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高質(zhì)量發(fā)展訴求下，整個保險業(yè)都在強化對成本的管控，降本增效、提升業(yè)務(wù)品質(zhì)、緊盯利潤成為各大險企的經(jīng)營目標(biāo)，這從最新披露的上市險企2024年中期業(yè)績報中即可看出。

落眼上市系財險公司，今年上半年，在車險費用管控趨嚴(yán)、業(yè)務(wù)質(zhì)量優(yōu)先的大環(huán)境下，作為行業(yè)排頭兵的財險“老三家”在保費增速上普遍“維穩(wěn)”不激進，皆以個位數(shù)增長收官。其中，太保產(chǎn)險原保費收入增速最高，達(dá)到7.8%，人保財險和平安產(chǎn)險的原保費收入增速分別為3.7%和4.06%。

不同于保費收入整體穩(wěn)增，財險“老三家”凈利潤表現(xiàn)出現(xiàn)分化，呈現(xiàn)兩升一降格局。其中，太保產(chǎn)險上半年凈利潤同比實現(xiàn)雙位數(shù)增長，達(dá)到18.6%；平安產(chǎn)險凈利潤同比增長7.2%；而作為財險“領(lǐng)頭羊”的人保財險凈利潤則同比下降9.2%。

究其原因不難發(fā)現(xiàn)，賠付支出增加或是拖累人保財險凈利潤下滑的主因之一。今年上半年，我國暴雨、暴雪等自然災(zāi)害頻發(fā)，而承?？蛻魯?shù)上億級且民生保障類業(yè)務(wù)較多的頭部險企，自然面臨不小的賠付挑戰(zhàn)。這也間接折射出，當(dāng)前財險業(yè)盡管在費用端努力加強管控，但巨災(zāi)風(fēng)險造成的賠付支出增加問題也不容忽視。

巨災(zāi)頻發(fā)

車險費用壓降難掩賠付痛點 

車險是財險業(yè)的基本盤，而頭部險企的車險經(jīng)營更是對行業(yè)起到壓艙石作用。

中報數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，在監(jiān)管力促車險控費的主基調(diào)下，財險“老三家”車險保費增速更趨保守。具體來看，上半年，人保財險和平安產(chǎn)險的車險原保費收入均超千億，分別達(dá)到1393.64億元和1048.24億元，太保產(chǎn)險的車險業(yè)務(wù)原保費收入為521.67億元。

從車險保費增速來看，三家險企普遍是“小步慢跑”，其中，平安產(chǎn)險車險保費增速相對偏高，為3.4%，而人保財險和太保產(chǎn)險的車險保費增速分別僅有2.5%和2.8%。

至于財險“老三家”車險保費增速不約而同呈現(xiàn)“保守”增長的原因，在此前的文章中我們有過深入分析，這與頭部險企在費用高企背景下，為更好地控制業(yè)務(wù)品質(zhì)，選擇主動放緩規(guī)模增速不無關(guān)系。

放緩車險保費增速的同時，面對車險費用競爭抬頭的市場環(huán)境，頭部財險公司也在引領(lǐng)行業(yè)，主動壓降費用成本。如中國人保在中期業(yè)績報中指出，上半年，人保財險帶頭維護市場秩序，強化渠道建設(shè)，不斷加強資源整合，強化成本管控，機動車輛險綜合費用率25.2% ，同比下降1.8個百分點；此外，截至上半年末，太保產(chǎn)險機動車輛險的承保綜合費用率為25.7%，同比下降1.5個百分點。

然而，車險費用端的壓降卻難掩賠付端的痛點。數(shù)據(jù)顯示，上半年，人保財險的車險綜合賠付率為71.2%，同比上升1.5個百分點；平安產(chǎn)險雖未披露車險綜合賠付率數(shù)據(jù)，但其車險業(yè)務(wù)綜合成本率同比上升1個百分點至98.1%；太保產(chǎn)險的機動車輛險承保綜合賠付率為71.4%，同比上升0.6個百分點。

