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盤(pán)點(diǎn)意外險(xiǎn)理賠的“無(wú)證駕駛”拒賠情形，哪些能獲賠？

2024年07月03日
15:31
來(lái)源：公眾號(hào)理賠幫
作者：

現(xiàn)如今，我們離不開(kāi)便捷的交通工具，駕駛（小轎車(chē)、二輪摩托車(chē)、電動(dòng)二輪車(chē)等）也已經(jīng)成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。而無(wú)證駕駛這一違法行為也時(shí)常發(fā)生，給道路交通安全帶來(lái)了極大的隱患，該行為也被保險(xiǎn)公司列為免責(zé)情形。因此，因無(wú)證駕駛導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故往往會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒賠，但在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中，無(wú)證駕駛對(duì)保險(xiǎn)理賠的影響存在差異，拒賠并非一定，在某些情形下，即使無(wú)證駕駛，拒賠也可能不合理。

本文希望通過(guò)對(duì)具體案例展現(xiàn)保險(xiǎn)理賠中常見(jiàn)的幾種無(wú)證駕駛拒賠情形，并澄清無(wú)證駕駛與保險(xiǎn)理賠的誤區(qū)，提醒廣大駕駛員在遵守交通法規(guī)的同時(shí)，也能充分了解自身的保險(xiǎn)權(quán)益，以便在發(fā)生意外時(shí)能夠正確、有效地進(jìn)行理賠。

無(wú)證駕駛的情形多種多樣，常見(jiàn)的無(wú)證駕駛拒賠情形包括但不限于以下幾種：

（1）未取得駕駛證：指從未經(jīng)過(guò)交通管理部門(mén)考試及審批，未取得合法駕駛資格的人員駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)。

（2）駕駛證被吊銷(xiāo)或暫扣期間駕駛：指因違反交通法規(guī)，駕駛證被交通管理部門(mén)吊銷(xiāo)或暫扣后，仍繼續(xù)駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)的行為。

（3）駕駛與準(zhǔn)駕車(chē)型不符：機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)艘呀?jīng)經(jīng)過(guò)公安交警部門(mén)考試合格，領(lǐng)取了某種準(zhǔn)駕車(chē)型的駕駛證，而駕駛的機(jī)動(dòng)車(chē)與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不符的行為。

（4）駕駛證過(guò)期未更新：指駕駛證有效期滿(mǎn)后，未按規(guī)定進(jìn)行換證，繼續(xù)駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)的情況。

（5）無(wú)行駛證或行駛證過(guò)期未年檢：駕駛未取得行駛證或被依法注銷(xiāo)登記、未依法按時(shí)進(jìn)行或通過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗(yàn)的車(chē)輛。

一

具體案例

案例1：被保險(xiǎn)人未取得駕駛證駕駛車(chē)輛發(fā)生事故導(dǎo)致拒賠

點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)瀏覽具體案情>>

2018年12月，張?jiān)疲ɑ{駛二輪電動(dòng)摩托車(chē)與案外人駕駛的轎車(chē)發(fā)生碰撞，事故造成張?jiān)剖軅蠼?jīng)搶救無(wú)效死亡。事后受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠遭拒。

保險(xiǎn)公司稱(chēng)，被保險(xiǎn)人存在未取得機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)在道路上行駛違反信號(hào)燈通行，是此事故形成原因?；谏鲜龀鲭U(xiǎn)事實(shí)，被保險(xiǎn)人存在無(wú)證駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)情形，已違反交通安全相關(guān)規(guī)定，也屬于保險(xiǎn)條款約定的免責(zé)情形。因此保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

法院認(rèn)為，公安機(jī)關(guān)將二輪電動(dòng)摩托車(chē)歸為機(jī)動(dòng)車(chē)進(jìn)行事故處理，是根據(jù)行政規(guī)章在行政領(lǐng)域的認(rèn)定。而二輪電動(dòng)摩托車(chē)是否屬于機(jī)動(dòng)車(chē)、駕駛?cè)耸欠裥璩钟袡C(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證，目前我國(guó)法律和行政法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定。二輪電動(dòng)摩托車(chē)在實(shí)踐中也不能像機(jī)動(dòng)車(chē)一樣領(lǐng)取駕駛證或投保交強(qiáng)險(xiǎn)。且保險(xiǎn)合同中未規(guī)定機(jī)動(dòng)車(chē)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。案涉車(chē)輛的說(shuō)明書(shū)特別提醒“行駛時(shí)請(qǐng)勿入機(jī)動(dòng)車(chē)道”，且最高車(chē)速不超過(guò)20公里/小時(shí)。作為普通的投保人和消費(fèi)者，被保險(xiǎn)人只能根據(jù)日常生活法則和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)來(lái)認(rèn)知所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛。因此，應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)窗干孳?chē)輛不屬于保險(xiǎn)人免責(zé)條款中的機(jī)動(dòng)車(chē)，被保險(xiǎn)人無(wú)證駕駛該車(chē)輛也不屬于免責(zé)條款規(guī)定的無(wú)證駕駛情形。

