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隨著人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛快發(fā)展，無人駕駛這一曾經(jīng)在電影和科幻小說中出現(xiàn)的場景，正在從想象變成現(xiàn)實。

在大力發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的政策號召下，今年以來，國內(nèi)無人駕駛商業(yè)化落地進程顯著提速。典型的現(xiàn)象是，近期百度旗下自動駕駛出行服務(wù)平臺 “蘿卜快跑”因訂單火爆快速出圈、備受關(guān)注，吸引很多市民打卡體驗無人駕駛出行服務(wù)。

然而，新生事物的出現(xiàn)往往伴隨著爭議、質(zhì)疑，比如無人駕駛出租車的普及，是否會沖擊傳統(tǒng)出租車、網(wǎng)約車市場？無人駕駛真的安全嗎，其交通事故風(fēng)險又由誰來兜底？

日前，一則“蘿卜快跑”無人駕駛出租車在武漢街頭撞倒行人的新聞牽動了大批網(wǎng)友的神經(jīng)。盡管百度方面相關(guān)負(fù)責(zé)人已作出回應(yīng)稱，該車輛實則是在綠燈亮起啟動之際與一名闖紅燈行人發(fā)生輕微接觸，已第一時間配合警方處置，并陪同送醫(yī)檢查。但該事件也引發(fā)了老百姓對無人駕駛、自動駕駛風(fēng)險保障問題的關(guān)注。

于是乎，自動駕駛、無人駕駛保險的創(chuàng)新開發(fā)也隨之成為車險市場的新議題，業(yè)界尤為關(guān)注的是，隨著無人駕駛商業(yè)化應(yīng)用加速，哪些險企已提前做出布局，專屬產(chǎn)品開發(fā)還存在哪些難點和堵點？

上路必投交強險

三者險不低于500萬

說起以“蘿卜快跑”為代表的無人駕駛，不得不先說一下自動駕駛的分級。根據(jù)我國《汽車駕駛自動化分級》，汽車駕駛自動化共分成0級至5級，其中0級駕駛自動化屬于應(yīng)急輔助，1級駕駛自動化屬于部分駕駛輔助，2級屬于組合駕駛輔助，3級屬于有條件自動駕駛，4級屬于高度自動駕駛，5級屬于完全自動駕駛。

不同于我們經(jīng)常使用的L1、L2級別的自動駕駛輔助功能，以“蘿卜快跑”為代表的無人駕駛屬于高級自動駕駛?！篈智慧?！涣私獾?，“蘿卜快跑”所使用的第六代無人車Apollo RT6就搭載了L4級自動駕駛技術(shù)。

當(dāng)自動駕駛從輔助化走向無人化，出現(xiàn)交通事故是否有保險可賠？又覆蓋到哪些保障內(nèi)容呢？這些都成為很多百姓關(guān)心的話題。

政策層面已作出相應(yīng)規(guī)范。2023年11月，交通部印發(fā)的《自動駕駛汽車運輸安全服務(wù)指南（試行）》就明確指出，使用自動駕駛汽車從事城市公共汽電車客運、出租汽車客運、道路旅客運輸、道路貨物運輸?shù)慕?jīng)營者（以下統(tǒng)稱“自動駕駛運輸經(jīng)營者”）應(yīng)依法辦理市場主體登記，經(jīng)營范圍應(yīng)登記相應(yīng)經(jīng)營業(yè)務(wù)類別；出租汽車客運（網(wǎng)約車）、道路旅客運輸應(yīng)依法投保承運人責(zé)任保險。

除承運人責(zé)任險外，為指導(dǎo)智能網(wǎng)聯(lián)汽車生產(chǎn)企業(yè)和使用主體在車輛運行所在城市限定區(qū)域內(nèi)有序開展試點工作，2023年11月，工業(yè)和信息化部聯(lián)合四部門發(fā)布的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點實施指南（試行）》也明確提出，試點使用主體應(yīng)當(dāng)在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機動車交通事故責(zé)任強制保險以及每車不低于500萬元人民幣的交通事故責(zé)任保險。

近年，一些大力推動智能網(wǎng)聯(lián)汽車道路測試和示范應(yīng)用的城市，也在積極推動智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險產(chǎn)品落地，比如深圳保險業(yè)已率先形成了智能網(wǎng)聯(lián)汽車投保和理賠流程及全環(huán)節(jié)的具體實務(wù)操作規(guī)范。

