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為進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，有效防范行業(yè)風(fēng)險，切實保護金融消費者合法權(quán)益，推動財險業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險高質(zhì)量發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)了《關(guān)于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（簡稱《通知》）。金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負責(zé)人就有關(guān)問題回答了記者提問。

一、《通知》出臺的背景是什么？

近年來，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營主體持續(xù)增加。為人民群眾消費、出行等提供了多樣的保障服務(wù)，在服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)新市民等社會治理領(lǐng)域發(fā)揮了積極作用。但發(fā)展過程中也暴露出風(fēng)險管控不到位、線下服務(wù)能力不足、業(yè)務(wù)經(jīng)營不合規(guī)不審慎、產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、投訴舉報集中等問題。金融監(jiān)管總局持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度體系建設(shè)，《通知》作為《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（簡稱《辦法》）配套規(guī)范性文件，進一步明確和細化保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。

二、《通知》起草思路原則有哪些考慮？

《通知》深入貫徹落實中央金融工作會議精神，堅決落實全面加強金融監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險有關(guān)要求，堅持“強化合規(guī)經(jīng)營、防范化解風(fēng)險、提升服務(wù)能力、支持改革轉(zhuǎn)型”的導(dǎo)向作用，嚴格規(guī)范市場運營，著力解決互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險領(lǐng)域存在的突出問題。

起草過程主要遵循幾個原則：一是堅持為民監(jiān)管。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險在經(jīng)濟社會各領(lǐng)域的保障功能，為人民群眾提供便捷、普惠的保險服務(wù)，切實保護金融消費者合法權(quán)益。二是堅持問題導(dǎo)向。解決互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)存在的突出問題，整治突出亂象，明確經(jīng)營規(guī)則、強化風(fēng)險防控、規(guī)范業(yè)務(wù)合作、加強落地服務(wù)。進一步厘清業(yè)務(wù)邊界、壓實主體責(zé)任、強化監(jiān)管要求。三是支持創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。立足財產(chǎn)保險行業(yè)線上化水平顯著提升的發(fā)展實際，支持財產(chǎn)保險行業(yè)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，鼓勵中小財產(chǎn)保險公司在合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險可控的前提下，通過互聯(lián)網(wǎng)方式創(chuàng)新探索，以更高水平服務(wù)新興經(jīng)濟和社會民生。四是堅守風(fēng)險底線。堅持以更加前瞻、更加科學(xué)審慎的視角研判新形勢新業(yè)態(tài)，規(guī)范市場行為，堅守風(fēng)險底線。

三、《通知》主要內(nèi)容包括哪些方面？

《通知》共十六條，主要內(nèi)容包括定義、經(jīng)營條件、經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、風(fēng)控管理、經(jīng)營行為規(guī)范、保險中介機構(gòu)管控、落地服務(wù)、內(nèi)部管理等。重點解決幾個問題：什么是互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，哪些機構(gòu)可以做互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，哪些險種可以拓展經(jīng)營區(qū)域，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。重點內(nèi)容包括：

一是明確互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范疇。《通知》與《辦法》中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義保持一致。在具體認定時，應(yīng)結(jié)合《辦法》要求，主要看金融消費者是否通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保行為。

二是明確互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營條件。《通知》從償付能力、風(fēng)險綜合評級等方面設(shè)立了條件，為做好政策銜接，條件與前期《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》中財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營短期健康保險和意外傷害保險的條件基本保持一致。

三是明確可以拓展經(jīng)營區(qū)域的險種范圍。支持財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，嚴控財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展機動車輛保險的經(jīng)營區(qū)域，原則上不得將農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風(fēng)險保險等通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，嚴禁財產(chǎn)保險公司將線下業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。

四是明確互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。明確開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在經(jīng)營規(guī)則、風(fēng)險管理、內(nèi)部管控、落地服務(wù)等方面的監(jiān)管要求，重點對落地服務(wù)明確細化要求。要求建立獨立有效的風(fēng)險內(nèi)控體系，加強落地服務(wù)機構(gòu)管理，強化對于政策性、屬地性強險種的落地服務(wù)要求。

四、《通知》如何維護金融消費者合法權(quán)益？

《通知》堅持為民監(jiān)管的原則，重點加強經(jīng)營行為規(guī)范、落地服務(wù)等方面的監(jiān)管，增強互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的透明度和保險服務(wù)的可獲得性，進一步加強對金融消費者的保護。

在產(chǎn)品方面，支持財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，公平、合理制訂保險條款和費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品。在服務(wù)方面，明確保險機構(gòu)應(yīng)建立保險合同批改、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系，應(yīng)切實保障金融消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)利，應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個人信息。在落地服務(wù)方面，明確財產(chǎn)保險公司法人機構(gòu)對落地服務(wù)承擔(dān)最終責(zé)任，對金融消費者投訴和意見處理承擔(dān)主體責(zé)任。

五、《通知》過渡期如何設(shè)置？

為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)定供給和平穩(wěn)過渡，保護金融消費者合法權(quán)益，《通知》規(guī)定了過渡期安排。

《通知》自下發(fā)之日起實施，新開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)須符合《通知》各項條件和規(guī)定。對于已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司給予過渡期。財產(chǎn)保險公司應(yīng)在切實保護金融消費者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上推進整改，于2024年12月31日前全面符合《通知》各項要求。