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你好，我是許岑cen。

前幾天有位朋友說，覺得小孩子的中端住院醫(yī)療險(xiǎn)沒什么用，想換成少兒門診險(xiǎn)，保費(fèi)低，用上的可能性還大。

門診險(xiǎn)可以報(bào)銷門急診醫(yī)療費(fèi)，聽起來非常實(shí)用。但事實(shí)怎么樣，要不要換，還是要先弄清楚它保什么、能報(bào)銷多少，和自己的預(yù)期是否一致。

否則興沖沖買完，就診結(jié)束后發(fā)現(xiàn)不能賠或是賠得少，也只有苦往肚里咽了。

我拿上放大鏡選了一圈兒，目前性價(jià)比最高的少兒門診險(xiǎn)，當(dāng)屬中國人民財(cái)險(xiǎn)的暖寶保3號(hào)。

說下需要注意的幾個(gè)點(diǎn)：

優(yōu)享版：1099元

倆版本的區(qū)別，在于社保身份。

投保優(yōu)享版，不管就診時(shí)有沒有使用醫(yī)保，社保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用都可以100%報(bào)銷。

投保基礎(chǔ)版，必須先用醫(yī)保結(jié)算。如果沒有用，社保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用按60%報(bào)銷。

注意了??如果醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶只支付了掛號(hào)費(fèi)、診查費(fèi)、醫(yī)事服務(wù)費(fèi)，沒支付其他費(fèi)用，暖寶保3號(hào)也認(rèn)為是沒用醫(yī)保結(jié)算，基礎(chǔ)版同樣按60%報(bào)銷。

二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部。

小區(qū)附近的社區(qū)醫(yī)院，不在報(bào)銷范圍內(nèi)的。

暖寶保3號(hào)是一年期產(chǎn)品，不保證續(xù)保。

如果暖寶保3號(hào)的保險(xiǎn)期滿、產(chǎn)品沒停售，在保單到期前15天、后15天內(nèi)，可以重新投保。但如果在新保單生效前出險(xiǎn)了，不符合新的健康告知了，保險(xiǎn)公司不接受轉(zhuǎn)保，會(huì)全額退還保費(fèi)。

暖寶保3號(hào)的責(zé)任比較豐富，我們一項(xiàng)項(xiàng)看：

1. 門診/急診保險(xiǎn)金

暖寶保3號(hào)可以報(bào)銷因疾病、意外導(dǎo)致的門急診醫(yī)療費(fèi)用。

2. 住院保險(xiǎn)金

暖寶保3號(hào)可以報(bào)銷因疾病、意外導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用。

免賠額：0元。

報(bào)銷范圍：和門急診保險(xiǎn)金一樣。

賠付比例：也和門急診保險(xiǎn)金一樣。

賠付上限：每個(gè)保單年度內(nèi)，5萬。

說明2：如果沒有使用醫(yī)保結(jié)算，基礎(chǔ)版對醫(yī)保范圍內(nèi)費(fèi)用的賠付比例會(huì)降低為60%。

3. 意外導(dǎo)致的美容縫合、牙齒修復(fù)

4. 意外身故/傷殘保險(xiǎn)金

5. 少兒重大疾病保險(xiǎn)金

簡單來說，就是小朋友弄傷他人、弄壞他人財(cái)物，本應(yīng)由家長賠償?shù)牟糠郑瘜毐?號(hào)可以代為賠付。

弄清楚暖寶保3號(hào)的保障范圍還不夠，還得看看不賠的情況。

絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都不賠既往癥，暖寶保3號(hào)也是如此。

5）未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀或體征明顯且持續(xù)存在，以普通人醫(yī)學(xué)常識(shí)應(yīng)當(dāng)知曉。

有些疾病在小孩子里挺高發(fā)的，比如腺樣體肥大、疝氣。暖寶保3號(hào)都給除外了，該說不說，路有點(diǎn)窄。

在獲得被保資格之日起120天內(nèi)接受扁桃體、甲狀腺、女性生殖系統(tǒng)疾病的檢查。

詳見圖片：

少兒門診險(xiǎn)有它的優(yōu)勢和實(shí)用之處，但不可否認(rèn)的，也有明顯劣勢。以暖寶保3號(hào)為例：

3.續(xù)保問題，如果出險(xiǎn)后不再符合下一年產(chǎn)品的健康告知，無法續(xù)保。

相比而言，中端醫(yī)療險(xiǎn)，可以沒有上面這些問題。

有些朋友可能會(huì)說：既然暖寶保3號(hào)有這些劣勢，那我不投這款，換一款“好產(chǎn)品”投唄。

從產(chǎn)品規(guī)則來說，像門診險(xiǎn)這樣的報(bào)銷型產(chǎn)品，保費(fèi)低、投保門檻低、保障范圍和報(bào)銷待遇好，不可能同時(shí)存在。

有一定的投保門檻；保障范圍有缺口，報(bào)銷待遇也有瑕疵。

從產(chǎn)品對比來說，暖寶保3號(hào)已經(jīng)是市面上性價(jià)比很高的少兒門診險(xiǎn)產(chǎn)品了，比得過大多數(shù)同類。

所以，門診險(xiǎn)更適合作為中端住院醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充，而不是取而代之。

它能錦上添花，但無法雪中送炭。