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反保險欺詐力度越大，保險欺詐越猖狂？

正當(dāng)反保險欺詐在全國保險行業(yè)縱深推進時，不時有保險欺詐行為被曝光。

近日，上海市公安局長寧分局江蘇路派出所接到轄區(qū)內(nèi)保險公司的報案，稱近期公司部分保單異常，懷疑有人從中牟利。最終調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營所謂“薅羊毛”福利群的群主，利用下單信息收集群成員個人信息后販賣，恰好一個保險公司內(nèi)部推廣經(jīng)理借職務(wù)之便，與該“群主”達成協(xié)議，騙取保險推廣費。短短數(shù)月間，兩人非法獲利80余萬元。

借用刷單騙取保險公司推廣費，成為保險欺詐的另一種形式，也成為客戶個人信息泄露的重大隱患。

目前保險市場上的慣用做法是，保險公司為了提高保險產(chǎn)品的知名度和市場銷售量，會劃撥一部分推廣費，誰曾想，這也成為不法分子鎖定的目標(biāo)。

01 保險詐騙再出新招

推廣費被“看上”

從這次案件看，主要還是保險公司內(nèi)部人員與外部人員勾結(jié)，完成了詐騙行為。

具體來看，一保險公司為推廣業(yè)務(wù)，特推出了一款“新用戶僅需0.01元可保險7天”的保險產(chǎn)品。但在近期，保險公司發(fā)現(xiàn)了大量異常保單，且多為凌晨大量投保，投保地區(qū)為偏遠(yuǎn)地區(qū)，客戶投保IP地址和支付賬號高度集中，手機號大量重復(fù)，于是工作人員懷疑有不法分子借機牟利并報警。隨后，民警對其進行調(diào)查，果然發(fā)現(xiàn)不少“貓膩”。

據(jù)悉，該保險公司通過正常招標(biāo)與一家廣告公司達成推廣合作，推廣結(jié)算價格為每筆有效保單1.5元至2.5元，但該廣告公司將一部分推廣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包給了另一家科技公司。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該科技公司的實際控制人姜某，還是該保險公司的推廣經(jīng)理。

姜某通過朋友介紹認(rèn)識了管某，讓其幫忙刷單，而作為日常經(jīng)營大量所謂的“薅羊毛”福利群的管某，通過讓群內(nèi)人員發(fā)送個人身份信息來獲取“新用戶福利”等進行返利，這一操作也讓管某掌握了大量個人身份信息。

在接到姜某的“刷單需求”后，管某便利用收集到的他人信息進行虛假投保，隨著投保人數(shù)的增加，兩人也成功騙取了保險公司的推廣費。公開信息顯示，短短數(shù)月時間內(nèi)，兩人就非法獲利80余萬元。

目前，管某因涉嫌侵犯公民個人信息罪，已被長寧警方依法采取刑事強制措施；姜某則因涉嫌職務(wù)侵占罪，已被移交至外省相關(guān)公司屬地警方。

這一案例的發(fā)生也讓行業(yè)為之一驚，根據(jù)以往的保險詐騙案例，多數(shù)不法分子看中的是高額的保險理賠金，誰曾想，保險公司的推廣費也被不法分子盯上，讓保險公司防不勝防。

02 險企“內(nèi)鬼”頻出

傭金、激勵費用等成誘因

剖析這起詐騙案的背后，保險公司“內(nèi)鬼”的存在，是促成詐騙案的關(guān)鍵。

其實，從過往多起保險詐騙案來看，很多都有保險公司內(nèi)部人員的參與。近期，央視新聞就報道了兩起保險詐騙案，其中一起就有保險公司地方分公司銷售部主任的參與，而且，這一案例還揭開了這家壽險公司“雙傭金”的內(nèi)幕。

具體來看，某壽險公司地方分公司發(fā)現(xiàn)近期新增的投保人出現(xiàn)了集體退保，這批退保訂單也恰恰都是通過公司銷售部主任付某招募的一批業(yè)務(wù)員簽訂的，而且保單的成交時間也很集中。

通過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，付某下屬管理著多個銷售團隊與業(yè)務(wù)員，在工作中他發(fā)現(xiàn)，公司為了鼓勵業(yè)務(wù)員積極拓展業(yè)務(wù)，增加客戶投保數(shù)量，對新進業(yè)務(wù)員采取“雙傭制度”，業(yè)務(wù)員不僅能拿到基礎(chǔ)傭金，完成保單后還有高額提成和補貼。此外，推薦新人入職有推薦獎，小組長還有管理津貼。

