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近期，關(guān)于城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱“惠民保”）的討論再次掀起熱潮，因?yàn)槔塾?jì)有73款停售。無論如何，在惠民保在全國推廣過程中，亞健康及帶病的中老年人群獲益更大。無論如何，此類產(chǎn)品還難以滿足老年人關(guān)于專屬疾病保障的需求。

在老齡化加速推進(jìn)的現(xiàn)實(shí)生活中，越來越常態(tài)化的老齡疾病亟待解決，其中就包括阿爾茲海默?。ˋD）（俗稱“老年癡呆”），加強(qiáng)老年人AD疾病保障的呼聲愈來愈高。

7月25日，一款“滬智保”上線，在上海一隅試點(diǎn)推行。這是市場上少有的以地方政府主導(dǎo)、外加商業(yè)化運(yùn)營的老人版城市惠民保，專門針對(duì)AD疾病設(shè)計(jì)而成。

當(dāng)惠民保在全國各地高舉高打之下仍頗費(fèi)周折之時(shí)，專屬應(yīng)對(duì)AD老年人的“滬智?！蹦芊駳⒊鲋貒?，蹚出一條新路？

01 “滬智保”探路

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國60歲及以上人口達(dá)到2.97億人，占人口比例的21.07%。而60歲及以上老年人中約有1000萬名AD患者。作為人口老齡化現(xiàn)象突出的國家之一，我國患此病的人數(shù)居全球第一。可見，在老齡化日趨嚴(yán)峻之下，AD疾病給老年人的生活帶來更大的挑戰(zhàn)。

如何保障千萬AD老年人，成為保險(xiǎn)業(yè)聚焦養(yǎng)老金融的一大課題。為此，此次推出的“滬智?！鳖H受市場關(guān)注。

據(jù)悉，“滬智?！笔怯缮虾毶絽^(qū)民政局聯(lián)合中國平安、復(fù)衡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、上海星互質(zhì)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司推出的一款針對(duì)AD疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！皽潜！毖赜玫氖腔菝癖！暗胤秸鲗?dǎo)+商業(yè)化運(yùn)營”模式，也可將其稱為針對(duì)AD專病的惠民保。

在具體設(shè)計(jì)上，“滬智?！北槐ｋU(xiǎn)人年齡段為50—80歲，一年保費(fèi)49元（基礎(chǔ)版）/129元（升級(jí)版），無等待期。產(chǎn)品主要包含以下幾項(xiàng)責(zé)任保障：購買保險(xiǎn)的用戶可以免費(fèi)進(jìn)行一次AD眼動(dòng)篩查；普篩中高風(fēng)險(xiǎn)用戶可在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行血液采樣，并在專業(yè)檢測機(jī)構(gòu)進(jìn)行MCI血液標(biāo)志物檢測，檢測費(fèi)用減免50%（基礎(chǔ)版）/80%（升級(jí)版）；普篩顯示為中高風(fēng)險(xiǎn)的用戶，預(yù)約安排定點(diǎn)醫(yī)院專科門診；普篩顯示為中高風(fēng)險(xiǎn)的用戶，可獲得1個(gè)月（基礎(chǔ)版）/3個(gè)月（升級(jí)版）數(shù)字療法干預(yù)服務(wù)；AD相關(guān)用藥目錄，5000元以上部分報(bào)銷50%（基礎(chǔ)版）/80% （升級(jí)版）。

另外，升級(jí)版“滬智保”多兩項(xiàng)責(zé)任保障，即：入住認(rèn)知照護(hù)專區(qū)床位，每年補(bǔ)貼5000元，入住時(shí)長不低于6個(gè)月；首次確診AD可獲1000元確診津貼。

可以看出，“滬智?！碧峁┝撕Y查、診斷、干預(yù)、治療、康復(fù)、護(hù)理全流程保障解決方案，從理論意義上來說，有望為促進(jìn)AD的防治起到積極推動(dòng)作用。

02 “惠民?！敝b

“滬智?！敝允荜P(guān)注，一方面在于針對(duì)AD疾病而設(shè)計(jì)，有望成為千萬AD老人的福音；另一方面也因政府主導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)營類似于市場盛行的“惠民?！?。因此，談及“滬智?！?，很容易讓市場對(duì)標(biāo)各地推行的惠民保。

不過，現(xiàn)在惠民保正在遭遇更多的難題?；菝癖Ｊ加?015年“深圳市特?疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，經(jīng)過五年發(fā)展，在2020年迎來市場爆發(fā)期。作為一種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，憑借門檻低、保費(fèi)少、區(qū)域定制化、政府背書等優(yōu)勢，惠民保深受廣大消費(fèi)者追捧。

然而，隨著投保人群增加，難以處理好出險(xiǎn)與非出險(xiǎn)人群、健康體與疾病體之間的關(guān)系，續(xù)保率開始走低，賠付率不斷攀高等問題漸顯，惠民保正在不斷求變。有數(shù)據(jù)顯示，截至2023年11月15日，284款惠民保產(chǎn)品中，累計(jì)有73款產(chǎn)品停止運(yùn)行，占比約為25.7%。

對(duì)于惠民保大面積停售，原因不一而足，養(yǎng)老險(xiǎn)公司從短期健康險(xiǎn)市場退出僅是其中一個(gè)方面，各地進(jìn)行省級(jí)統(tǒng)籌進(jìn)行合并運(yùn)營是另一方面的原因。還有一個(gè)重要的原因，就是市場自行選擇，當(dāng)一款產(chǎn)品在承保、續(xù)保、出險(xiǎn)等方面無法支持產(chǎn)品運(yùn)營，停售只是時(shí)間問題。

