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從相互保險(xiǎn)社八年破冰之旅,看新型保險(xiǎn)組織“普惠性、先進(jìn)性”

  • 2024年06月26日
  • 17:47
  • 來源:
  • 作者:新時(shí)代保險(xiǎn)研究院

當(dāng)前,我國保險(xiǎn)業(yè)正從高速發(fā)展邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段,面對市場環(huán)境與客戶需求的變化,越來越多的險(xiǎn)企主動轉(zhuǎn)型變革,渴望盡快探索出新的增長動能,實(shí)現(xiàn)降本增效,走高質(zhì)量發(fā)展之路。


6月19日,在2024陸家嘴論壇上國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤指出,保險(xiǎn)業(yè)正迎來高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機(jī)遇。表示,保險(xiǎn)源于互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),蘊(yùn)含“人人為我、我為人人”理念,與金融工作的人民性天然契合。


一瞬間把一類新型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)又拉回了行業(yè)視野,那便是具有“互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”天然基因的相互保險(xiǎn)。


回望2016年6月22日,眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(簡稱“眾惠相互”)、匯友財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(簡稱“匯友相互”)和信美人壽相互保險(xiǎn)社(簡稱“信美相互”)獲批籌建,這標(biāo)志著相互保險(xiǎn)這一國際傳統(tǒng)、主流的保險(xiǎn)組織形式在我國開啟了新的實(shí)踐探索,我國多層次的保險(xiǎn)市場體系建設(shè)也邁出了新的步伐。


彈指一揮間,八年過去,首批相互保險(xiǎn)社在我國的探索價(jià)值正初步顯現(xiàn)。近期,作為首家全國性相互保險(xiǎn)組織,據(jù)眾惠相互2024年第一季度償付能力報(bào)告顯示,在行業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債兩端雙重承壓的背景下,該公司的保費(fèi)收入和凈利潤逆勢增長,同比增速分別為106.58%和318.79%。另外兩家相互保險(xiǎn)組織匯友相互和信美相互亦是穩(wěn)扎穩(wěn)打,近年穩(wěn)步進(jìn)入盈利周期。


隨著相互保險(xiǎn)組織逐漸迸發(fā)出較強(qiáng)生命力與競爭力,業(yè)內(nèi)也不由得好奇,相互保險(xiǎn)的發(fā)展優(yōu)勢有哪些?在具體實(shí)踐層面,又有哪些可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)?站在服務(wù)國計(jì)民生的角度,相互保險(xiǎn)又取得了怎樣的突出成果?


在首批相互保險(xiǎn)社獲批籌建滿八年的歷史節(jié)點(diǎn)下,有必要縱深剖析,追根溯源。



01 深耕八年,勢頭強(qiáng)勁





降低資產(chǎn)負(fù)債成本、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升經(jīng)營質(zhì)效……成為近年來保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的共識。在行業(yè)主體苦尋轉(zhuǎn)型之道、增長空間之時(shí),從高質(zhì)量發(fā)展角度來看,相互保險(xiǎn)社這一新型的保險(xiǎn)組織也在逐漸崛起,在充滿不確定性的市場環(huán)境下逆勢成長。


近日,眾惠相互發(fā)布的2024年第一季度償付能力報(bào)告顯示,該公司一季度保費(fèi)收入5.9億元,同比增長106.58%;凈利潤1931.49萬元,同比增長318.79%;綜合償付能力充足率達(dá)381.66%。其保費(fèi)收入與凈利潤增速遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平,呈現(xiàn)出不俗的發(fā)展勢頭和運(yùn)營效率,且風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷增強(qiáng)。


值得一提的是,2023年度,眾惠相互實(shí)現(xiàn)承保打平,取得凈利潤8053萬元,創(chuàng)下歷史新高,業(yè)務(wù)營收持續(xù)增長,穩(wěn)步踏入盈利周期。