究其根源，上半年自然災(zāi)害頻發(fā)導(dǎo)致賠付支出增加成為主導(dǎo)因素。中國人保在業(yè)績報中就提及，受雨雪冰凍及南方暴雨等災(zāi)害影響，車險出險率同比上升，疊加零配件和工時價格上漲、人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)提高等因素導(dǎo)致車險綜合賠付率上升。

車險賠付率上升還推高了平安財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的整體綜合賠付率。數(shù)據(jù)顯示，上半年平安財產(chǎn)險業(yè)務(wù)綜合賠付率為70.6%，高于2021—2023年69.9%的平均值。對此，中國平安在中報中解釋稱，主要是由于上半年暴雪、暴雨等巨災(zāi)頻發(fā)，且出行需求全面恢復(fù)，帶來車險出險頻率上升。

從承保利潤表現(xiàn)來看，或是由于車險賠付給各家險企造成的壓力程度不同，以及費用端壓降成本效果不同，“老三家”車險業(yè)務(wù)的承保利潤表現(xiàn)出現(xiàn)分化。數(shù)據(jù)顯示，上半年，人保財險、平安產(chǎn)險和太保產(chǎn)險的車險業(yè)務(wù)均實現(xiàn)承保盈利，分別為52.02億元、20.45億元和15.42億元，同比增幅分別為13.33%、-31.58%和57.19%。

新能源車險挑戰(zhàn)仍存

頭部機構(gòu)多管齊下降成本 

隨著新能源汽車保有量的持續(xù)增長，以及無人駕駛應(yīng)用落地加速，在此次險企中報季中，新能源車險和無人駕駛、自動駕駛車輛保險也成為一大熱點。

談及新能源車險，財險機構(gòu)正面臨多重挑戰(zhàn)，從市場競爭層面看，隨著車企、造車新勢力的紛紛加入，新能源車險賽道的參與者越來越多，當(dāng)中最強勁的入局者莫過于比亞迪財險。今年5月，比亞迪財險正式開出首份新能源車保單，根據(jù)其最新發(fā)布的二季度償付能力報告，截至二季度末，比亞迪財險僅用不到兩個月的時間就實現(xiàn)了超6700萬元的車險簽單保費，且全部為直銷渠道簽單保費。

除此之外，作為外資新能源車企巨頭的特斯拉，亦在加速布局國內(nèi)保險市場。日前，國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，特斯拉保險經(jīng)紀(jì)（中國）有限公司已于7月30日成立。在此之前，蔚來、小鵬、理想等新能源車企也紛紛在保險業(yè)展開布局。

車企欲分羹新能源車險市場是一方面，另一方面新能源車險業(yè)務(wù)本身的經(jīng)營難點仍然存在，特別是出險率、賠付率雙高問題。落眼今年上半年，新能源車險經(jīng)營質(zhì)態(tài)是否有所改善？面對來勢洶洶的新入局者，頭部財險公司又是如何看待與應(yīng)對的？

從中報數(shù)據(jù)上看，財險“老三家”皆在加速開拓新能源車險市場。如中國人保在中報里指出，今年上半年，新能源汽車承保數(shù)量同比增長59.3%；此外，太保產(chǎn)險新能源車險保費也同比大增41.7%。

對于比亞迪財險是否會對行業(yè)汽車投保構(gòu)成影響，人保財險總裁于澤直面回應(yīng)稱，比亞迪車主在投保意愿上沒有太大變化。只不過是比亞迪主機廠在不同的渠道，對購買的車主做了對比亞迪財險的引導(dǎo)，整體上對行業(yè)、對人保影響不大。他還進一步表示，“人保對市場的保險主體，尤其是中小保險主體抱著合作與開放的態(tài)度，特別是有主機廠背景的保險公司，我們歡迎他們的加入，期待他們的加入給行業(yè)帶來新思路和新做法”。 