最終，法院判決被告保險(xiǎn)公司賠付原告保險(xiǎn)金25萬(wàn)元。

案例2：被保險(xiǎn)人準(zhǔn)駕車(chē)型與實(shí)際駕駛車(chē)型不符發(fā)生事故導(dǎo)致拒賠

點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)瀏覽具體案情>>

2018年10月，李明（化名）駕駛自家小型輪式拖拉機(jī)到附近收廢品，因操作不當(dāng)拖拉機(jī)側(cè)翻將李明壓在車(chē)下，事后救護(hù)車(chē)將李明送往醫(yī)院急救治療，搶救無(wú)效于當(dāng)日去世。事后受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠遭拒。

保險(xiǎn)公司稱(chēng)被保險(xiǎn)人駕駛小型輪式拖拉機(jī)，依照法律規(guī)定，需持有H型駕駛證，雖然被保人持有B2型號(hào)駕駛證，但B2型號(hào)駕駛證項(xiàng)下不包含H型號(hào)駕駛證，所以被保險(xiǎn)人屬于無(wú)合法有效駕駛證駕駛，符合合同責(zé)任免除第一款第五項(xiàng)之規(guī)定，應(yīng)當(dāng)拒賠。

法院認(rèn)為，被保險(xiǎn)人實(shí)際收到合同的時(shí)間晚于合同標(biāo)注的成立時(shí)間，認(rèn)定保險(xiǎn)公司未向被保險(xiǎn)人說(shuō)明合同內(nèi)容。保險(xiǎn)公司也未提供證據(jù)證明訂立合同時(shí)向被保險(xiǎn)人說(shuō)明了合同內(nèi)容及責(zé)任免除條款向被保險(xiǎn)人作出提示或者明確說(shuō)明。

最終判決被告保險(xiǎn)公司賠付原告保險(xiǎn)金100.5萬(wàn)元！

案例3：駕駛證扣滿(mǎn)12分，駕駛車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致拒賠

2021年7月，馮清（化名）駕駛普通二輪摩托車(chē)發(fā)生交通事故，身體多處受到嚴(yán)重?fù)p傷，后被評(píng)定為八級(jí)傷殘。之后馮清向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)?jiān)饩堋?/span>

保險(xiǎn)公司稱(chēng)，被保險(xiǎn)人發(fā)生交通事故時(shí)駕駛證扣分達(dá)12分，屬于無(wú)有效駕駛證的情形，該行為屬于法律禁止性行為，公司在保險(xiǎn)條款中對(duì)相應(yīng)條款進(jìn)行了加黑加粗提示，也在保險(xiǎn)單重要告知欄中進(jìn)行了提醒注意，已經(jīng)根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定履行了提示義務(wù)。

法院認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)道路交通安全法相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，公安機(jī)關(guān)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)藢?shí)行累計(jì)記分機(jī)制，駕駛證記分達(dá)到12分的，駕駛?cè)瞬坏民{駛機(jī)動(dòng)車(chē)。機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)擞浄诌_(dá)12分的，拒不參加公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)通知的學(xué)習(xí)，也不接受考試的，由公安機(jī)關(guān)管理部門(mén)公告其機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證停止使用。

本案中，雖然馮清發(fā)生交通事故時(shí)，駕駛證被扣12分，公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)本應(yīng)對(duì)其行政處罰扣留駕駛證并予以公告，但是公安機(jī)關(guān)并未對(duì)其實(shí)施行政處罰并進(jìn)行公告，馮清仍持有駕駛證，故其并未實(shí)際喪失駕駛資格，不屬于無(wú)有效駕駛證的情形。

最終法院判決被告保險(xiǎn)公司賠付原告保險(xiǎn)金6萬(wàn)元。

案例4：駕駛證逾期未換證，發(fā)生保險(xiǎn)事故后導(dǎo)致拒賠

2016年11月，鐘吟（化名）駕駛小型轎車(chē)在路上行駛時(shí)，與他人駕駛的重型貨車(chē)相撞，導(dǎo)致鐘吟搶救無(wú)效死亡。事后家屬向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠遭拒。

保險(xiǎn)公司稱(chēng)被保險(xiǎn)人駕駛證超期未審驗(yàn)長(zhǎng)達(dá)14天，駕駛證超期即為無(wú)效證件，其行為違反了《道路交通安全法實(shí)施條例》第二十八條規(guī)定，同時(shí)屬于保險(xiǎn)條款約定的責(zé)任免除事項(xiàng)。

