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書面合同，大家不愛看，原因很簡單，因?yàn)榛逎y懂，不說人話。

而保險合同，那更是“不說人話”到了令人發(fā)指的地步。

坦率講，作為一個法律+保險的專業(yè)人士，很多保險合同中的內(nèi)容，連我，都得結(jié)合上下文，反復(fù)閱讀幾次，就算這樣，還不一定就能完全搞懂那段簡單漢字背后蘊(yùn)藏的復(fù)雜意思。

可見，作為普通人，看到這又臭又長的保險合同的時候，估計(jì)身體每一個細(xì)胞都是抗拒的。還看啥看，拿到合同，就直接收起來了。

保險公司把保險合同搞的這么晦澀，讓人看不下去，到理賠的時候，會不會又把保險合同搬出來，告訴你，你看這里、這里、這里，規(guī)定的很清楚，不能理賠哦~

再說，保險合同也都是保險公司事先擬好的，萬一在合同里動點(diǎn)手腳、埋個陷阱，普通人哪里會看得出來，不是任你宰割？

有這種可能嗎？當(dāng)然有。

為了杜絕這些情況，更好地保護(hù)被保險人一方利益，《保險法》及其司法解釋上，已經(jīng)做出了具體的規(guī)定，對保險公司進(jìn)行了各方面的限制。之前，在做保險法注釋解讀系列文章時，我已對相關(guān)法條做了注釋，今天，做個小匯總，方便大家更好理解。

一、在保險合同訂立上，明確了保險人的說明義務(wù)。

《保險法》第17條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

對于格式合同，保險人應(yīng)當(dāng)做出說明。尤其是，免除保險人責(zé)任的條款，不僅要加黑、加粗來引起投保人注意，更要明確說明，否則，這一免責(zé)條款，不發(fā)生效力。

就算合同上寫了免責(zé)的內(nèi)容，沒有提示和明確說明，根本不發(fā)生效力。

這就倒逼保險公司及代理人，對免責(zé)條款進(jìn)行詳細(xì)說明，保證投保人能正確理解條款，不被誤導(dǎo)。

二、在保險合同解釋上，要有利于被保險人一方。

《保險法》第30條：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。

既然是保險公司提供的格式合同，如果有兩種不同解釋，先要按照通常理解來解釋，要有兩種解釋，那就按有利于被保險人和受益人的解釋，以此來限制保險公司。具體案例，大家可以參考之前文章：保險法注釋解讀15：明明不能賠，最終仍獲賠。一個真實(shí)的案例解釋保險格式條款。

除格式條款，保險合同之所以晦澀，還因?yàn)橛泻枚嗟谋ｋU術(shù)語和非保險術(shù)語。

對于保險術(shù)語，一般沒有歧義，但是對于非保險術(shù)語，在理解上，可能就有不同理解。

為此，保險法司法解釋二第17條做出了規(guī)定：保險人在其提供的保險合同格式條款中對非保險術(shù)語所作的解釋符合專業(yè)意義，或者雖不符合專業(yè)意義，但有利于投保人、被保險人或者受益人的，人民法院應(yīng)予認(rèn)可。

具體對該條的理解，大家可以參考之前文章：明明專業(yè)醫(yī)生做了診斷的疾病，保險公司為啥不認(rèn)，到底以誰為準(zhǔn)？

通過這些合同解釋上的規(guī)定，對保險公司任意解釋合同進(jìn)行了大大得限制。

三、在保險合同效力上，不公平的條款無效。

《保險法》第19條：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

(一)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的;

(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

只要是免除了保險公司應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，或者加重了被保險人一方責(zé)任，或者排除了被保險人一方權(quán)利的，這種不公平的合同條款，無效。

也就說，不管你合同多晦澀，都必須要公平，絕對不敢“店大欺客”，胡亂制定合同條款，否則，無效。

具體法條的理解以及案例，大家可以參閱之前文章：按照保險合同明明不能理賠，法院卻判決要理賠，保險公司冤不冤？

你看，保險法及司法解釋，已經(jīng)在合同的訂立、解釋、效力上，對保險合同條款進(jìn)行了全面限制。不管合同是不是晦澀復(fù)雜，想在合同上，讓被保險人一方吃虧，法律可不同意。