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保契銳評(píng)

2024年，行程過(guò)半，各類盤(pán)點(diǎn)亦已在路上。

從門(mén)戶網(wǎng)站關(guān)注焦點(diǎn)看，上半年的監(jiān)管處罰則是本周熱點(diǎn)。

綜合各媒體統(tǒng)計(jì)，金融監(jiān)管總局、各地金融監(jiān)管局今年上半年對(duì)險(xiǎn)企和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)罰款總額達(dá)1.89億元，開(kāi)出1350張罰單，較去年上半年的1.54億元罰金，同比增長(zhǎng)約18.52%，較去年上半年的1249張罰單，數(shù)量同比增長(zhǎng)7.48%，而與去年相比另一顯著區(qū)別是禁業(yè)人數(shù)，2024年上半年，行業(yè)共有31人被禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，而終身禁入的情況占據(jù)了半數(shù)左右。

由于非官方統(tǒng)計(jì)，各家數(shù)據(jù)存在或多或少的差距，但數(shù)量的提升確是實(shí)實(shí)在在的結(jié)果，相信隨著“保險(xiǎn)和非銀機(jī)構(gòu)檢查局”正式啟動(dòng)全面工作，后續(xù)的監(jiān)管處罰在質(zhì)和量?jī)煞矫娑紝⒂羞M(jìn)一步的提升。

當(dāng)然，在金監(jiān)局三定正式完成前，處罰亦未停下腳步，比如，2024年上半年結(jié)束時(shí)，“罰款激增”等字眼就已作為媒體的吸睛標(biāo)題而出現(xiàn)。

與監(jiān)管處罰數(shù)據(jù)同步的是，合規(guī)年年做，合規(guī)動(dòng)作年年增，合規(guī)人數(shù)年年漲，合規(guī)薪酬要保證（根據(jù)前期傳出的《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》征求意見(jiàn)稿），但即便如此，監(jiān)管處罰仍是屢查屢增，問(wèn)題到底出在哪里？

從公司內(nèi)部看，合規(guī)的話語(yǔ)權(quán)缺失是常態(tài)。業(yè)務(wù)好或不好，堅(jiān)守合規(guī)都是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自上而下、自下而上的標(biāo)準(zhǔn)語(yǔ)言，但具體到業(yè)務(wù)生態(tài)時(shí)，尤其是管理層或一把手定下來(lái)要做的事情，合規(guī)的結(jié)論必須是肯定的，否則將進(jìn)入無(wú)限的合規(guī)論證循環(huán)中，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，這是管理的藝術(shù)。畢竟，任何困難都不應(yīng)成為業(yè)務(wù)發(fā)展或一把手戰(zhàn)略落地的阻礙。

從監(jiān)管處罰看，其處罰依據(jù)當(dāng)然是《保險(xiǎn)法》，不管是壽險(xiǎn)領(lǐng)域常見(jiàn)的銷售誤導(dǎo)、保外利益、虛列費(fèi)用，還是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的編制虛假資料、虛列費(fèi)用、利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或利用保險(xiǎn)代理人虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用等，其背后的原因基本都大同小異。

比如，壽險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)渠道常見(jiàn)的是銷售誤導(dǎo)和保外利益，這類情形與保險(xiǎn)公司始終難以回歸保險(xiǎn)保障本源有關(guān)，壽險(xiǎn)銀保渠道的虛列費(fèi)用，基本離不開(kāi)給銀行的“小賬”，財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的虛列費(fèi)用亦是如此，而虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)則當(dāng)然是為了套取費(fèi)用，至于這筆費(fèi)用最終由誰(shuí)獲益，則是另一個(gè)維度的問(wèn)題。

概而言之，合規(guī)難以縱深推進(jìn)，真正實(shí)現(xiàn)在公司內(nèi)部長(zhǎng)牙帶刺是因?yàn)楹弦?guī)終究是依附于業(yè)務(wù)，一如此前老生常談的一二三道防線一樣，在現(xiàn)行規(guī)則下，保險(xiǎn)業(yè)要想實(shí)現(xiàn)真正意義上的合規(guī)獨(dú)立或?qū)徲?jì)獨(dú)立，幾乎沒(méi)有現(xiàn)實(shí)的土壤。

基于此，監(jiān)管處罰更類似于審計(jì)過(guò)程中獨(dú)立的第三方，通過(guò)監(jiān)管的合規(guī)合法性檢查來(lái)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、倒逼解決問(wèn)題。

當(dāng)然，僅從處罰結(jié)果看，監(jiān)管處罰的背后首先是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員的行為違反了《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)而做出處罰，但從越罰違規(guī)事項(xiàng)越多的結(jié)果看，卻是“行刑銜接”力度不足導(dǎo)致的監(jiān)管威懾力下降。

從保險(xiǎn)復(fù)業(yè)以來(lái)的監(jiān)管處罰后行為看，監(jiān)管向司法機(jī)關(guān)移送涉嫌犯罪的案件少之又少。

基于此，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員而言，監(jiān)管處罰無(wú)非三種結(jié)果：一是罰款，二是開(kāi)設(shè)新機(jī)構(gòu)受限，三是高管任職受影響，但不管是何種結(jié)果，相比對(duì)保費(fèi)的渴望，前述三種情形基本都可內(nèi)部解決。

長(zhǎng)此以往，處罰的威懾力或許會(huì)呈邊際遞減效應(yīng)，罰和認(rèn)罰以及認(rèn)罰之后繼續(xù)為之則大概率成為常態(tài)。畢竟從處罰的后果看，未動(dòng)及被處罰企業(yè)或人員的根本。

從這個(gè)視角看，要想真正解決保險(xiǎn)甚至整個(gè)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)性的問(wèn)題，內(nèi)部長(zhǎng)牙帶刺顯然有違人性，但敢于移送司法機(jī)關(guān)、真正落實(shí)“行刑銜接”卻是可真正推動(dòng)行業(yè)依法合規(guī)發(fā)展的有力工具。

進(jìn)一步看，隨著我國(guó)新行政處罰法的施行，其對(duì)于“行刑銜接”制度的修改，已經(jīng)從原先的“單向移送”，改為“雙向移送”，即行政執(zhí)法機(jī)關(guān)與司法機(jī)關(guān)對(duì)案件移送不再是行政執(zhí)法機(jī)關(guān)向司法機(jī)關(guān)移送涉嫌犯罪案件的單向作為，而是兩者根據(jù)對(duì)方的職責(zé)相互移送，進(jìn)而規(guī)避了錯(cuò)誤移送的風(fēng)險(xiǎn)。

法律的修訂，已解決了行政機(jī)關(guān)對(duì)于是否應(yīng)移送的專業(yè)判斷不足的擔(dān)憂，而后續(xù)是否移送，則還是老問(wèn)題：行業(yè)需要保護(hù)還是需要嚴(yán)苛的價(jià)值考量。

畢竟，某種程度上，行政處罰可以成為威懾，也可以成為相關(guān)機(jī)構(gòu)或人員被追究刑事責(zé)任的庇護(hù)。

何時(shí)能改變“以行代刑”的價(jià)值取向，行業(yè)的合規(guī)才能實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。