難能可貴的是,眾惠相互還找到了適合自身的專業(yè)化、差異化經(jīng)營之路。在業(yè)務(wù)定位上,展現(xiàn)出高度的聚焦性。作為一家財(cái)險(xiǎn)公司,眾惠相互的九成以上業(yè)務(wù)來源于短期健康險(xiǎn),主要聚焦于兒童、老人、新經(jīng)濟(jì)從業(yè)者以及帶病體等特定人群,致力于通過相互機(jī)制解決社會保障難題,兜牢民生底線,發(fā)揮金融行業(yè)社會治理功能的核心作用。這種精準(zhǔn)定位不僅有助于公司找到中國式相互保險(xiǎn)的自身定位,更為其高質(zhì)量發(fā)展之路奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。


數(shù)據(jù)顯示,目前健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為眾惠相互的增長主力,2023年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9.07億元,占比達(dá)95.27%,較上年度增長23.28%,開業(yè)以來均實(shí)現(xiàn)正增長。另外,健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營品質(zhì)也不斷優(yōu)化,當(dāng)年實(shí)現(xiàn)承保利潤1526萬元。


“社會的發(fā)展,科技的進(jìn)步,促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)不斷與時(shí)俱進(jìn);觀察國際保險(xiǎn)市場上近些年來發(fā)展最快的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),第一是健康險(xiǎn),第二是責(zé)任險(xiǎn),在我國都還有很大的發(fā)展空間;而這兩類業(yè)務(wù)都是公共屬性很強(qiáng)的領(lǐng)域,是在通過市場化機(jī)制解決社會問題,全球范圍來看,相互保險(xiǎn)在這兩個(gè)領(lǐng)域都有成熟的模式、廣泛的實(shí)踐、大量的案例,值得我們好好研究和學(xué)習(xí),未來在我國的市場規(guī)模一定還會不斷增加?!北娀菹嗷ザ麻L李靜分析指出。


其實(shí),除了眾惠相互外,與該公司同期獲批的另外兩家相互保險(xiǎn)社“信美相互”和“匯友相互”,近幾年在經(jīng)營發(fā)展上也各有突破。顯然,盡管相互保險(xiǎn)組織較為小眾,距離三家相互保險(xiǎn)社獲批籌建也僅有八年,但當(dāng)前在跌宕起伏的行業(yè)變革期下,卻有著較強(qiáng)的發(fā)展韌性。


02 相互機(jī)制,契合時(shí)代脈搏





相較于快速發(fā)展的勢頭,在知名度上相互保險(xiǎn)對于國內(nèi)很多人來講可能有些陌生,但它的歷史非常悠久,早于股份制公司誕生。


簡單來講,相互保險(xiǎn)就是面對某種風(fēng)險(xiǎn),個(gè)體很難承擔(dān)損失,因此一群需要面對同類風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體,在平等自愿的基礎(chǔ)上,以同舟共濟(jì)為目的,共同繳納保費(fèi)匯聚成風(fēng)險(xiǎn)保障資金池,成為關(guān)系平等的會員。而當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),用這筆資金對受損會員進(jìn)行補(bǔ)救,這種方式也是人類最初自發(fā)形成的保險(xiǎn)行為。


憑借在風(fēng)險(xiǎn)保障和組織運(yùn)作方面的獨(dú)特優(yōu)勢,相互保險(xiǎn)一直在全球保險(xiǎn)市場中占據(jù)一個(gè)非常重要的地位,至今依然是國際主流的保險(xiǎn)形態(tài)之一。尤其是在信息充分對稱的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,消費(fèi)者自身的自主選擇、自主參與、信息公開、服務(wù)至上的消費(fèi)理念與相互保險(xiǎn)這種會員價(jià)值最大化、主動參與、公開透明的諸多優(yōu)勢相結(jié)合,促進(jìn)了近年來國際市場上相互保險(xiǎn)快速增長,市場份額不斷在提高。尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、信用程度高的地區(qū),相互保險(xiǎn)市場占有率更高,按相互保險(xiǎn)自身的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來看,來自歐洲和北美的保費(fèi)占比達(dá)到85%。


