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我被一位客戶的保單嚇到了。

續(xù)期客戶近期要用錢，想把保單里的錢領(lǐng)出來(lái)，于是聯(lián)系我。我便去了他家一趟。翻了翻他的保單，用他的手機(jī)查了查，然后被雷到了。

10年前買的保險(xiǎn)，躉交3萬(wàn)。10年后的今天，你猜能領(lǐng)多少錢出來(lái)？本金3萬(wàn)+紅利2.7萬(wàn)+保額1.06萬(wàn)，能領(lǐng)6.76萬(wàn)！只用了10年，3萬(wàn)變6.7萬(wàn)！簡(jiǎn)直妖孽！

幫客戶辦了領(lǐng)款手續(xù)，客戶也被嚇得不輕，反復(fù)跟我確認(rèn)真的能領(lǐng)這么多嗎？得到確認(rèn)后，他有點(diǎn)后悔：你們公司產(chǎn)品還是不錯(cuò)的，當(dāng)時(shí)我多存點(diǎn)就好了。

為什么他的產(chǎn)品能領(lǐng)這么多錢？除了產(chǎn)品功能的設(shè)定，最主要的原因，就是產(chǎn)品的預(yù)定利率高。

什么是保險(xiǎn)預(yù)定利率？它是指保險(xiǎn)研發(fā)計(jì)算保費(fèi)和責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，預(yù)測(cè)收益率采用的利率?？梢院?jiǎn)單理解為保司用保險(xiǎn)產(chǎn)品承諾給客戶的回報(bào)率。

這玩意可不能定錯(cuò)，一旦定錯(cuò)了、定偏了，會(huì)面臨巨額的利差損，相當(dāng)于未來(lái)背負(fù)了高昂的外債。畢竟，許下的承諾，就是欠下的債。

舉個(gè)例子：你是早點(diǎn)攤老板，有個(gè)土豪天天來(lái)你店里吃早點(diǎn)，他每次都吃三個(gè)包子，一根油條、一碗粥，嫌天天付款太麻煩，于是想一次性付清未來(lái)10年的早餐費(fèi)，你很高興的答應(yīng)了。

但是后來(lái)過(guò)了幾年，面漲價(jià)、油漲價(jià)、各種原材料漲價(jià)。原來(lái)一塊錢4個(gè)的包子，現(xiàn)在一塊錢1個(gè)了；以前一塊錢2根的油條，現(xiàn)在也兩塊錢1根了...

但你沒(méi)辦法給這位土豪漲價(jià)。因?yàn)槟銈兗s定了未來(lái)十年的每天，都要給他準(zhǔn)備三個(gè)包子、一根油條、一碗粥。要怪只能怪你沒(méi)考慮到將來(lái)原材料會(huì)漲價(jià)，所以咬牙折本也得把承諾兌換嘍。

別覺(jué)得只有普通人才會(huì)犯「眼光不夠長(zhǎng)遠(yuǎn)」這種錯(cuò)，其實(shí)保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率時(shí)，也犯過(guò)錯(cuò)，而且是彌天大錯(cuò)。

我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率，大致經(jīng)歷過(guò)四個(gè)階段：

第一階段：自由定價(jià)階段（1999年6月前）

我國(guó)銀行利率最高的時(shí)候，高得讓人不敢相信。你可曾聽(tīng)過(guò)「三年翻一番」的傳說(shuō)？可曾見(jiàn)過(guò)10%的利息？這都是真實(shí)存在過(guò)的。

而保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率，一直都在對(duì)標(biāo)銀行。所以彼時(shí)的保險(xiǎn)預(yù)定利率，也是高得嚇人。而且這種高是真的高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的預(yù)定利率，是白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，是要兌付一輩子的。

那時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)正處于摸索發(fā)展階段，各家保險(xiǎn)公司都是摸著石頭過(guò)河，誰(shuí)也不知道預(yù)定利率這玩意將來(lái)是個(gè)大雷，紛紛為產(chǎn)品大賣而高興得手舞足蹈，豈不知命運(yùn)饋贈(zèng)的禮物，早已暗中標(biāo)注了價(jià)格。