《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車承保指引》該指引對于自動駕駛車輛的投保內(nèi)容更加細(xì)致，如針對險種購買提示環(huán)節(jié)，指引提出對于自動駕駛汽車購買者，包括個體買家、第三方運營商、車企主機廠（測試場景）等，保險公司應(yīng)告知投保人必須購買交強險、車損險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險；其中交強險應(yīng)按《交強險承保實務(wù)規(guī)程（2020 版）》指引客戶投保，第三者責(zé)任險建議保額投保大于等于500萬元，車上人員責(zé)任險建議保額投保大于等于150萬元/座。

此外，作為推進自動駕駛汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心城市，北京地區(qū)也給出具體要求，據(jù)《北京市關(guān)于加快推進自動駕駛車輛道路測試有關(guān)工作的指導(dǎo)意見》及《北京市自動駕駛車輛道路測試管理實施細(xì)則》顯示，每輛測試車應(yīng)當(dāng)按照第三者責(zé)任保險保額不低于500萬元、車上人員責(zé)任險保額不低于每座200萬元的標(biāo)準(zhǔn)投保。

前不久，北京市經(jīng)濟和信息化局發(fā)布的《北京市自動駕駛汽車條例（征求意見稿）》第三十五條也提出，申請利用自動駕駛汽車開展創(chuàng)新活動的，應(yīng)按照國家規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險、承運人責(zé)任險、乘客意外傷害險，以及投保一定責(zé)任限額的其他交通事故責(zé)任商業(yè)保險或向金融機構(gòu)開立一定額度的交通事故賠償保函。

綜合上述國家部委及各地關(guān)于自動駕駛、智能網(wǎng)聯(lián)汽車的投保要求來看，交強險及不低于500萬元保額的三者險、交通事故責(zé)任險成為“必投”選項，從事出行、運輸服務(wù)的主體還需投保承運人責(zé)任險。另外，在乘客的安全保障方面，百萬級的車上人員責(zé)任險、乘客意外傷害險等也必不可少。

至于最近大火的“蘿卜快跑”也是按照類似的標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行。據(jù)悉，國壽財險北京分公司承保了北京地區(qū)部分“蘿卜快跑”自動駕駛車險業(yè)務(wù)，按照北京市相關(guān)政策，在交強險外，國壽財險北分為每輛測試車提供500萬元保額的三者險、200萬元的車上人員責(zé)任險以及車損險。值得一提的是，目前，國壽財險北分是按照非營運車承保北京地區(qū)的“蘿卜快跑”，因為目前還處在測試階段。

商業(yè)化提速

新市場釋放新需求

2024年堪稱自動駕駛規(guī)?；l(fā)展的元年，與之相關(guān)的政策緊密落地，全國各大城市也在加速推動自動駕駛、無人駕駛車輛的道路測試和示范應(yīng)用。

今年7月3日，工業(yè)和信息化部、公安部、交通運輸部等五部門發(fā)布《關(guān)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車“車路云一體化”應(yīng)用試點城市名單》的通知，確定了20個城市（聯(lián)合體）為智能網(wǎng)聯(lián)汽車“車路云一體化”應(yīng)用試點城市。這一政策的出臺預(yù)計將在全國各地推動智能道路基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與自動駕駛汽車發(fā)展，進一步催化“車路云一體化”生成。

在日前召開的2024中國汽車論壇上，工業(yè)和信息化部副部長辛國斌也在演講中強調(diào)，要深化試點示范，完善標(biāo)準(zhǔn)體系，加快推動高級別自動駕駛智能網(wǎng)聯(lián)汽車商業(yè)化應(yīng)用。辛國斌還介紹道，目前我國已有9個企業(yè)開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車生產(chǎn)準(zhǔn)入和上路通行試點，組合輔助駕駛功能的汽車銷售占比超過50%。

6月24日，國家發(fā)展改革委等五部門印發(fā)《關(guān)于打造消費新場景培育消費新增長點的措施》的通知也指出，穩(wěn)步推進自動駕駛商業(yè)化落地運營，打造高階智能駕駛新場景；開展智能汽車“車路云一體化”應(yīng)用試點。

政策指引下，各大城市緊鑼密鼓地推動自動駕駛、無人駕駛車輛“上路”。如北京市高級別自動駕駛示范區(qū)內(nèi)已有28家測試車企、超過800輛車在開展測試驗證與商業(yè)化探索，累計測試?yán)锍坛^2000萬公里；深圳即將開通4條自動駕駛公交線路，計劃于2024年內(nèi)在前海推廣20臺自動駕駛公交車；上海發(fā)放首批完全無人載人車牌照，獲證企業(yè)可以在浦東部分路段實現(xiàn)全無人載人的車輛應(yīng)用等等。

