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一紙保險合同承載的不僅僅是信任，更是具有法律意義的責(zé)任。挪用保費，導(dǎo)致保險合同失效將受到法律的懲罰。8月26日，香港保險管理局發(fā)布一則提示，提請公眾注意治安法院最近作出的一項定罪，該判決涉及一名前持牌保險代理人被判處三個月零兩周監(jiān)禁，并被勒令支付相當(dāng)于挪用保費的賠償金。保險代理人作為保險業(yè)移動的“名片”，的確推動了保險市場的快速成長。然而，在偌大的保險市場上，總有一小部分代理人被利益誘惑，做出違法犯罪的行徑，或侵占消費者所交保費，或參與保險詐騙活動，或截留消費者理賠金等。雖然監(jiān)管再三提醒，或進行風(fēng)險提醒，或進行行政處罰，但在懲治違法違規(guī)這條路上，保險業(yè)仍任重道遠。

PART01

私自挪用保費被監(jiān)禁

甚至有人被禁入行業(yè)14年

根據(jù)香港保險管理局提示，一名客戶是在2020年從該名保險代理人手中購買保單，并向其交付了60000港元現(xiàn)金作為續(xù)保保費。但這部分保費卻被該名保險代理人私自挪用，導(dǎo)致了保單于2021年失效?？蛻舭l(fā)現(xiàn)后隨即向香港警方及香港保險管理局舉報，香港警方及香港保險管理局收到有關(guān)舉報后，將該保險代理人拘捕，2024年4月22日，根據(jù)《盜竊條例》（第210章）第9條該保險代理人被捕并認罪，最終被處以三個月零兩周監(jiān)禁。香港保險管理局指出，不當(dāng)處理或挪用保費是嚴(yán)重違反信任的行為，也是不可原諒的口是心非的行為。香港保險管理局提醒所有行業(yè)從業(yè)者，犯下這種性質(zhì)的罪行將導(dǎo)致可怕的后果，并提醒保單持有人通過保險公司提供的官方渠道支付保費。其實，這已不是香港保險管理局第一次就保險代理人挪用保費事件進行說明，今年7月12日，香港保險管理局曾禁止陳某在34個月內(nèi)申請許可證，原因是陳某挪用保費。香港保險管理局指出，2013年和2014年，陳某將保險單出售給他認識了十多年的兩個人。與安盛保險（AXA）頒布的內(nèi)部準(zhǔn)則相反，他允許在2019年至2021年期間將總計36093港元的保費支付到他的個人銀行賬戶，而無需及時將其轉(zhuǎn)交給AXA。此外，他沒有向這些人透露他們保單的真實狀況以及保費何時到期，導(dǎo)致保單失效。雖然在后續(xù)兩位投保人向AXA投訴時，陳某退還了所有相關(guān)保費，但一定程度上兩個投保人的合法權(quán)益受到了侵害。為此，監(jiān)管禁止了陳某34個月內(nèi)申請許可證。除此之外，今年5月份香港保險管理局禁止了香港保誠一名前保險代理人14年內(nèi)申請許可證，原因也是因其挪用4名保單持有人的保費。

PART02

內(nèi)地挪用現(xiàn)象屢屢發(fā)生

“罰款+禁入”懲治升級

當(dāng)然，不僅僅在香港保險市場上有代理人私自挪用投保人保費的情況，在內(nèi)地保險市場上也屢屢上演。

用資金罪依法提起公訴。2022年7月，原銀保監(jiān)會和監(jiān)管局曾發(fā)布一則行政處罰，指出某財險公司民豐支公司存在保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中挪用保險費的違法違規(guī)行為，因此，監(jiān)管給予該支公司20萬元的行政處罰，時任經(jīng)理被罰款5萬元，而涉事員工楊某利用職務(wù)便利挪用保險費144.36萬元，用于網(wǎng)絡(luò)彩票賭博，被禁止終身進入保險業(yè)。2023年3月，原銀保監(jiān)會阿克蘇監(jiān)管分局公布的一則行政處罰決定書顯示，某財險公司阿瓦提支公司一名營銷員利用保險代理人身份，挪用保險費32.2萬元，被監(jiān)管處以禁止進入保險業(yè)5年的行政處罰。2023年12月，國家金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局公布的一條行政處罰信息顯示，某財險公司合川支公司因編制虛假財務(wù)資料，員工挪用收取的農(nóng)險保費購買銀行理財產(chǎn)品，利用保險代理人虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費用，虛列業(yè)務(wù)費用，被罰款200萬元，相關(guān)人員合計被罰51萬元。

PART03

監(jiān)管發(fā)文明令禁止

提示消費者防范被騙

針對這一問題，原保監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于遏制保險中介機構(gòu)挪用侵占保費違法違規(guī)行為的通知》，其中就明確要依法從重從快處理中介業(yè)務(wù)管控不力、引發(fā)或者縱容挪用侵占保費行為的保險公司和挪用、截留保費的保險中介機構(gòu)及從業(yè)人員，對惡意挪用侵占保費、涉嫌經(jīng)濟犯罪的，要移交公安機關(guān)等單位。