身為全球第二大保險(xiǎn)市場,中國相互保險(xiǎn)發(fā)展還遠(yuǎn)低于世界平均水平,2021年中國相互保險(xiǎn)市場份額僅0.2%。而伴隨人口紅利消退,中國保險(xiǎn)市場正逐步從增量向存量階段發(fā)展,更加注重用戶價(jià)值和關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益的相互機(jī)制凸顯出顯著優(yōu)勢,在中國具備廣闊想象空間。近年來,黨中央國務(wù)院高度重視、明確要求加快發(fā)展相互保險(xiǎn)。2016年6月,原中國保監(jiān)會審議通過眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社等三家相互保險(xiǎn)籌建申請。2022年2月,相互制保險(xiǎn)組織再度擴(kuò)容,中國漁業(yè)互助保險(xiǎn)社獲批籌建,成為國內(nèi)第5家持牌相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。


監(jiān)管部門之所以大力推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新,設(shè)立相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),其初心即鼓勵(lì)遵循“互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的核心理念,注重發(fā)揮相互保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢,致力于在當(dāng)前國家亟需的小微企業(yè)、建筑企業(yè)金融服務(wù)以及特定群體養(yǎng)老健康保障等方面發(fā)揮積極作用,總體呈現(xiàn)出“小而美、小而精、小而優(yōu)”的鮮明特征,對于推進(jìn)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促進(jìn)普惠金融發(fā)展、完善多層次保險(xiǎn)市場體系等方面具有重要意義。


相互保險(xiǎn)的本質(zhì)是“互助共濟(jì)”,有著較強(qiáng)的普惠性、靈活性,能夠更好地滿足特定人群、中低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障與服務(wù)需求。在保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的趨勢,以及做深做實(shí)普惠金融的政策導(dǎo)向下,具有普惠屬性的相互保險(xiǎn)非常契合時(shí)代發(fā)展的脈搏。


03 普惠金融,探索成果初顯





2023年10月召開的中央金融工作會議就指出,要“深刻把握金融工作的政治性、人民性”;會議還提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。其中,普惠金融作為“五篇大文章”之一被提及,體現(xiàn)了我國金融工作以人民為中心的價(jià)值取向。


此外,6月6日,金融監(jiān)管總局最新發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》也強(qiáng)調(diào),保險(xiǎn)公司要主動承擔(dān)保障民生、服務(wù)社會的責(zé)任使命,立足自身經(jīng)營特點(diǎn)和優(yōu)勢,積極參與和推動普惠保險(xiǎn)發(fā)展。


那么,自帶“普惠”屬性的相互保險(xiǎn)組織,是如何發(fā)揮這一優(yōu)勢的?在普惠保險(xiǎn)方面又做出了哪些創(chuàng)新實(shí)踐?


『A智慧?!蛔⒁獾?,深耕健康保障賽道的眾惠相互,近年來就將相互保險(xiǎn)的共建共治制度和公益普惠的天然屬性,與人民群眾真正需求的補(bǔ)充性福利保障深度結(jié)合,積極發(fā)揮“補(bǔ)短板、填空白”的作用。


如2023年,眾惠相互聯(lián)合各級工會積極融入國家和地方醫(yī)療保障大局,主導(dǎo)參與普惠保險(xiǎn)項(xiàng)目。在廣西地區(qū),聯(lián)合當(dāng)?shù)乜偣劳嗅t(yī)保及職工大病互助,制定了“廣西職工自費(fèi)醫(yī)療保障計(jì)劃”,建立保障新模式,延伸補(bǔ)充醫(yī)保保障服務(wù)內(nèi)容,為廣大職工本人提供醫(yī)保外的自費(fèi)醫(yī)療保障。


面對我國老齡化加深的現(xiàn)狀,眾惠相互聯(lián)合公益機(jī)構(gòu)發(fā)起“萬戶健康”公益項(xiàng)目,為100歲以內(nèi)的慢病老人提供重疾和門診醫(yī)療、惡性腫瘤等保障。除此之外,該公司還陸續(xù)開發(fā)了近20款老年人意外、醫(yī)療及重疾產(chǎn)品,覆蓋人群超10萬,以提高老人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。


此外,眾惠相互還主動滿足新市民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求,發(fā)起了多個(gè)城市普惠保障項(xiàng)目,放寬投保條件,包括深圳眾惠保、愛她保等,其中新市民占比超過30%;成立之初,眾惠相互還將特定疾病領(lǐng)域內(nèi)的健康保險(xiǎn)作為一個(gè)重要探索方向,積極打造有普惠特點(diǎn)的帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品,如推出面向慢性腎臟病患者可帶病投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品“腎愛保”。截至目前,已累計(jì)開發(fā)腎病相關(guān)產(chǎn)品共計(jì)16種,極大地填補(bǔ)了腎臟人群的保障空白。