從產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新層面看，目前除了百度推出自動駕駛出行服務(wù)平臺“蘿卜快跑”外，還有小馬智行、AutoX安途、文遠知行等多家企業(yè)布局了無人駕駛出租車服務(wù)。如小馬智行已在北上廣深四大一線城市部署無人化自動駕駛車隊；AutoX安途已經(jīng)獲得五大一線城市的無人駕駛許可，并在杭州進行無人駕駛測試準(zhǔn)備工作。

可以預(yù)見，在政策的大力支持下，自動駕駛、無人駕駛的商業(yè)化進程會顯著提速，產(chǎn)業(yè)端傳導(dǎo)下自動駕駛車輛的風(fēng)險保障需求也會逐漸釋放，這無疑為我國車險市場帶來新的發(fā)展機遇，同時也提出了新的要求。

在業(yè)內(nèi)人士看來，當(dāng)前圍繞自動駕駛車輛提供的保險保障，更多是沿用傳統(tǒng)車險制度，以交強險、三者險、車損險、車上人員責(zé)任險等險種為主，實際并不能滿足自動駕駛汽車特殊的風(fēng)險保障需求，行業(yè)有必要加快對自動駕駛專屬保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)。

多家險企小試牛刀

聯(lián)合車企推定制化方案

實際上，隨著近年自動駕駛、無人駕駛發(fā)展步伐加快，已有部分險企搶先試水，針對自動駕駛或無人駕駛車輛的風(fēng)險保障需求，聯(lián)合車企推出定制化保險解決方案。

比如2019年7月，長安汽車引入了國內(nèi)首份面向消費者的自動泊車使用責(zé)任險，根據(jù)保障內(nèi)容，駕駛者在嚴(yán)格按照說明書要求使用APA自動泊車系統(tǒng)的前提下，因為自動泊車系統(tǒng)質(zhì)量問題而導(dǎo)致事故發(fā)生，所產(chǎn)生的損失將由保險公司進行相應(yīng)賠償。在每次賠償限額中，財產(chǎn)損失限額40萬元，人身傷害限額15萬元，綜合最高賠付金額為55萬元。不過，這份保險僅僅針對長安汽車的自動泊車功能。

針對自動泊車場景，2021年百度也與瑞士再保險達成戰(zhàn)略合作，共同推出自動泊車產(chǎn)品險，瑞士再保險為百度提供了自動駕駛計算平臺和保險產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)。

無人駕駛相關(guān)的保險創(chuàng)新，早期集中在商用車領(lǐng)域。2020年，為保證上汽5G無人重卡車隊安全運行，相關(guān)保險機構(gòu)為上汽銷售部門專門設(shè)計了集車險、財產(chǎn)險、產(chǎn)品責(zé)任險于一體的組合保險產(chǎn)品，這也是國內(nèi)自動駕駛商用車領(lǐng)域的首批保險產(chǎn)品之一。

還有2021年7月，礦區(qū)自動駕駛企業(yè)伯鐳科技聯(lián)合太保財險推出“智能無人駕駛礦車保險”，該產(chǎn)品和常規(guī)汽車車險一樣包含車損險和第三者責(zé)任險，根據(jù)不同車型保額可達千萬。

2022年4月， PIX Moving也與中國平安達成合作，推出全國首款L4級別的自動駕駛車輛保險。據(jù)悉，簽約被保車輛為PIX Moving 基于滑板底盤打造的自動駕駛小巴——Robobus，中國平安對PIX Moving自動駕駛技術(shù)的可靠性及Robobus在天氣狀況、不同路面應(yīng)用場景等風(fēng)險進行系統(tǒng)性綜合評估。

另據(jù)相關(guān)媒體報道，早在2015年、2016年，平安就在廣州接觸了無人駕駛企業(yè)車輛的保障需求，并通過多年的金融場景與創(chuàng)新實踐，結(jié)合無人車的運行場景等多方因素，推出了一攬子創(chuàng)新保險的保障措施。

值得關(guān)注的是，今年，極越和平安產(chǎn)險還聯(lián)合推出了一項名為“智駕?！钡闹悄荞{駛保障服務(wù)。從保障內(nèi)容來看，“智駕?！币环矫驷槍σ呀?jīng)啟動車輛商業(yè)保險報案理賠的，極越可以給用戶定額補償1300元，服務(wù)有效期內(nèi)累計補償不超過2次；另一方面，針對漆面損失，不啟動車輛商業(yè)險理賠的，可以給用戶提供漆面修復(fù)服務(wù)。據(jù)悉，這項服務(wù)針對極越用戶專門推出，保障范圍覆蓋高速、城市、泊車等全場景。

