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保契銳評

久未引起波瀾的財險業(yè)，因一紙通知再被聚焦。

近日，金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)《關(guān)于開展短期健康險業(yè)務(wù)自查工作的通知》（下稱：《通知》），對“藥轉(zhuǎn)保”等不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業(yè)務(wù)進行排查。

“藥轉(zhuǎn)?！?，即藥費轉(zhuǎn)保費。保險公司在整個業(yè)務(wù)運作過程中，并不涉及風(fēng)險管理，只是進行了“走賬”，成為藥品銷售的支付渠道。

保險，作為平滑風(fēng)險的行業(yè)，其核心基礎(chǔ)是大數(shù)法則，外在表現(xiàn)則是射幸合同。當“保險產(chǎn)品”異化為既不需要大數(shù)法則作為其精算基礎(chǔ)，保險事故亦不存在不確定性時，其自然已不能納入保險的范疇。

從300余年前勞埃德咖啡館啟航的現(xiàn)代保險業(yè)，本就以財險為立業(yè)基礎(chǔ)，以保險這一現(xiàn)代化工具對抗天災(zāi)人禍。從全球視角看，在其后數(shù)百年的經(jīng)營過程中，行業(yè)的外延雖不斷延展，產(chǎn)品種類亦創(chuàng)新不斷，但其始終未偏離保障這一核心屬性。

不同于變革與創(chuàng)新，從專業(yè)審慎視角看，變異，很難蒙混過關(guān)。藥轉(zhuǎn)保這類明顯異化的產(chǎn)品卻可堂而皇之地流向市場，且保費規(guī)模連創(chuàng)新高，除了規(guī)模保費的沖動，值得關(guān)注的當然還有很多。

失衡的制約

隨著保險行業(yè)不斷壯大，其發(fā)展愈發(fā)標準化，流程的制約在某種程度上早已成為控制風(fēng)險的一種路徑。僅就產(chǎn)品而言，至少在其生命周期內(nèi)需經(jīng)過多個流程。

通常來說，產(chǎn)品研發(fā)的驅(qū)動階段包含兩個維度，一是需求部門根據(jù)市場反饋主動提出產(chǎn)品需求，二是產(chǎn)品部門根據(jù)同業(yè)動態(tài)列出產(chǎn)品研發(fā)計劃，雙方溝通確認需求后，產(chǎn)品部門正式啟動研發(fā)。

而在研發(fā)過程中，不僅需要精算給予數(shù)據(jù)支持，需求部門還需提供業(yè)務(wù)需求，理賠運營等部門亦需提供相關(guān)建議，產(chǎn)品條款確認后，法律合規(guī)部門則需以現(xiàn)行法律和法規(guī)為依據(jù)，對條款進行全面審核。近兩年來，條款報備前，還需經(jīng)過消費者權(quán)益保護相關(guān)部門的消保審核。

概而言之，從產(chǎn)品研發(fā)計劃開始，到最終向監(jiān)管報批/報備前，除總精算師和法律責(zé)任人最終簽字確認外，一款產(chǎn)品至少需要保險公司內(nèi)部5個左右專業(yè)部門的審核把關(guān)，但其卻可以堂而皇之地走通全流程，如非集體決策，恐難成行。

久久未解的結(jié)構(gòu)性困擾

如果說保費規(guī)模是生命線，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)則是健康線。由于經(jīng)營模式的差異，財險公司對保費規(guī)模的執(zhí)念雖不如壽險那般癡迷，但如沒有足夠的保費規(guī)模，其持續(xù)的經(jīng)營亦是問題（比如費用無法分攤等），因此保險公司通常最關(guān)注的是保費收入，其次則是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

在多年形成的車險一家獨大的業(yè)務(wù)模式下，財險公司的保費多依賴車險。盡管已經(jīng)多輪商車改革，但由于前述規(guī)模的訴求，商車的盈利能力多年未有實質(zhì)改善。除行業(yè)頭部外，其余中小險企基本仍處于虧損狀態(tài)，發(fā)展農(nóng)險、責(zé)任險、意外險等非車險種則成為評價一家公司以及其經(jīng)營管理能力的重要指標。

近年來，受益于自然環(huán)境的相對平穩(wěn)，農(nóng)險領(lǐng)域的盈利能力穩(wěn)中有升，亦因此而成為車險之外的另一必爭之地，短短幾年時間便已有近50家財險公司涉足其中，而由于農(nóng)險的政策性險種的特性，使得這一領(lǐng)域的競爭愈發(fā)激烈；意健險在經(jīng)歷了前期的高速增長后，風(fēng)控、理賠等后遺癥逐漸暴露；保證保險經(jīng)歷前期的暴雷事件后，更是令不少公司避而遠之，而企財、家財?shù)入U種上量慢且投入高，對于掙慣了快錢，習(xí)慣了躺著收保費的公司而言，能夠另辟蹊徑的保費來源，自然是其重點合作項目。

無力的創(chuàng)新

歷經(jīng)多年發(fā)展，財險的創(chuàng)新已更多聚焦于技術(shù)維度，畢竟除因可保范圍延展而誕生新的險種外，關(guān)于產(chǎn)品形態(tài)本身的創(chuàng)新微乎其微，但對于如何提供事前事中事后的防災(zāi)減損服務(wù)，以及圍繞防災(zāi)減損而開展的技術(shù)服務(wù)則成為財險行業(yè)創(chuàng)新的主要著力點。遺憾的是，近年來，災(zāi)難現(xiàn)場看到的仍是第一時間沖鋒陷陣的保險人，卻不是災(zāi)難來臨前保險人的專業(yè)技術(shù)支持或賦能。

盡管財險業(yè)在意健險領(lǐng)域也有諸如先后被叫停的“0元保”“1元?！钡揉孱^創(chuàng)新，但此類創(chuàng)新，歸根結(jié)底只能算是銷售誤導(dǎo)方式方法的“創(chuàng)新”，其讓保險的銷售誤導(dǎo)赤裸裸地通過互聯(lián)網(wǎng)無限放大，最終進一步損害行業(yè)的聲譽和口碑。

短視思維是每個人窮盡其一生去對抗的基因，企業(yè)的管理者亦不會因其是高管而跳脫其外。所以某種程度上說，惡果一定不是一日釀成的。

行業(yè)發(fā)展到今天，規(guī)模至上的主流發(fā)展趨勢愈發(fā)明顯，而多元的業(yè)務(wù)模式則兼具生存和贏得好評兩種價值。名和利面前，除非真正熱愛，否則很難有人可以抵抗其誘惑。

要想解決產(chǎn)品偽創(chuàng)新問題，更大的壓力或許已留給了監(jiān)管，畢竟產(chǎn)品的準入是可第一時間切斷問題的關(guān)口，如何用好產(chǎn)品的報批/報備，或許比事后的全行業(yè)自查整改來得更有價值。