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雇主責(zé)任保險(xiǎn)比意外險(xiǎn)更好？兩者有什么異同？

2023年12月26日
15:57
來源：公眾號(hào)保險(xiǎn)律師孫廣軍
作者：

之前發(fā)過《二審法院改判：意外傷害險(xiǎn)不賠誤工費(fèi)等》，有朋友說還是雇主責(zé)任險(xiǎn)更好。其實(shí)兩者各有優(yōu)勢，當(dāng)然是都買更好！雇主責(zé)任險(xiǎn)分擔(dān)雇主對雇員的部分法定經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；意外險(xiǎn)則可以作為雇主的福利保險(xiǎn)，在雇主依法不承擔(dān)責(zé)任，但若屬于意外險(xiǎn)理賠范圍的情況下可以給付被保險(xiǎn)人一定的保險(xiǎn)金。

一、意外傷害保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)有明確的界定。

保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對意外傷害保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)有明確的界定。

人身意外傷害險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體和生命，屬于人身保險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對他人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的主要相同點(diǎn)。

第一，賠償范圍主要有相同或交叉：雇員或被保險(xiǎn)人屬于保險(xiǎn)責(zé)任的死亡賠償金（身故保險(xiǎn)金）、傷殘賠償金（傷殘保險(xiǎn)金）、醫(yī)療費(fèi)等。

第二，保障期間有相同或交叉：人身意外傷害保險(xiǎn)保障期間一般不間斷，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障期間一般只在特定的工作時(shí)間，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)保障期間一般涵蓋雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障期間。

三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的主要區(qū)別。

第一，被保險(xiǎn)人不同。人身意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能是自然人，而責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。

第二，保險(xiǎn)標(biāo)的不同。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體和生命；責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的一般是民事賠償責(zé)任。

第三，保險(xiǎn)責(zé)任不同。人身意外傷害保險(xiǎn)不論事故的起因，凡屬于保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)的事故造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償；責(zé)任保險(xiǎn)只有當(dāng)被保險(xiǎn)人依據(jù)法律對第三者負(fù)有法律賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才履行賠償責(zé)任。

第四，理賠原則不同。雇主責(zé)任保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則；人身意外傷害保險(xiǎn)適用定額給付原則。

第五，賠償范圍不同。雇主責(zé)任保險(xiǎn)賠償范圍一般為：死亡賠償金、殘疾賠償金、醫(yī)療費(fèi)（含職業(yè)?。⒄`工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、殘疾輔助器具費(fèi)、喪葬費(fèi)、精神損害撫慰金等；意外傷害保險(xiǎn)賠償范圍一般為：意外身故保險(xiǎn)金、意外殘疾保險(xiǎn)金、意外傷害醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼等。

四、意外險(xiǎn)能賠而雇主險(xiǎn)不賠的案例。

作者經(jīng)辦的一責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛案件，某企業(yè)雇員下夜班途中駕駛電動(dòng)自行車闖紅燈與機(jī)動(dòng)車相撞而亡，經(jīng)交警部門認(rèn)定，該雇員承擔(dān)事故的主要責(zé)任。法院最終認(rèn)為：投保險(xiǎn)種系雇主責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)先行認(rèn)定雇主是否依法應(yīng)對雇員的死亡承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。本事故依法不構(gòu)成工傷，現(xiàn)有證據(jù)不能證明雇主對雇員具有法律上的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，雇主責(zé)任保險(xiǎn)不承擔(dān)賠償責(zé)任。

繳納了工傷保險(xiǎn)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)還需要嗎？

二審法院改判：意外傷害保險(xiǎn)不賠誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等