總體來看，目前保險公司對自動駕駛、無人駕駛保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)案例尚屬少數(shù)，且大多是聯(lián)合部分車企的限定車型推出定制化方案，保障場景和保障力度相對有限，自動駕駛保險尚未形成規(guī)?；l(fā)展。

新風(fēng)險考驗老模型

專屬保險需破數(shù)據(jù)難題

在業(yè)界看來，自動駕駛汽車專屬保險的開發(fā)是有必要，但難度也頗高，如今自動駕駛、智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)的發(fā)展不僅重新定義了汽車產(chǎn)業(yè)，也將重塑傳統(tǒng)車險的風(fēng)險模型。

從主要風(fēng)險來看，自動駕駛車輛的風(fēng)險點從過去以駕駛員操作過失為主，延伸到汽車生產(chǎn)商、技術(shù)系統(tǒng)服務(wù)商等角色上。自動駕駛汽車涉及的機器學(xué)習(xí)、傳感器等多項技術(shù)都可能是造成交通事故的直接原因。

“蘿卜快跑”在出行服務(wù)協(xié)議中也明確指出自動駕駛技術(shù)存在的多種特有風(fēng)險，包括由于自動駕駛硬件、軟件或技術(shù)水平限制導(dǎo)致的交通事故風(fēng)險，自動駕駛系統(tǒng)質(zhì)量或設(shè)計缺陷引發(fā)的安全風(fēng)險，以及自動駕駛車輛可能產(chǎn)生的身體或心理不適感等。

除了技術(shù)、產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險外，網(wǎng)絡(luò)安全問題也是自動駕駛面臨的主要風(fēng)險點之一，如黑客可能會侵入自動駕駛汽車系統(tǒng)，導(dǎo)致智能設(shè)備或駕駛行為不受控制，這可能會造成大范圍交通事故、人身傷害，嚴(yán)重危害社會安全。

早在2017年，特斯拉首席執(zhí)行官埃隆?馬斯克在羅德島州參加全國州長協(xié)會會議時就表示，隨著特斯拉向自動駕駛汽車轉(zhuǎn)型，“車隊級黑客攻擊” 是其面臨的最大威脅之一。

此外，隨著民眾網(wǎng)絡(luò)安全意識的提升以及國家網(wǎng)絡(luò)安全法律法規(guī)的完善，用戶的數(shù)據(jù)隱私安全也需要給予充分的保障。

談及自動駕駛汽車的相關(guān)風(fēng)險，責(zé)任認(rèn)定也被行業(yè)視為老大難問題，傳統(tǒng)車輛交通事故中，責(zé)任認(rèn)定主要是圍繞駕駛員的操作行為，但在自動駕駛，特別是輔助自動駕駛交通事故中，責(zé)任認(rèn)定可能涉及駕駛員本人、車輛制造商、軟件開發(fā)商、數(shù)據(jù)與算法服務(wù)商等多個主體，極易產(chǎn)生責(zé)任糾紛的情況。

有保險公司內(nèi)部人士就坦言，自動駕駛輔助定責(zé)問題不斷凸顯，有些交通事故中司機方認(rèn)為是自動駕駛功能的問題；主機廠則認(rèn)為車依然是司機在開，但又不提供相關(guān)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致雙方各執(zhí)一詞，給保險公司的理賠處理帶來了困擾。

平安產(chǎn)險精算部副總經(jīng)理陳志堅就曾指出，圍繞具備L3和L4級別自動駕駛功能車輛的保險產(chǎn)品主要存在三方面的問題：其一是面向車主（或車輛使用主體）的商業(yè)車險是圍繞“人”和“責(zé)任”設(shè)計的，保險公司可能拒賠由自動駕駛系統(tǒng)失靈或者缺陷導(dǎo)致的損失，使車主和第三者的損失可能得不到或者無法及時得到賠償；其二是行業(yè)缺乏明確針對自動駕駛生產(chǎn)商生產(chǎn)車輛的合適的責(zé)任險產(chǎn)品；其三，目前車險產(chǎn)品對于自動駕駛技術(shù)的不適應(yīng)，缺乏面向自動駕駛技術(shù)商的合適的責(zé)任險產(chǎn)品。

此外，太平再保險總經(jīng)理李立松、行業(yè)分析員王世禹撰寫的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險發(fā)展探析》一文中也指出，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的保險保障，需要根據(jù)汽車技術(shù)和使用的場景化特點進行差異化定制，并隨著技術(shù)變化不斷優(yōu)化升級。因此，很難由一個保險產(chǎn)品去覆蓋多場景且不斷變化的風(fēng)險，險企需要搭建一個持續(xù)迭代的產(chǎn)品體系；智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險的產(chǎn)品形態(tài)可能會從傳統(tǒng)車險、三者險、交強險等延伸為安全責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、網(wǎng)絡(luò)安全險、質(zhì)量保證險等。