在近期國家金融監(jiān)管總局下發(fā)的《反保險欺詐工作辦法》中，也提出了“保險機構(gòu)應(yīng)加強對協(xié)助辦理業(yè)務(wù)機構(gòu)的監(jiān)督，不得以虛假理賠、虛列費用、虛假退?；蛘呓亓?、挪用保險金、挪用經(jīng)營經(jīng)費等方式?jīng)_銷投保人應(yīng)交的保險費或者財政給予的保險費補貼。禁止任何單位和個人挪用、截留、侵占保險機構(gòu)應(yīng)賠償被保險人的保險金”。另外，監(jiān)管也曾進行風(fēng)險提示。原銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于防范保險銷售人員侵占客戶保費資金的風(fēng)險提示》，指出監(jiān)管部門接到保險消費者反映保險銷售人員涉嫌以收取保險費名義侵占、截留、挪用保險消費者資金的投訴，為使廣大保險消費者更好地維護自身合法權(quán)益，提示消費者注意兩點：一要仔細核對保費收款賬戶是否為保險公司。保險公司所開設(shè)的企業(yè)賬戶一般有“××保險公司”等字樣，若發(fā)現(xiàn)收款賬戶與簽發(fā)保單的保險機構(gòu)不一致，尤其是收款賬戶名稱為銷售人員或其他個人時，堅決不能劃轉(zhuǎn)保費。此外，保險消費者要注意不要將大額現(xiàn)金直接交給銷售人員，委托其代交保費。二要及時索取保險憑證。保險消費者交納保費后，應(yīng)及時索取保險產(chǎn)品對應(yīng)的保單、保費發(fā)票等保險單證資料，并核驗保費金額。請妥善保管有關(guān)保險憑證，它們是保險消費者主張保險合法權(quán)益的重要憑據(jù)。保險消費者還可以通過撥打保險公司全國統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話、登錄保險公司官方網(wǎng)站或前往保險公司所屬營業(yè)場所柜面，查詢保單的真實性和準(zhǔn)確性。

如果遭遇保險銷售人員侵占、截留、挪用保費資金，消費者需及時向監(jiān)管部門舉報或向公安機關(guān)報案。

PART04

揭開挪用背后“原罪”

強化內(nèi)控補上漏洞

作為消費者獲得持續(xù)性保險保障的基礎(chǔ)，保費是維系保險合同的關(guān)鍵。然而，就是這么重要的存在，卻屢屢成為不法分子瞄準(zhǔn)的目標(biāo)。背后原因有哪些？

有業(yè)內(nèi)人士表示，挪用保費的原因多種多樣，或是因個人財物問題，或是用于其他活動，或是一些保險機構(gòu)在人員管理、工作流程等方面存在漏洞，讓不法分子鉆了空子。例如，一些保險代理人因為個人財務(wù)困難，如無法償還銀行貸款或解決個人緊急財務(wù)需求，可能會選擇挪用保費。還有部分保險從業(yè)人員挪用保費是為了進行非法活動，如網(wǎng)絡(luò)賭博、參加娛樂活動等。這些行為不僅違反了保險行業(yè)的規(guī)定和法律法規(guī)，也損害了保險公司的聲譽和客戶的利益。為此，要減少或杜絕這一違法違規(guī)行為，加強保險機構(gòu)內(nèi)部管理，完善資金監(jiān)管機制非常必要。首先，從保險機構(gòu)層面，根據(jù)此前監(jiān)管發(fā)文中的建議，保險公司應(yīng)將委托保險代理機構(gòu)收取保費的風(fēng)險管控作為中介業(yè)務(wù)管理的重要內(nèi)容，加強對代理機構(gòu)代收保費的風(fēng)險監(jiān)測，及時催收逾期未交保費，并不斷完善內(nèi)部制度和外部合同，形成長效機制，化解風(fēng)險隱患?。保險中介應(yīng)嚴(yán)格按照保險法律法規(guī)設(shè)立和管理代收保費賬戶、客戶資金專用賬戶，規(guī)范保費代收和交付行為。對于挪用、截留保費的保險中介機構(gòu)及從業(yè)人員，應(yīng)依法從重從快處理，對惡意挪用侵占保費、涉嫌經(jīng)濟犯罪的，要移交公安機關(guān)等單位?。其次，消費者層面，要提高警惕意識，不直接給保險代理人轉(zhuǎn)賬，委托其代交保費；交納保費后，要索取保險憑證等。此外，監(jiān)管的嚴(yán)懲也是警示的重要手段，懲治與風(fēng)險提示并行，對非法挪用保費人員或機構(gòu)起到震懾作用。