看到這么一塊“肥肉”，付某萌生招募大量新進員工，利用他們的身份簽署虛假保單，獲得高額傭金的想法。于是，他聯(lián)合公司總監(jiān)李某從社會上招攬了一些人員到公司入職，這些人則是自己的親朋好友等。經(jīng)過一系列暗箱操作，該團伙虛構(gòu)保單1900余件，涉案金額達1200余萬元，造成這家壽險公司直接損失340萬元。

除此之外，此前還有多起“內(nèi)外勾結(jié)”造成保險詐騙成功的案例。例如，日前徐州銅山法院審結(jié)的一起保險詐騙案件中，張某是某保險公司的老職員，從事保險業(yè)20年，對投保、審核、理賠等流程了如指掌。一次偶然機會，他發(fā)現(xiàn)由于數(shù)據(jù)信息資源不能及時共享，一個投保人可以在多家保險公司重復(fù)投保住院津貼，因而一次保險事故可以獲得不同保險公司的多次理賠。

看到利益點后，張某就先后誘導(dǎo)、介紹親戚、朋友等20余人一次性購買了10余家保險公司的意外傷害保險，然后造成受傷住院假象。據(jù)悉，張某伙同他人共騙取保險公司住院津貼等費用合計220余萬元。期間，張某還獲取違法所得20余萬元。

另有某壽險公司一支公司個險代理人，利用代理人身份，謊稱保險公司為回饋老客戶，特推出高息存款項目，先后從5人手中騙取122.2萬元用于還債，最終被終身禁業(yè)。

都說“日防夜防，家賊最難防”，保險公司“內(nèi)鬼”也成為保險詐騙中最常出現(xiàn)的角色。

03 “反擊戰(zhàn)”拉開

嚴(yán)打行動仍在路上

近年來，保險業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展，人們對保險的認(rèn)識也逐漸加深，購買保險來規(guī)避風(fēng)險，成為很多人的選擇。但同時，保險欺詐事件也層出不窮。據(jù)國際保險監(jiān)管者協(xié)會測算，全球每年約有20%—30%的保險理賠涉嫌欺詐，另有國內(nèi)相關(guān)研究報告指出，我國車險領(lǐng)域的欺詐滲透率約為20%。

保險欺詐事件頻發(fā)，保險公司深受其害。為了打擊違法犯罪，整治保險詐騙灰黑產(chǎn)，保險業(yè)反保險欺詐正在形成“監(jiān)管引領(lǐng)、機構(gòu)為主、行業(yè)聯(lián)防、各方協(xié)同”四位一體的工作體系。

在監(jiān)管層面，4月11日，國家金融監(jiān)管總局起草《反保險欺詐工作辦法（征求意見稿）》，4月26日，公安部經(jīng)濟犯罪偵查局會同國家金融監(jiān)管總局稽查局聯(lián)合召開保險詐騙犯罪專項打擊動員部署會，決定自2024年4月底至11月底，開展為期7個月的保險詐騙犯罪專項打擊。

行業(yè)協(xié)會層面，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于保險行業(yè)積極開展反保險欺詐工作的倡議書》（簡稱《倡議書》），表示保險詐騙行為必須予以嚴(yán)厲打擊，絕不姑息。

機構(gòu)層面，多家保險公司積極參與到保險反欺詐活動中，如平安人壽山西分公司集中組織內(nèi)外勤學(xué)習(xí)反保險欺詐相關(guān)課程并進行通關(guān)測試；制作海報、折頁等宣傳物料，放置營業(yè)區(qū)、客服門店等醒目位置等；中華人壽采取了一系列措施來加強風(fēng)險管理和內(nèi)部控制等。

不過，面對保險詐騙，還有很多工作要做?！墩髑笠庖姼濉分赋?，保險機構(gòu)應(yīng)合理確定各項業(yè)務(wù)活動和管理活動的欺詐風(fēng)險控制點，明確欺詐風(fēng)險管理相關(guān)事項的審核部門和審批權(quán)限，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程和管理流程，將欺詐風(fēng)險管控覆蓋到各關(guān)鍵業(yè)務(wù)單元，強化承保端和理賠端風(fēng)險信息核驗，提升理賠質(zhì)效。

同時，《征求意見稿》強調(diào)，保險機構(gòu)應(yīng)加強誠信教育與誠信文化建設(shè)，健全人員選任和在崗履職檢查機制，加強員工行為管理，開展從業(yè)人員異常行為排查，嚴(yán)防內(nèi)部人員欺詐。保險機構(gòu)應(yīng)審慎選擇保險中介業(yè)務(wù)合作對象或與業(yè)務(wù)相關(guān)的外包服務(wù)商，加強反欺詐監(jiān)督。

從源頭切斷詐騙之根，或許才能堵截更多保險欺詐行為的發(fā)生。