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作者：空流霜

編輯：顧檸

來(lái)源：險(xiǎn)企高參

近期，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率再次下調(diào)至2.5%。據(jù)行業(yè)人士透露，傳統(tǒng)型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率或?qū)?%下調(diào)至2.5%，調(diào)整期為1個(gè)月。投資型產(chǎn)品中，分紅險(xiǎn)的保證利率上限或調(diào)整為2%，萬(wàn)能險(xiǎn)調(diào)整至1.75%，調(diào)整期為2個(gè)月。這標(biāo)志著預(yù)定利率上限為3.5%的“時(shí)代”的結(jié)束，預(yù)定利率為3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品或?qū)⒊蔀闅v史“絕唱”。

預(yù)定利率的下調(diào)是在當(dāng)前低利率市場(chǎng)環(huán)境下的必然選擇。保險(xiǎn)公司的投資端承壓，為防范利差損風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率再度下調(diào)是大勢(shì)所趨。

然而，產(chǎn)品轉(zhuǎn)型需要時(shí)間，無(wú)論是渠道適應(yīng)分紅險(xiǎn)銷(xiāo)售，還是客戶消費(fèi)傾向的轉(zhuǎn)變，都需要時(shí)間。加之，目前出現(xiàn)部分險(xiǎn)企分紅實(shí)現(xiàn)率明顯下滑的情況，消費(fèi)者認(rèn)可度還需久久為功。整體看來(lái)，分紅險(xiǎn)仍將是未來(lái)產(chǎn)品發(fā)展的主流方向。

此外，這次利率下調(diào)也可能對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力產(chǎn)生影響。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的中短期收益吸引力可能會(huì)下降。不過(guò)，這也可能推動(dòng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅保險(xiǎn)的發(fā)展。在低利率環(huán)境下，分紅險(xiǎn)、年金類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)更受歡迎。

這次人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率的下調(diào)，是在應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)壓力的必要措施。盡管可能會(huì)對(duì)某些產(chǎn)品的銷(xiāo)售產(chǎn)生一定影響，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這有助于保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。同時(shí)，這也將推動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足消費(fèi)者的不同需求。

但從另一方面看，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)“利差損”風(fēng)險(xiǎn)的策略需要從多個(gè)方面進(jìn)行，大致可分為兩類(lèi)，一類(lèi)是調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)降低負(fù)債成本，一類(lèi)是拓展多元化投資資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和負(fù)債匹配。

首先是通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，多元化布局，比如發(fā)展分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自改革開(kāi)放以來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步擴(kuò)大，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)不斷豐富，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這也使得保險(xiǎn)公司在“死差”和“費(fèi)差”兩個(gè)方面很難產(chǎn)生穩(wěn)定的利潤(rùn)，尤其是“費(fèi)差”，很多公司早就出現(xiàn)了“費(fèi)差損”。因此，近年來(lái)保險(xiǎn)公司主要的盈利都來(lái)自“利差”部分。這也造成了很多公司過(guò)于依賴(lài)保險(xiǎn)銷(xiāo)售，需要靠銷(xiāo)量來(lái)帶動(dòng)公司運(yùn)營(yíng)。而有的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)“炒停售”的銷(xiāo)售策略，造成了新保單數(shù)量大增，未來(lái)必然會(huì)面臨較大的“利差損”風(fēng)險(xiǎn)。因此，在低利率環(huán)境下，大力發(fā)展分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品，此類(lèi)產(chǎn)品以其穩(wěn)定的收益和靈活的保障特點(diǎn)，深受消費(fèi)者青睞。通過(guò)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的多元化布局，保險(xiǎn)公司不僅為消費(fèi)者提供了更多元化的選擇，還進(jìn)一步拓寬了公司的業(yè)務(wù)范圍和收入來(lái)源，增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)將公司利潤(rùn)按一定比例分配給投保人，既保障了投保人的基本利益，又增強(qiáng)了其對(duì)公司品牌的忠誠(chéng)度。

其次是完善資產(chǎn)配置，尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和負(fù)債匹配。從全球市場(chǎng)來(lái)看，長(zhǎng)期低利率環(huán)境對(duì)于所有保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是巨大挑戰(zhàn)。長(zhǎng)期看，我國(guó)可投資產(chǎn)仍然存在較大的缺口，對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司而言，可以和負(fù)債直接匹配的資產(chǎn)較少。因此，在投資領(lǐng)域，險(xiǎn)企及需不斷完善資產(chǎn)配置策略，致力于構(gòu)建多元化、國(guó)際化的投資組合。這不僅包括對(duì)不同類(lèi)型的金融資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，還包括積極拓展海外投資市場(chǎng)，尋找更多適合保險(xiǎn)公司負(fù)債特性的長(zhǎng)期資產(chǎn)。通過(guò)全球視野下的資產(chǎn)配置優(yōu)化，保險(xiǎn)公司能夠更好地分散投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資回報(bào)的穩(wěn)定性。同時(shí)，這也為公司的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的資金保障。

除此之外，險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)“利差損”風(fēng)險(xiǎn)的策略不只上述兩條，防范“利差損”是一個(gè)復(fù)雜而重要的任務(wù)，需要保險(xiǎn)公司的精細(xì)管理和持續(xù)努力。