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第四套生命表要來(lái)了，養(yǎng)老年金要縮水了

你好，我是許岑cen。

這幾天和大家聊了預(yù)定利率即將從3.0%下降到2.75%的事，也比較了新老產(chǎn)品的收益差距。其實(shí)今年還有一項(xiàng)重要的行業(yè)消息：第四套生命表要來(lái)了。

首先被影響的，要數(shù)終身型養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

生命表是什么？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，是每個(gè)年齡段內(nèi)死亡率的統(tǒng)計(jì)表，也是長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的依據(jù)之一。

說(shuō)明：保險(xiǎn)定價(jià)三要素是預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)用率。

最直接的例子就是定期壽險(xiǎn)。如果在一定期限內(nèi)死亡率降低，說(shuō)明出險(xiǎn)可能變小，保險(xiǎn)公司要賠付的概率也變小。在其他條件相同的情況下，保費(fèi)也就越少。

我國(guó)的第一張生命表是《1990-1993》，此后大約每隔10年更新一次。目前國(guó)內(nèi)普遍采用的還是第三套生命表，編制基礎(chǔ)是2010-2013年的數(shù)據(jù)。

新生命表說(shuō)了什么？

第四套生命表包含7張表格，其中養(yǎng)老年金用的是養(yǎng)老類(lèi)業(yè)務(wù)表(1張)。

說(shuō)明：養(yǎng)老保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)人群死亡率更低，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)用的是不同生命表。

和第三套生命表相比，第四套生命表主要有2個(gè)變化：

· 死亡率下降：男性平均下降20%；女性24%。

· 預(yù)期壽命變長(zhǎng)：男性長(zhǎng)了5歲，達(dá)到88.1歲；女性長(zhǎng)了5.6歲，達(dá)到90.6歲。

很多人印象中把“高壽”停留在75歲、80歲，但真相往往比觀念更早刷新?，F(xiàn)在，85歲都沒(méi)達(dá)到平均壽命的邊兒，稱(chēng)不上稀奇了。

養(yǎng)老年金會(huì)怎么變？

預(yù)期壽命長(zhǎng)了，一樣多的保費(fèi)交進(jìn)去，我們每年能領(lǐng)到的錢(qián)必然變少了，因?yàn)殄X(qián)被平攤到更長(zhǎng)的時(shí)間里去了。

養(yǎng)老年金的高收益(IRR)，本質(zhì)上是對(duì)長(zhǎng)壽的獎(jiǎng)勵(lì)：活得越久，收益率越高，越賺。

但凡事一旦普遍化，就不再稀罕了。當(dāng)長(zhǎng)壽不再是“古來(lái)稀”，保險(xiǎn)公司采用新的生命表后，養(yǎng)老年金的這份獎(jiǎng)勵(lì)，也會(huì)隨之消失。

再加上預(yù)定利率下調(diào)，現(xiàn)在的產(chǎn)品終將只存在于回憶中。后續(xù)的新產(chǎn)品，也很難比現(xiàn)在更好了。

許岑cen說(shuō)：

養(yǎng)老年金的定價(jià)需要參考?xì)v史數(shù)據(jù)，是一門(mén)“后驗(yàn)”的學(xué)問(wèn)。這種政策滯后也給了我們占便宜和套利的機(jī)會(huì)。

因?yàn)殚L(zhǎng)壽的現(xiàn)實(shí)已經(jīng)到來(lái)，而現(xiàn)在還是窗口期，還能買(mǎi)到按10年前老生命表定價(jià)的產(chǎn)品。

只要上車(chē)，就是賺到；能買(mǎi)到好產(chǎn)品，就是更賺！

至于虧的，就是沒(méi)上車(chē)的，和下一代了。

我是許岑cen，投資學(xué)碩士，前銀行人，現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。如果你有任何保險(xiǎn)問(wèn)題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個(gè)人微信，一對(duì)一咨詢(xún)。

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