對于新能源車險的綜合成本率變化，于澤透露，自去年下半年至今年上半年，新能源車險綜合成本率呈下降趨勢，與燃油車綜合成本率的差距逐步縮小(2024年上半年，新能源車家用車的綜合成本率在100%以內(nèi))。

不過，于澤也進一步指出，由于新能源車的出險率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車等因素(案均賠款相比差不多)，使得新能源車險的綜合成本率仍高于傳統(tǒng)燃油車，這也是國內(nèi)經(jīng)營車險的主體普遍面臨的現(xiàn)狀，但隨著車主對新能源車駕駛熟練度的提升，新能源車安全性能、技術(shù)的不斷提升，預(yù)計未來新能源車的出險率也將逐步下降。

面對新能源車險競爭勢頭日趨激烈，但綜合成本率依然偏高的現(xiàn)狀，頭部險企也在加緊應(yīng)對。如中國平安在業(yè)績報中指出，平安產(chǎn)險正在構(gòu)建新能源專屬定價、服務(wù)、理賠體系；中國太保表示，太保產(chǎn)險新能源車經(jīng)營力求把握市場規(guī)律，通過新模式精進管理，降低新能源車險保單成本率。

于澤也提及，在理賠方面，人保財險將加強新能源汽車?yán)碣r專業(yè)隊伍建設(shè)，構(gòu)建總-省兩級的新能源汽車?yán)碣r專業(yè)隊伍，實施新能源汽車?yán)碣r集中核損，重點提升“三電系統(tǒng)”理賠專業(yè)技能。

同時，加強動力電池回收利用管理，降低賠付成本。他還坦言，解決新能源車出險率高的問題也需要全社會共同努力，也建議將新能源車學(xué)習(xí)納入駕駛證考取的學(xué)習(xí)內(nèi)容要求當(dāng)中。

此外，面對年內(nèi)無人駕駛汽車商業(yè)化落地加速的現(xiàn)狀，頭部險企也在積極探索。中國平安在業(yè)績報中提及，未來，平安產(chǎn)險將在無人駕駛、里程保險等新的車險細(xì)分領(lǐng)域儲備核心技術(shù)，推動產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶多樣化需求。

面對智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險的發(fā)展?jié)摿?，于澤表示，人保財險一方面提前研究產(chǎn)業(yè)動態(tài)，把握發(fā)展趨勢；另一方面，將根據(jù)監(jiān)管部門與行業(yè)協(xié)會的要求、部署，儲備創(chuàng)新產(chǎn)品和條款，將重點關(guān)注人機定責(zé)以及相關(guān)責(zé)任范圍界定的問題，滿足消費者對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險保障的多樣化需求。

非車承保利潤增幅分化

平安保證保險風(fēng)險敞口收縮 

在車險業(yè)務(wù)已進入存量競爭的大趨勢下，發(fā)力非車險業(yè)務(wù)逐漸成為財險公司的經(jīng)營共識，財險“老三家”也在加速發(fā)力。

具體來看，今年上半年，財險“老三家”非車險業(yè)務(wù)保費收入均實現(xiàn)同比上升，其中太保產(chǎn)險非車險保費增速最高，達(dá)到12.7%。人保財險和平安產(chǎn)險的非車險保費收入增速分別為4.6%和5.28%。承保利潤方面，上半年，財險“老三家”非車險業(yè)務(wù)均實現(xiàn)承保盈利。

其中，“老大哥”人保財險承保利潤金額最高，達(dá)到24.18億元。平安產(chǎn)險和太保產(chǎn)險承保利潤均超10億，分別為14.87億元和11.7億元。

不過，在承保利潤增幅上三家險企卻差異明顯，當(dāng)中平安產(chǎn)險的非車險業(yè)務(wù)承保利潤猛增2223.44%；太保產(chǎn)險非車險業(yè)務(wù)承保利潤同比增長36.52%；而人保財險卻出現(xiàn)超31%的降幅。