歷經(jīng)幾年的深入探索,眾惠相互已經(jīng)摸索出了相互保險(xiǎn)的“根與道”,發(fā)現(xiàn)了相互保險(xiǎn)與國內(nèi)保險(xiǎn)市場相結(jié)合的適宜土壤。只有充分發(fā)掘相互保險(xiǎn)的模式優(yōu)勢和機(jī)制優(yōu)勢,解決未被充分滿足的特定領(lǐng)域、特定人群的保障需求,才能走出一條具有中國特色的相互保險(xiǎn)發(fā)展之路,為金融強(qiáng)國的實(shí)施貢獻(xiàn)力量。


除了眾惠相互外,其他幾家相互保險(xiǎn)組織也主動踐行“普惠”理念。如信美相互通過聚焦“一老一小一病”群體的保險(xiǎn)保障,開展產(chǎn)品創(chuàng)新,為具有同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)的特定人群提供保險(xiǎn)保障;匯友相互聚焦建筑行業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的保障空白,提高住建企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力;陽光農(nóng)業(yè)相互和中國漁業(yè)互助保險(xiǎn)社則更加專注農(nóng)業(yè)和漁業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求,為促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)力量。


談及相互保險(xiǎn)組織發(fā)展普惠保險(xiǎn)的意義,眾惠相互董事長李靜表示,一是惠及大眾,回歸保障本源。相互保險(xiǎn)的每個(gè)投保人均為會員,眾惠相互以提升全體會員的保障和福利作為宗旨,提供純風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品,人均保費(fèi)不到700元,以簡便靈活且惠而不費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù),更高效地宣傳和推廣,擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋率,滿足老百姓的醫(yī)療費(fèi)用保障需求,以應(yīng)對重大風(fēng)險(xiǎn)支出,具備顯著的普惠屬性。


二是細(xì)分市場,提供專精的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。相互保險(xiǎn)可在特定的行業(yè)及人群中持續(xù)深耕細(xì)作,有效發(fā)揮會員“共建共治”等相互保險(xiǎn)特有機(jī)制,設(shè)計(jì)更具針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品,做好風(fēng)險(xiǎn)減量管理,提供全周期、全鏈條保險(xiǎn)保障,服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會民生。


04 地位攀升,在中國大有可為





當(dāng)前,相互保險(xiǎn)組織在中國保險(xiǎn)市場上初顯鋒芒。那么,長遠(yuǎn)來看,相互保險(xiǎn)的生命力和發(fā)展前景幾何呢?事實(shí)上,在漫長的歷史長河中,相互保險(xiǎn)始終葆有穿越周期的力量。


據(jù)史料記載,相互保險(xiǎn)最早可追溯到古埃及或古羅馬帝國手工藝人互幫互助的援助活動。邁入18世紀(jì),工業(yè)革命的興起使得家庭、鄉(xiāng)村等小范圍風(fēng)險(xiǎn)救助模式逐漸瓦解,開始出現(xiàn)了現(xiàn)代意義上的相互保險(xiǎn)組織。1756年,英國誕生了世界上第一家人壽相互保險(xiǎn)公司——倫敦公平保險(xiǎn)公司,發(fā)展至20世紀(jì)90年代,相互保險(xiǎn)在全球已擁有龐大規(guī)模,彼時(shí),世界十大保險(xiǎn)公司中,有六家是相互保險(xiǎn)公司。


2008年金融危機(jī)后,因相互保險(xiǎn)投保人與所有人的身份合一,不追求盈利最大化,能持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營,表現(xiàn)出更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,其優(yōu)勢再度顯現(xiàn)出來,在國際保險(xiǎn)市場上又重新煥發(fā)生機(jī),其增長態(tài)勢逐漸超過股份制保險(xiǎn)公司。