法院認(rèn)為，根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證管理辦法的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人在超過(guò)駕駛證有效期一年以下的情況下申請(qǐng)換證，車(chē)輛管理部門(mén)可以予以換證。由此可以看出，超過(guò)有效期的駕駛證可以在一年內(nèi)補(bǔ)辦審驗(yàn)手續(xù)，駕駛證未及時(shí)換證并不意味著駕駛?cè)笋{駛技能和水平的喪失，即駕駛證超期并不等于沒(méi)有駕駛資格。另外，公安交通管理部門(mén)在處理該事故時(shí)也未認(rèn)定被保險(xiǎn)人為無(wú)證駕駛。

最終法院判決被告保險(xiǎn)公司賠付原告保險(xiǎn)金9萬(wàn)元。

案例5：被保險(xiǎn)人駕駛無(wú)行駛證車(chē)輛發(fā)生事故導(dǎo)致拒賠

2021年6月，方蓉（化名）駕駛?cè)喣ν熊?chē)在務(wù)農(nóng)路上三輪摩托車(chē)側(cè)翻導(dǎo)致受傷，經(jīng)120急救車(chē)送往醫(yī)院搶救治療，最終搶救無(wú)效宣布死亡。事發(fā)后受益人保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠遭拒。

保險(xiǎn)公司稱(chēng)，被保險(xiǎn)人駕駛無(wú)牌照的三輪摩托車(chē)發(fā)生意外事故，經(jīng)核實(shí)，該車(chē)輛無(wú)行駛證登記記錄，被保險(xiǎn)人名下準(zhǔn)駕車(chē)型為C4即三輪汽車(chē)故被保險(xiǎn)人系駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)，且無(wú)合法有效駕駛證駕駛并導(dǎo)致身故屬于條款約定的責(zé)任免責(zé)范圍，故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

法院認(rèn)為，案涉保險(xiǎn)合同并未根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定對(duì)免責(zé)事由進(jìn)行黑色加粗字體提示，該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。且被保險(xiǎn)人的電子保單送達(dá)非本人郵箱，保險(xiǎn)公司在投保結(jié)束后未及時(shí)送達(dá)紙質(zhì)保單給被保險(xiǎn)人，

最終，法院判決被告保險(xiǎn)公司賠付原告保險(xiǎn)金60萬(wàn)元。

案例6：被保險(xiǎn)人駕駛未年檢車(chē)輛發(fā)生事故后被拒賠

2022年5月，孫奕（化名）駕駛?cè)喣ν熊?chē)下坡過(guò)程中，沖出道路，人車(chē)分離，滾下山林，從溝上跌落至溝下，因?yàn)樗麑?dǎo)致死亡。之后家屬向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠遭拒。

保險(xiǎn)公司稱(chēng)被保險(xiǎn)人駕駛未按期年檢的車(chē)輛，出事車(chē)輛無(wú)有效行駛證屬于保險(xiǎn)條款列明的保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

被保險(xiǎn)人發(fā)生交通事故時(shí)所駕車(chē)輛未按時(shí)檢測(cè)，處于逾期未檢狀態(tài)，但該車(chē)仍可以依據(jù)相關(guān)行政管理規(guī)定補(bǔ)檢，其車(chē)輛行駛證并不因?yàn)槠滠?chē)輛沒(méi)有按時(shí)檢測(cè)、處于逾期未檢狀態(tài)而被確認(rèn)無(wú)效，故保險(xiǎn)公司以依據(jù)保險(xiǎn)條款被保險(xiǎn)人發(fā)生交通事故是在駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具期間為由拒絕理賠，辯解的免責(zé)理由不能成立。

最終法院判決被告保險(xiǎn)公司賠付原告保險(xiǎn)金40萬(wàn)元。

二

保險(xiǎn)以無(wú)證駕駛拒賠案件的要點(diǎn)

對(duì)于以無(wú)證駕駛拒賠的案件，需分情形看待，主要分兩種情形。

（一）駕駛?cè)宋匆婪ㄈ〉民{駛證、駕駛與駕駛證車(chē)型不符持有被注銷(xiāo)的駕駛證的情形

對(duì)于“無(wú)證駕駛”，現(xiàn)行法律規(guī)定未明晰其概念。實(shí)務(wù)中已達(dá)成的共識(shí)是未取得駕駛資格的情形包括駕駛?cè)宋匆婪ㄈ〉民{駛證、駕駛與駕駛證車(chē)型不符持有被注銷(xiāo)的駕駛證。如案例1、2，這些情況屬于明顯的實(shí)質(zhì)上不具備駕駛資格的情形。該類(lèi)行為雖屬于法律禁止性行為，但在理賠實(shí)務(wù)中仍有獲賠的可能。

