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今年7月，新能源車(chē)的銷(xiāo)量首次超過(guò)燃油車(chē)，與此同時(shí)，對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)貴的吐槽聲浪也水漲船高，在輿論上不斷破圈。

近期有關(guān)新能源車(chē)險(xiǎn)的新?tīng)?zhēng)論，在于新能源車(chē)主反映，在沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下，續(xù)保的保費(fèi)突然大幅上漲，從幾百到幾千元不等，這擊穿了人們的認(rèn)知。因?yàn)椋B續(xù)不出險(xiǎn)，保費(fèi)下行，這是常識(shí)。另一個(gè)困惑則是，規(guī)模上去，價(jià)格下來(lái)，這也是常識(shí)。新能源車(chē)經(jīng)過(guò)這些年突飛猛進(jìn)的發(fā)展，市場(chǎng)越來(lái)越大，車(chē)主越來(lái)越多，但保費(fèi)卻不減反增，整體上高于燃油車(chē)一大截。據(jù)中國(guó)銀保信發(fā)布的數(shù)據(jù)，新能源車(chē)的平均保費(fèi)要比燃油車(chē)高出20%左右。車(chē)主吐槽“貴”，但險(xiǎn)企也在喊冤“虧”，新能源車(chē)險(xiǎn)呈現(xiàn)出兩頭添堵的怪圈。實(shí)力弱的險(xiǎn)企拒保和不敢保，實(shí)力強(qiáng)的險(xiǎn)企壓力重重之下選擇漲價(jià)。如何走出這個(gè)“怪圈”，不僅關(guān)系著保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)也決定著新能源車(chē)彎道超車(chē)的動(dòng)能。

新瓶新酒 

對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)愈來(lái)愈貴，雖然每個(gè)人對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的“體感”不一樣，不過(guò)，新能源車(chē)的特殊之處就在于“新”，而“新”往往意味著秩序的破立，意味著規(guī)則的重塑。

相較于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)，新能源車(chē)險(xiǎn)既是“新瓶”，也是“新酒”。新能源車(chē)是新的，新能源車(chē)險(xiǎn)也是新的，都隱藏著彎道超車(chē)、另起爐灶的新賽道。首先，新能源車(chē)的出險(xiǎn)率尚未穩(wěn)定，市場(chǎng)日新月異，風(fēng)險(xiǎn)并未為大數(shù)法則鎖定，行駛數(shù)據(jù)也躺在車(chē)企的閉環(huán)之中，保險(xiǎn)公司并不掌握。因此為了覆蓋潛在的賠付風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司調(diào)高某一品牌、某一車(chē)型的保費(fèi)，成為業(yè)內(nèi)普遍的做法。其次，隨著新能源車(chē)的普及，新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和維修成本漸漸為保險(xiǎn)公司所了解，此前對(duì)照燃油車(chē)給出的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，存在著低估，并且開(kāi)始反噬保險(xiǎn)公司的盈利能力，因此進(jìn)行補(bǔ)調(diào)和補(bǔ)漲遂成趨勢(shì)。這也是今年為何很多新能源車(chē)主反映，此前保費(fèi)持平或者漲價(jià)不多，今年突然大幅上漲。事實(shí)上，近年來(lái)，專(zhuān)家里里外外把原因基本都說(shuō)到了，甚至細(xì)分到新能源車(chē)參加網(wǎng)約運(yùn)營(yíng)的比較多、新能源車(chē)的駕駛習(xí)慣不適應(yīng)導(dǎo)致事故多，等等。但歸根結(jié)底，保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)不準(zhǔn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不精，是新能源車(chē)險(xiǎn)貴和飄忽的主要原因。而給風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和精算，是保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。就某種程度而言，保險(xiǎn)公司不光是資本密集型，更是數(shù)據(jù)密集型。如果再進(jìn)一步，透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，就是新能源車(chē)的核心數(shù)據(jù)都在車(chē)企手里，而后者想親自下場(chǎng)做保險(xiǎn)，使之成為新能源車(chē)企的“第二條增長(zhǎng)曲線”。這讓兩者既構(gòu)成了合作，也形成了競(jìng)爭(zhēng)。

模式賽跑 

談及新能源車(chē)險(xiǎn)，就避不開(kāi)這樣一個(gè)話題，即從特斯拉到新勢(shì)力，車(chē)企紛紛“涉險(xiǎn)”，并試圖在閉環(huán)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上形成新的保險(xiǎn)定價(jià)邏輯，保險(xiǎn)公司則“被觀望”。

由于新能源車(chē)的電動(dòng)化和智能化，形成穩(wěn)定的數(shù)據(jù)池，特斯拉的UBI模式，即根據(jù)駕駛習(xí)慣等新變量進(jìn)行定價(jià)，在理論上是有可能更精準(zhǔn)和更個(gè)性化的，即優(yōu)質(zhì)車(chē)主可以獲得更低保費(fèi)，這為新能源車(chē)險(xiǎn)打開(kāi)想象空間，與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的大數(shù)法則并行。因此，如果UBI們能夠走通商業(yè)模式，新能源車(chē)險(xiǎn)將會(huì)改變愈來(lái)愈貴的單邊態(tài)勢(shì)，而變得更具彈性和分級(jí)。但這其中，保險(xiǎn)公司將扮演何種角色，是被動(dòng)的合作者還是積極的合伙人，只能依靠市場(chǎng)的力量和意志給出答案?，F(xiàn)實(shí)中，跟保險(xiǎn)理賠關(guān)系緊密的新能源車(chē)的運(yùn)行數(shù)據(jù)和出險(xiǎn)數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)險(xiǎn)企如何獲得，如何形成合作，是個(gè)需要商業(yè)智慧的問(wèn)題。但車(chē)企“涉險(xiǎn)”，還有一個(gè)模式，正好是特斯拉最大的競(jìng)品比亞迪在試驗(yàn)。眾所周知，比亞迪直接買(mǎi)了財(cái)險(xiǎn)牌照，收購(gòu)易安保險(xiǎn)之后改名比亞迪財(cái)險(xiǎn)。比亞迪向來(lái)是“成本殺手”，從電池到整車(chē)，從上游到下游，產(chǎn)業(yè)鏈全打通，在全數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，是有可能給出更低的定價(jià)和保費(fèi)的。當(dāng)然，能夠做到比亞迪這樣程度的不多，但畢竟也提供了新能源車(chē)險(xiǎn)的另一種可能，逆轉(zhuǎn)愈來(lái)愈貴的可能。模式之爭(zhēng)，就是市場(chǎng)之爭(zhēng)。但保險(xiǎn)公司如果袖手旁觀，被動(dòng)等待流量的分配，就錯(cuò)失了時(shí)代的紅利。保險(xiǎn)公司也有自己的比較優(yōu)勢(shì)和核心優(yōu)勢(shì)，具有牌照、人員和資金優(yōu)勢(shì)，可以在模式賽跑中形成自己的賽道。監(jiān)管審時(shí)度勢(shì)“松綁”是一面，但更重要的是企業(yè)自己在供給側(cè)上積極創(chuàng)新，發(fā)揮主觀能動(dòng)性。