緣何三家險企非車險業(yè)務(wù)承保利潤增幅分化如此之大？這還要從具體險種上觀測。

人保財險承保利潤同比下滑或主要受企財險和責(zé)任險賠付支出增加拖累。

中報數(shù)據(jù)顯示，受大災(zāi)損失增加的影響，上半年該公司企財險綜合賠付率為71.6%，同比上升了7.2個百分點，綜合費用率僅同比上升0.4個百分點。再來看責(zé)任險業(yè)務(wù)，盡管綜合費用率同比下降了1.2個百分點，但受業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化等因素影響，責(zé)任險綜合賠付率卻同比上升2.5個百分點，致使責(zé)任險綜合成本率達(dá)到104.1%，承保虧損7.47億元。

在中期業(yè)績發(fā)布會上，于澤也談到了非車險業(yè)務(wù)，他指出：“其實上半年大災(zāi)的情況下，我們大概毛損失40億，到目前為止，我們的毛損失是90億，去年我們的毛損失是133個億。按這種比例，到了9月份，如果沒有大災(zāi)的話，我們整個非車險的盈利要好于去年?！?

于澤表示，人保財險在服務(wù)經(jīng)濟社會大局中推進高質(zhì)量發(fā)展，推動非車險業(yè)務(wù)盈利狀況持續(xù)改觀，綜合成本率優(yōu)于市場平均水平。

接下來，該公司將加強高賠付業(yè)務(wù)專項治理，以風(fēng)險減量服務(wù)支持降賠減損。

反觀平安產(chǎn)險，其非車險業(yè)務(wù)承保盈利大增的主因，實則來自于對保證保險業(yè)務(wù)品質(zhì)的改善。

中報顯示，上半年，平安產(chǎn)險保證保險業(yè)務(wù)綜合成本率106.8%，同比優(yōu)化10.9個百分點，承保利潤為-5.5億元，同比大幅減虧19.91億元。

中國平安表示，近年來公司持續(xù)收縮保證保險承保規(guī)模，于2023年四季度已暫停新增融資性保證保險業(yè)務(wù)。

2024年上半年，平安產(chǎn)險保證保險未了責(zé)任余額持續(xù)下降，風(fēng)險敞口快速收斂，由于存量業(yè)務(wù)理賠案件逐步回收，承保虧損同比大幅下降，對公司整體業(yè)務(wù)品質(zhì)的影響大幅降低。

同樣，中國太保非車險業(yè)務(wù)承保利潤增幅較高，也歸因于業(yè)務(wù)品質(zhì)整體提升。

上半年該公司非車險承保綜合成本率為97.2%，同比下降了0.7個百分點，且主要險種中，健康險、責(zé)任險、企財險保費收入均實現(xiàn)較快增長，增幅分別達(dá)21.4%、11.8%和22.6%。

華泰證券在相關(guān)研報中分析稱，太保產(chǎn)險除健康險略微承保虧損，農(nóng)業(yè)/責(zé)任/企業(yè)財產(chǎn)險均承保盈利，預(yù)估太保產(chǎn)險財產(chǎn)險ROE達(dá)到16.5%，處于歷史較高水平。

結(jié) 語

總體來說，2024年上半年，無論是車險還是非車險業(yè)務(wù)，財險“老三家”都更加強化品質(zhì)經(jīng)營和承保效益，尤其是在費用端努力壓降成本，但受自然災(zāi)害頻發(fā)影響，險企賠付端的壓力也日趨嚴(yán)峻。

況且，相較中小主體，頭部險企往往承擔(dān)著更多服務(wù)民生、服務(wù)實體的責(zé)任，未來需要在風(fēng)險補償上發(fā)揮更大作用，這也將對其承保利潤提出挑戰(zhàn)，進而也反映出，當(dāng)前財險業(yè)加快探索多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，做好風(fēng)險減量工作的重要性。