車車科技CEO張磊在其最新發(fā)表的署名文章中也談及，傳統(tǒng)汽車的風(fēng)險主要來自人的駕駛行為，而自動駕駛汽車則依賴于軟硬件系統(tǒng)與人工智能的安全性。因此，與自動駕駛相關(guān)的保險產(chǎn)品將被重新定義為兩大類：一類是保障交通事故風(fēng)險帶來的損失，可在原有車險產(chǎn)品上進行創(chuàng)新升級，涵蓋車損險與第三者責(zé)任險等，保費定價將根據(jù)行駛環(huán)境、車輛使用情況和自動駕駛行為等進行動態(tài)精算。另外一類是系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)安全險，涵蓋自動駕駛系統(tǒng)故障、軟件錯誤、黑客攻擊等問題，投保主體將更多地轉(zhuǎn)向自動駕駛解決方案提供商，確保系統(tǒng)故障和網(wǎng)絡(luò)安全問題得到有效保障。

值得一提的是，針對自動駕駛汽車的新型風(fēng)險，上述《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車承保指引》也提及，對于自動駕駛系統(tǒng)算法供應(yīng)商、車輛生產(chǎn)者和銷售者等客戶，考慮客戶需要承擔(dān)因軟件產(chǎn)品質(zhì)量問題或軟件產(chǎn)品因網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致的事故損失等風(fēng)險，保險公司應(yīng)向投保人建議購買人工智能責(zé)任險或首版次質(zhì)量安全責(zé)任險，投保保額大于等于1250萬元/車。

不過，從險種開發(fā)實操層面看，也有保險公司內(nèi)部人士指出，由于自動駕駛汽車涉及諸多新技術(shù)、新風(fēng)險，在產(chǎn)品精準(zhǔn)定價方面需要充足的歷史數(shù)據(jù)作支撐，但在自動駕駛、無人駕駛發(fā)展初期，數(shù)據(jù)積累顯著不足，基于業(yè)務(wù)風(fēng)控考量，很多保險公司不敢貿(mào)然布局，建議行業(yè)協(xié)會、行業(yè)組織機構(gòu)等能夠積極牽頭，集結(jié)險企、車廠、算法供應(yīng)商等形成合力，建立數(shù)據(jù)共享機制與平臺，為自動駕駛、無人駕駛汽車保險創(chuàng)新提供支撐。

針對自動駕駛保險創(chuàng)新，張磊也建議，為有效應(yīng)對自動駕駛技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)，車險行業(yè)必須采取一系列創(chuàng)新策略。首先，應(yīng)建立行業(yè)的新能源汽車保險大數(shù)據(jù)平臺，通過收集與分析駕駛數(shù)據(jù)及自動駕駛技術(shù)數(shù)據(jù)，為風(fēng)險評估和定價提供支持；其次，提高投保和理賠流程的智能化、數(shù)字化水平；再次，開發(fā)出與自動駕駛技術(shù)相適應(yīng)的專屬保險產(chǎn)品變得尤為重要，傳統(tǒng)的車險產(chǎn)品已不能滿足多樣化的市場需求，保險公司需要提供更多新技術(shù)、新場景下的創(chuàng)新產(chǎn)品；最后，應(yīng)建立完善的維修網(wǎng)絡(luò)，整合維修、保養(yǎng)等全方位車后服務(wù)來滿足市場需求。

在張磊看來，建立車險數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心至關(guān)重要?？梢酝ㄟ^整合金融數(shù)據(jù)、車企數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、保險數(shù)據(jù)以及自動駕駛數(shù)據(jù)，打造車險行業(yè)的全量數(shù)據(jù)平臺。豐富的數(shù)據(jù)來源，實時的數(shù)據(jù)更新，加上多模態(tài)的精算模型一定會改變傳統(tǒng)車險粗放的發(fā)展模式，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的多元化創(chuàng)新，推動形成“一車一價”的數(shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)。

如上可見，在自動駕駛、無人駕駛商業(yè)化提速的大環(huán)境下，保險業(yè)加快自動駕駛專屬保險的創(chuàng)新開發(fā)已是大勢所趨，但行業(yè)還需闖過風(fēng)險認(rèn)知、產(chǎn)品精準(zhǔn)定價與建模、歷史數(shù)據(jù)積累等關(guān)卡，且這并非一日之功，需要循序漸進、多方協(xié)同，將保險創(chuàng)新深度嵌入到自動駕駛汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展和技術(shù)迭代之中。