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原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

首先，我們說(shuō)明一個(gè)情況，本文的題目是“是否值得”的概念，而不是“不建議”或“不要”的問(wèn)題。這里，給大家舉個(gè)例子，以便區(qū)分這些概念，比如一瓶娃哈哈礦泉水，一家正常的超時(shí)或商店，一般售價(jià)2元，當(dāng)它售價(jià)3元，甚至4元、5元時(shí)，這里是“不值得”買的概念。另一種情況時(shí)，一個(gè)假冒的皮鞋或農(nóng)藥嚴(yán)重超標(biāo)的蔬菜，可能價(jià)格正?；蚱停@里是“不建議”或“不要”買的概念。

我們歷史文章中，也提出過(guò)不少建議，比如針對(duì)“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”，我們是不建議買或不要買。另外，對(duì)于人壽類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們是建議不值得買。不建議或不要買，是指本身產(chǎn)品不正規(guī)，有問(wèn)題，或有風(fēng)險(xiǎn)，不值得買主要指的是性價(jià)比低。

所以，本文我們要說(shuō)明的是，4s店的全損補(bǔ)償或置換套餐不值得買的問(wèn)題，也就是，需要證明它的性價(jià)比不高，甚至可以說(shuō)是很低，基本是穩(wěn)賺不賠。對(duì)4s店說(shuō)是穩(wěn)賺不賠的，那么，反過(guò)來(lái)，對(duì)消費(fèi)者，基本就是性價(jià)比低的，這個(gè)邏輯應(yīng)該比較好理解的。下面，我們就進(jìn)行詳細(xì)分析，并用一定的數(shù)據(jù)進(jìn)行說(shuō)明。

首先，我們知道，保險(xiǎn)的費(fèi)率是通過(guò)精算得出的，也就是大數(shù)法則。這里解釋下，大數(shù)法則是對(duì)整體而言，不是對(duì)個(gè)體而言，因?yàn)榇髷?shù)法則對(duì)某個(gè)個(gè)體不適用，所以，大數(shù)法則對(duì)個(gè)體而言可能是錯(cuò)誤的。我們進(jìn)行過(guò)數(shù)據(jù)測(cè)算，一般情況下，大部分正常的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)費(fèi)一般為車輛保額的3%左右（只是大概，和出險(xiǎn)次數(shù)，車型，地區(qū)關(guān)系都很大），其中車損險(xiǎn)部分一般在1-2%。另外，每臺(tái)車一年出險(xiǎn)的頻率（概率）是20%左右，而達(dá)到全損的概率一般在千分之5左右，甚至更低。

然后，按上圖的案例，新車價(jià)值是99000元，正常的車險(xiǎn)保費(fèi)一般在車輛價(jià)值的1-2%（因各地區(qū)各車型差異很大），我們按1.5%計(jì)算，正常車損險(xiǎn)保費(fèi)在1500左右。現(xiàn)在我們看4s店的全損補(bǔ)償或置換套餐的費(fèi)用，是3年3160元，也就是一年要1050左右，為車損險(xiǎn)的保費(fèi)的三分之二左右。但是，車損險(xiǎn)的出險(xiǎn)頻率是20%,而4s店的全損補(bǔ)償或置換套餐的實(shí)現(xiàn)概率約為0.5%，相差了40倍，且車損險(xiǎn)可以一直賠，但它只能賠一次，因?yàn)檐囕v全損沒(méi)有了，還有，它賠償?shù)闹挥熊囕v價(jià)值的20%左右的金額。所有，綜合考慮這些因素，從大數(shù)法則或概率角度，4s店的全損補(bǔ)償或置換套餐的費(fèi)用在120元左右是正常的。什么意思，就是4s店把價(jià)值大概為120元的商品，按3160元在出售，所以，是非常不值得購(gòu)買的。另外，給大家介紹下購(gòu)買概率類產(chǎn)品的選擇方法，就是，提成或手續(xù)費(fèi)比例越高的產(chǎn)品，越不值得購(gòu)買?。?！

最后，編者想說(shuō)，我們不建議大家購(gòu)買4s店的全損補(bǔ)償或置換套餐等產(chǎn)品，不是他們騙人，是因?yàn)樾詢r(jià)比太低太低了，類似于保險(xiǎn)中的人壽類保險(xiǎn)，不是不好，是性價(jià)比實(shí)在太低了。