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我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，巨災(zāi)保險(xiǎn)作為防范化解災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的市場化機(jī)制，對(duì)保障人民財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)和諧穩(wěn)定具有重要意義。如何構(gòu)建具有中國特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，自然廣受社會(huì)各界關(guān)注。

前不久，金融監(jiān)管總局發(fā)布了對(duì)全國政協(xié)委員羅熹關(guān)于加快建立健全國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系提案的答復(fù)。

從答復(fù)情況來看，有關(guān)部門將“立足我國基本國情”，完善防災(zāi)減災(zāi)數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制，支持有意愿的地方政府根據(jù)本地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司聯(lián)合各地政府和職能部門開展防災(zāi)減損宣傳和配套服務(wù)。

有關(guān)部門與政協(xié)委員的良性互動(dòng)，大家喜聞樂見。政協(xié)委員發(fā)揮建言資政作用，并得到有關(guān)部門積極回應(yīng)，是各自履職盡責(zé)的體現(xiàn)，也有助于推動(dòng)行業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展。

回到巨災(zāi)保險(xiǎn)這個(gè)話題，它并不僅僅是一個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的話題，而是關(guān)乎國計(jì)民生和國家安全的戰(zhàn)略性問題。

黨的二十屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》，在“推進(jìn)國家安全體系和能力現(xiàn)代化”專章明確提出“提高防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力”。

對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)來說，就要緊扣改革需要、國家要求、民生訴求，著眼大安全大應(yīng)急格局，加快彌補(bǔ)在保障水平、保險(xiǎn)覆蓋面、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等方面的差距，切實(shí)發(fā)揮好經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能。

巨災(zāi)保險(xiǎn)作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，在發(fā)展初期離不開政府的主導(dǎo)和支持。要按照“政府推動(dòng)、市場運(yùn)作、保障民生”的基本原則，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國基本國情，推動(dòng)形成“?；A(chǔ)保民生、高普惠廣覆蓋”的中國特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

一要完善頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)形成合力。如財(cái)政部金融資本運(yùn)營評(píng)價(jià)中心有關(guān)負(fù)責(zé)人在上周五（8月23日）舉行的中國再保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)綜合治理研討會(huì)上所言，未來需要在著力明晰巨災(zāi)保險(xiǎn)內(nèi)涵外延、著力完善巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行模式、著力規(guī)范巨災(zāi)保險(xiǎn)方案機(jī)制、著力夯實(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)、著力加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)政策協(xié)調(diào)等“五個(gè)著力”上下功夫。

從美國、土耳其、日本等國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，有法可依是巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，且政府對(duì)于推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)起到最重要作用。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，現(xiàn)在最重要的是立法，加快出臺(tái)《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，盡快明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的定位、運(yùn)作模式、資金籌集渠道以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等，對(duì)各主體間權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行清晰界定。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)涉及財(cái)政、應(yīng)急、氣象、水文、地震、海洋、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。加強(qiáng)跨部門、跨領(lǐng)域的協(xié)同迫在眉睫，要建立暢通的數(shù)據(jù)、信息共享渠道，為防災(zāi)減災(zāi)、保險(xiǎn)定價(jià)、理賠規(guī)范等提供數(shù)據(jù)支持，準(zhǔn)確識(shí)別、分析研判巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)。

受社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和氣候變化加劇的影響，簡單的歷史經(jīng)驗(yàn)已不足以準(zhǔn)確評(píng)估巨災(zāi)所帶來的經(jīng)濟(jì)損失，借助模型的測算以及分析才能更準(zhǔn)確的預(yù)估評(píng)測。

在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國，除了三大模型公司，美國政府、高校也介入數(shù)據(jù)的搜集、精算和模型的設(shè)計(jì)。在這方面，我國尚處于起步階段。要結(jié)合我國歷史災(zāi)情數(shù)據(jù)，分災(zāi)因開發(fā)精細(xì)化的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型，搭建數(shù)字化巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)融入國家災(zāi)害救助和應(yīng)急管理體系。

二要政策支持更加精準(zhǔn)有效。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)離不開穩(wěn)定、可持續(xù)、有效率的資金來源，單靠參與試點(diǎn)的地方政府出資難以擴(kuò)大覆蓋面?？山梃b農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，建立“中央+地方”的保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制。同時(shí)，也可考慮給予巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)辦主體稅收優(yōu)惠支持；還可優(yōu)化財(cái)政資金考核機(jī)制，對(duì)購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的財(cái)政資金采取長周期考核。

三要構(gòu)建多層次保障體系。與日本、土耳其等國情況不同，我國地理環(huán)境復(fù)雜，區(qū)域性災(zāi)害特點(diǎn)不一，根據(jù)我國實(shí)際特點(diǎn)，逐步構(gòu)建以政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)作補(bǔ)充的巨災(zāi)保障格局。

基礎(chǔ)層，由政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)為城鄉(xiāng)居民住宅提供基本的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，鼓勵(lì)地方給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，提高普惠性和可及性。

擴(kuò)展層，由地方政府根據(jù)災(zāi)害防治需求開展地方綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)地方政府根據(jù)情況給予保險(xiǎn)補(bǔ)貼，進(jìn)一步提升保障水平。

補(bǔ)充層，對(duì)于機(jī)動(dòng)車、住宅內(nèi)部財(cái)產(chǎn)等非基本生活資料以及企業(yè)財(cái)產(chǎn)、營業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)等保障個(gè)人財(cái)物和利益的險(xiǎn)種，建議純商業(yè)化運(yùn)營，消費(fèi)者根據(jù)需求自主投保。

四要加強(qiáng)國際合作。成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵是要通過妥善的再保險(xiǎn)安排來有效分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營成果，使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)變得可保、敢保。建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度離不開再保險(xiǎn)的支持。要用好再保險(xiǎn)這個(gè)國際化窗口，不斷深化業(yè)務(wù)合作和經(jīng)驗(yàn)交流，將國內(nèi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)有效分散，推動(dòng)中國巨災(zāi)保險(xiǎn)融入全球巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的大格局。

保險(xiǎn)業(yè)要在大有可為的時(shí)代大有作為，巨災(zāi)保險(xiǎn)是重要抓手，更是有力載體。群策群力、同向發(fā)力、形成合力，中國特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度方能顯效管用，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。