至于“滬智?！笔欠駮?huì)陷入與惠民保同樣的難題，有保險(xiǎn)專業(yè)人士指出，這取決于其產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)策略、參保率與續(xù)保率、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制以及政策環(huán)境與市場變化等多個(gè)因素的綜合作用。如果這些因素得到妥善處理，那么“滬智保”有望避免“死亡螺旋”的困境。

也有觀點(diǎn)認(rèn)為，關(guān)鍵要攻克兩大問題：一是如何在策略上平衡普惠主旨與資金穩(wěn)定；二是如何更好發(fā)揮“滬智保”對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充效用，防止政府背書過度導(dǎo)致成為第二個(gè)醫(yī)保。這需要監(jiān)管部門、地方政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司共同協(xié)調(diào)配合，積極探討落實(shí)解決方案，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的人民性。

03 聚焦AD保障

從市場上現(xiàn)存的保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，嚴(yán)重AD病屬于重疾險(xiǎn)必保的病種之一，大多要求未確診前投保，確診后病情達(dá)到相應(yīng)嚴(yán)重程度予以賠付。而關(guān)于AD疾病專項(xiàng)保險(xiǎn)，市面上也不缺乏，此前已有險(xiǎn)企推出相關(guān)產(chǎn)品。

例如，“太平洋AD無憂——個(gè)人嚴(yán)重阿爾茲海默疾病保險(xiǎn)”，保費(fèi)99元/年，被保險(xiǎn)人年齡為30—70周歲，有一定的地域限制，提供陪診增值服務(wù)。該產(chǎn)品保險(xiǎn)期限1年，投保有90天等待期，再投保無等待期，被投保人需要符合8項(xiàng)健康告知條件。

另外國壽財(cái)險(xiǎn)去年9月推出的AD專病保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有患病可保、高齡可投等特色。具體來看，這款產(chǎn)品保費(fèi)同為99元/年，對(duì)于30—80歲的群體、尚未確診重度AD的“社保人群”均可投保，為輕度、中度AD和年輕人群都提供了全面的患病醫(yī)療保障；嚴(yán)重AD住院責(zé)任最高賠付20萬元；不限地域，線上線下均可購買，保單生效后享有鷹瞳Airdoc視網(wǎng)膜影像人工智能篩查等“關(guān)愛腦健康”等服務(wù)權(quán)益。

整體上看，相比市面上現(xiàn)有的AD病專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，“滬智?！保ɑA(chǔ)版）具備保費(fèi)更低、無等待期、門檻低等優(yōu)勢。不過，“滬智保”聚焦于中老年人群，50歲以下人群不可購買。另外，對(duì)于保險(xiǎn)期間確診的患者，“滬智保”提供部分用藥費(fèi)用報(bào)銷、減免部分血檢費(fèi)用、確診補(bǔ)貼等保障，沒有確診即賠的一次性高額賠付保障。

值得一提的是，作為地方區(qū)域性保險(xiǎn)產(chǎn)品，“滬智保”只面向特定區(qū)域的人群，與地方醫(yī)療資源、保險(xiǎn)公司聯(lián)系更緊密，賠付效率、個(gè)性化服務(wù)優(yōu)勢或更明顯。

04 探路突圍

有了惠民保的前車之鑒，作為一款還未經(jīng)市場檢驗(yàn)的產(chǎn)品，“滬智?！蹦芊裢怀鲋貒〉靡幌?？

從市場需求上看，隨著老齡化問題的加劇，AD等老年疾病的發(fā)病率逐年上升?？梢哉f，市場對(duì)于此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求尤為迫切?！皽潜！钡耐瞥稣闷鹾狭诉@一市場需求，有望吸引大量目標(biāo)群體的關(guān)注和購買。有數(shù)據(jù)顯示，2023年末，上海市戶籍人口中，60歲及以上老年人口達(dá)568.05萬人，占總?cè)丝诘?7.4％。

從政策層面上看，“滬智?！鄙暇€順應(yīng)政策倡導(dǎo)的大方向。中央金融工作會(huì)議提出的“五篇大文章”之一就包含養(yǎng)老金融，這是養(yǎng)老金融首次被列入國家金融的重點(diǎn)工作。另外，去年5月，國家衛(wèi)健委印發(fā)《關(guān)于開展老年癡呆防治促進(jìn)行動(dòng)（2023—2025年）的通知》，提出預(yù)防和減緩老年癡呆發(fā)生，切實(shí)增強(qiáng)老年人的健康獲得感，促進(jìn)健康老齡化等目標(biāo)。毫無疑問，這為“滬智?！钡耐茝V提供了有利的政策環(huán)境。

從公眾認(rèn)知角度看，隨著社會(huì)對(duì)AD等老年疾病認(rèn)知的提升，公眾越來越重視相關(guān)預(yù)防和治療措施。這為“滬智保”等專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣創(chuàng)造了良好的社會(huì)氛圍，有助于增強(qiáng)公眾的購買意愿。

也有保險(xiǎn)專業(yè)人士指出，“滬智?！笨梢越梃b惠民保等產(chǎn)品的成功經(jīng)驗(yàn)，整合政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等多方資源，形成協(xié)同效應(yīng)。這不僅可以降低運(yùn)營成本，還能提升服務(wù)質(zhì)量和效率，進(jìn)一步增加市場競爭力。

不過，也有專業(yè)人強(qiáng)調(diào)，推廣“滬智?！泵媾R一些挑戰(zhàn)，如市場競爭激烈、投?；鶖?shù)太小、后續(xù)服務(wù)跟不上等。因此，在推廣過程中需要制定有針對(duì)性的策略，加強(qiáng)市場調(diào)研和消費(fèi)者教育，并聯(lián)合多方建立AD老年人的照護(hù)及治療生態(tài)，以確保產(chǎn)品的順利推廣和市場的可持續(xù)發(fā)展。