據(jù)國際合作與相互保險(xiǎn)聯(lián)合會(ICMIF)發(fā)布的《全球相互保險(xiǎn)市場份額2023》研究報(bào)告,自2007年至2021年,相互保險(xiǎn)保費(fèi)增速達(dá)到46.3%,超過保險(xiǎn)行業(yè)整體36.8%保費(fèi)增速。2021年,在發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場中相互保險(xiǎn)市場份額高達(dá)32.2%。


深究相互保險(xiǎn)這一古老的保險(xiǎn)形式經(jīng)久不衰的原因,在市場專業(yè)人士看來,這離不開其與生俱來的制度優(yōu)勢。區(qū)別于傳統(tǒng)的股份制保險(xiǎn)公司,相互保險(xiǎn)組織沒有外部股東,由全體投保人共同所有,不存在投保人與保險(xiǎn)人之間的利益沖突。這就促使投保人能夠與保險(xiǎn)人利益一致,真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”。


這種機(jī)制最大的特點(diǎn)是可有效解決保險(xiǎn)公司和投保人之間信息不對稱的問題,特別在健康險(xiǎn)領(lǐng)域是極佳的應(yīng)用場景。在研究國外醫(yī)療保障制度時(shí),發(fā)現(xiàn)相互保險(xiǎn)共建共治共享的制度設(shè)計(jì)和公益普惠的天然屬性,能有效提供人民群眾真正需求的補(bǔ)充性福利保障,與我國醫(yī)改和醫(yī)保制度公益方向完美契合。在衛(wèi)生健康領(lǐng)域彌補(bǔ)了社保與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)之間的斷層,有效減少醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療保險(xiǎn)支出,促進(jìn)人民健康水平提升,是社保體系的有益補(bǔ)充,對構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展有促進(jìn)作用。


作為“會員制”的相互保險(xiǎn),其展業(yè)費(fèi)用較低,外加近幾年互聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)科技手段的加持,使得成本管控優(yōu)勢也更加明顯,十分契合當(dāng)前監(jiān)管引導(dǎo)行業(yè)主體降低資產(chǎn)負(fù)債成本、學(xué)會算賬經(jīng)營的高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向。


對于發(fā)展相互保險(xiǎn)的深遠(yuǎn)影響,監(jiān)管機(jī)構(gòu)在《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》答記者問中也曾指出,創(chuàng)新發(fā)展相互保險(xiǎn)這一普惠金融形式具有積極的現(xiàn)實(shí)意義:其一是有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍,提高保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會能力;其二是有利于豐富保險(xiǎn)市場組織形式,挖掘保險(xiǎn)業(yè)新的增長點(diǎn);其三是有利于樹立長期經(jīng)營理念,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級;其四是有利于創(chuàng)新農(nóng)村基層社會管理方式,提升農(nóng)村社會管理效率;其五是有利于增強(qiáng)人民群眾的保險(xiǎn)意識,改善保險(xiǎn)行業(yè)形象。


落眼當(dāng)下,作為世界第二大保險(xiǎn)市場,中國相互保險(xiǎn)的發(fā)展尚在初級階段,市場份額占比遠(yuǎn)低于世界平均水平。儼然,隨著相互保險(xiǎn)國際地位不斷攀升,以及其制度優(yōu)勢越來越受到社會認(rèn)可,未來相互保險(xiǎn)在中國將有巨大的發(fā)展前景和開拓空間,特別是在國家大力倡導(dǎo)做好普惠金融大文章,引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)積極參與應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)、助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、健康中國戰(zhàn)略的政策紅利期下,可以預(yù)見,相互保險(xiǎn)在中國將大有可為。


正如6月19日,金融監(jiān)管總局局長李云澤在2024陸家嘴論壇上發(fā)表的主題演講中所言:保險(xiǎn)源于互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),蘊(yùn)含的“人人為我、我為人人”理念,與金融工作的人民性天然契合;保險(xiǎn)業(yè)要在大有可為的時(shí)代大有作為,自覺融入中國式現(xiàn)代化建設(shè)全局,奮力寫好“五篇大文章”的保險(xiǎn)篇,切實(shí)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”與社會“穩(wěn)定器”作用。而具有 “互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)” 天然基因的相互保險(xiǎn),發(fā)展可謂正當(dāng)時(shí)。


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