依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第四百九十六條及《最高人民湖院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法）若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑畻l的規(guī)定，保險(xiǎn)公司將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由后，還必須采取合理的方式提示投保人注意這些免責(zé)條款，按照投保人的要求，對(duì)該條款作出予以說(shuō)明保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)格式合同的免責(zé)條款盡說(shuō)明解釋之義務(wù)。

因此，對(duì)于被保險(xiǎn)人確實(shí)存在無(wú)證駕駛的情形，如果保險(xiǎn)公司盡到了提示說(shuō)明義務(wù)，那其拒賠應(yīng)視為合理；若未盡提示說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款則對(duì)被保險(xiǎn)人不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司仍需賠付。

此外，對(duì)于因無(wú)證駕駛二輪/三輪電動(dòng)車(chē)、摩托車(chē)被拒賠的案件。關(guān)鍵在于對(duì)被保險(xiǎn)人駕駛車(chē)輛的性質(zhì)認(rèn)定（案例1）。若涉案車(chē)輛被認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車(chē)，則可依據(jù)前述觀點(diǎn)判斷保險(xiǎn)公司拒賠是否合理；若被認(rèn)定為非機(jī)動(dòng)車(chē)，保險(xiǎn)公司以無(wú)證駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)為由拒賠則失去依據(jù)。

（二）被保險(xiǎn)人駕駛證超期未審、駕駛證被暫扣，以及駕駛證扣分過(guò)多停止使用期間駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)等情形

該種情形是否屬于保險(xiǎn)免賠的“無(wú)證駕駛”的范疇，需要從法律法規(guī)、近因原則、被保險(xiǎn)人實(shí)際駕駛技術(shù)等方面做進(jìn)一步審查，案例3、4法院就進(jìn)行了這方面的考慮。

? 法律規(guī)定層面，對(duì)格式條款作出不利于格式條款擬定者的解釋

依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第四百九十八條規(guī)定，對(duì)格式條款理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)作出不利于格式條款提供方的解釋。故不能對(duì)“無(wú)證駕駛”做擴(kuò)大解釋。對(duì)“無(wú)證駕駛”的解釋?xiě)?yīng)限定在兩種情形：

（1）駕駛?cè)宋慈〉弥鞴懿块T(mén)認(rèn)定的駕駛資格；

（2）取得駕駛資格后被主管部門(mén)取消。

持過(guò)期駕駛證駕駛車(chē)輛并不屬于這兩種情形，一般情況下，駕駛員只要通過(guò)公安機(jī)關(guān)車(chē)輛管理部門(mén)組織的駕駛證資格考試取得駕駛證，便具有駕駛資格，之后只要未被依法取消駕照，就一直具有合法的駕駛資格。換證、扣分僅屬于行政管理范疇，駕駛證的有效期并不是指機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)笋{駛資格的有效期。因此駕駛證過(guò)期未及時(shí)更換并不屬于無(wú)證駕駛。

? 根據(jù)保險(xiǎn)法的近因原則

如果“無(wú)證駕駛”的行為并不是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因，合格的駕駛?cè)耸峭ㄟ^(guò)專(zhuān)業(yè)的駕駛資格考試，其駕駛技術(shù)、車(chē)輛的熟悉程度不會(huì)因?yàn)轳{駛證短時(shí)間的超期或扣分而產(chǎn)生影響，持過(guò)期駕駛證駕駛的行為沒(méi)有增加承保風(fēng)險(xiǎn)。車(chē)輛未年檢、行駛證過(guò)期亦同理，應(yīng)認(rèn)定“無(wú)證駕駛”的行為與損害結(jié)果之間沒(méi)有因果關(guān)系。

事故發(fā)生的原因是駕駛?cè)诉^(guò)失引發(fā)碰撞，該風(fēng)險(xiǎn)屬于承保的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付，以此才能發(fā)揮保險(xiǎn)“分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，消化損失”的功能價(jià)值。

三

最后

無(wú)證駕駛無(wú)疑是一種嚴(yán)重的違法行為，我們也再次強(qiáng)調(diào)，作為駕駛員，務(wù)必遵守交通法規(guī)，確保持有合法有效的駕駛證件，減少事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面駕駛員也應(yīng)了解自己所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的條款和免責(zé)情形，確保在發(fā)生意外時(shí)能夠正確、有效地進(jìn)行理賠。通過(guò)各方的共同努力，我們可以建立一個(gè)更加安全、有序和公正的道路交通環(huán)境，也能夠使保險(xiǎn)理賠體系更加完善和人性化。

愿所有駕駛員都能安全駕駛，遠(yuǎn)離無(wú)證駕駛的困擾，共同營(yíng)造和諧、有序的道路交通環(huán)境。

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