憂。

每次巨災之后，險企都是沖鋒在前。這次更不例外，眾多險企第一時間啟動大災應急預案，并調(diào)動盡可能多的資源投入到防災減損工作中。

一方面險企發(fā)揮了風險兜底作用和社會責任，另一方面巨災造成的賠付壓力也與日俱增。頻發(fā)的巨災，對于險企而言，是老革命遇到了新問題。

特別是氣象災害風險的重估，變得必要且緊迫。

防災減損 

氣候風險正在加劇，這些年極端天氣對國計民生的破壞性也在增強，因此，如何做好風險減量，做好事前防災、事中減災、事后救災，離不開保險功能的釋放。

相應地，國家對于保險的重視程度也與日俱增。

3月，金融監(jiān)管總局和財政部聯(lián)合印發(fā)了《關于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險保障范圍進一步完善巨災保險制度的通知》，關于巨災保險的議事日程開始提速。

在6月的陸家嘴論壇上，金融監(jiān)管總局局長李云澤提出要找準保險服務中國式現(xiàn)代化的著力點，其中之一便是著眼安全應急，持續(xù)促進社會治理效能提升。

李云澤提出，將推動健全多方參與的巨災保險保障體系，這對于剛剛經(jīng)歷一整個夏季暴雨不斷、目睹超強臺風破壞力的國人，感受頗深。

而在稍早前的國務院常務會議上，更加明確對保險業(yè)在保障和改善民生、防災減損、服務實體經(jīng)濟等方面提出要求。

巨災保險不是低垂的果實，它需要險企有更強的產(chǎn)品能力和風險管理能力，否則就失于市場化的力量，也就低估了國家對于保險業(yè)的期待。

上半年災害頻發(fā)，但上市財險公司均實現(xiàn)了盈利，沒有遭受太大影響。

這里面，跟保險公司未雨綢繆、做了大量風險減量工作有關。

不過，財險老大人保財險的綜合成本率上升0.4個百分點，還是能夠看出一些端倪的。

人保財險披露，上半年大災凈損失達到40.8億元。一些地方中小財險公司，對于北方氣象災害陡然加劇的風險認知不足，甚至出于僥幸心理，沒有及時做好分保，導致在一些風險事件中“賠穿”。這次，“摩羯”肆虐南方多省市，對于重點保障當?shù)刎敭a(chǎn)的險企而言又是一次考驗。

如何做好防災減損，如何形成這種能力，是保險業(yè)的當務之急和長期之策。

巨災共保 

根據(jù)國家減災委的數(shù)據(jù)，上半年我國各種自然災害共造成3238萬人次不同程度受災，直接損失931.6億元。

針對自然災害，來自監(jiān)管的要求以及企業(yè)的自覺，保險預賠付成為通行的做法，提高預賠付比例，早賠快賠，應賠盡賠。

這起到了經(jīng)濟減震和社會穩(wěn)定的作用，促成了保險業(yè)在國家戰(zhàn)略地位上的提升。可以說，防災減損，既是保險的市場屬性，也是社會責任。

這既是保險業(yè)的潛力賽道，同時也對險企的風險定價能力提出了更高的要求，并在日后形成險企差異化競爭的護城河。

應對氣候變化和氣象災害的能力，既不能快速建立，也就不能被快速模仿。險企需要在保險科技方面持續(xù)投入，在數(shù)字化和智能化上不斷精進，從而形成對災害風險更準確預警、識別和保障的能力，以市場之力和科技之力，履行社會責任，將巨災損失降到最低程度。

從制度層面，巨災保險體系和氣象災害保險體系要進一步完善起來，激勵產(chǎn)品創(chuàng)新，增加覆蓋范圍，形成多層次的分保和分擔機制。

特別是對再保險的認知要強化。通過再保險，將巨災帶來的巨量風險最大限度進行分保和分散，不僅要對企業(yè)和居民的損失進行保障，也要對險企進行保障，畢竟這種巨大的損失，并非一家險企所能承受的，而是需要整個保險分擔機制去承擔。

面對巨災，保險公司成立巨災保險共同體，共同應對和分散巨災風險。

但目前這種嘗試的范圍還很窄，可以探索覆蓋從地震到洪水到臺風，覆蓋從住宅、車輛、農(nóng)田和道路等基礎設施，讓保險意識和保險獲得感深入人心。

當然，巨災保險同時也是技術活和市場活，我們追求的是市場化力量的撬動和杠桿作用，而非簡單的行政指令。這就要求險企必須具備相當?shù)娘L險管控能力，不能因為承保巨災保險而使自己面臨巨大的風險敞口。

巨災保險不是一蹴而就的事情，它是一個系統(tǒng)性工程，不僅需要監(jiān)管傾斜和財稅支持，也需要作為市場主體的險企，在產(chǎn)品、定價和再保險上，做好風險定價和風險管理。