當(dāng)年《九九鴻?！?、《平安360》等為代表的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就是高預(yù)定利率的時(shí)代產(chǎn)物，年復(fù)利在8%左右。可以毫不客氣的說(shuō)，買了這些產(chǎn)品的，做夢(mèng)都會(huì)笑醒。這些幸運(yùn)兒無(wú)形中薅了一把保險(xiǎn)公司的羊毛，把羊全身都薅禿了。

在1997年11月份，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)緊急叫停了這種作死行為，發(fā)布利率調(diào)整通知，將人壽保險(xiǎn)預(yù)定利率進(jìn)行調(diào)整，大概為年復(fù)利4%到6.5%。

第二階段：一刀切階段（1999年到2013年8月）

1999年6月，中國(guó)人民銀行7次降息，銀行高利率的潮水退去，只剩下保險(xiǎn)公司高定價(jià)產(chǎn)品在裸泳，這下他們才開(kāi)始慌了，手足無(wú)措不知道往哪捂。

剛成立不久的保監(jiān)會(huì)，開(kāi)始發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管作用，下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率的緊急通知》，規(guī)定保單預(yù)定利率不超過(guò)年復(fù)利的2.5%。

于是乎，保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率2.5%時(shí)代到來(lái)了。保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率，從之前最高峰的8.8%一口氣到2.5%，可謂是跳樓、腰斬般的壯士斷腕。

可即使這樣，窟窿還是沒(méi)能及時(shí)堵住。2009年12月21日平安掌舵人馬明哲先生在保監(jiān)會(huì)大訴苦水，坦言平安人壽利差損接近800億元人民幣。

2.5%的時(shí)代，可謂是漫長(zhǎng)，很多險(xiǎn)企以為過(guò)兩年，利率會(huì)再調(diào)整過(guò)來(lái)的。沒(méi)想到這2.5%的預(yù)定利率，一口氣持續(xù)了14年。

第三階段：行業(yè)發(fā)展階段（2013年8月到2019年8月）

2.5%預(yù)定利率，確實(shí)避免了再出現(xiàn)利差損的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)大環(huán)境中穩(wěn)中見(jiàn)好，但是產(chǎn)品預(yù)定利率不高，產(chǎn)品怎么吸引用戶？保險(xiǎn)行業(yè)怎么發(fā)展？

于是乎，政策和監(jiān)管給保險(xiǎn)預(yù)定利率開(kāi)了小口子。2013年8月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了相關(guān)通知，普通型人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率從2.5%，上調(diào)到3.5%。

通知還提出了，養(yǎng)老年金和長(zhǎng)期年金險(xiǎn)的預(yù)定利率，最高可以達(dá)到3.5%預(yù)定利率的1.15倍，這也就是前幾年讓行業(yè)再次陷入瘋狂的4.025%。

去年有個(gè)客戶退保，還罵保險(xiǎn)騙人，好說(shuō)歹說(shuō)都沒(méi)說(shuō)通，無(wú)奈只能退了。他的產(chǎn)品就是4.025%的長(zhǎng)期年金。所以保險(xiǎn)這玩意還是看認(rèn)知的，上天把一個(gè)聚寶盆放你懷里，你卻把它當(dāng)痰盂扔掉，只能說(shuō)沒(méi)有擁有它的命。

第四階段：最后的3%時(shí)代（2019年8月到今天）

4.025%沒(méi)狂歡多長(zhǎng)時(shí)間，又被叫停了。2019年8月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)相關(guān)通知，4.025%的年金險(xiǎn)全部下架停售，此后年金險(xiǎn)預(yù)定利率不得高于3.5%。

正當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)仍沾沾自喜，哪怕3.5%的利率也高過(guò)同期銀行存款和國(guó)債收益，又一聲驚雷下來(lái)。2023年8月1日起，預(yù)定利率3.5%的人身險(xiǎn)產(chǎn)品全部下架，此后保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率不得高于3.0%。

就在今年，就在這個(gè)月，2024年6月《財(cái)聯(lián)社》消息稱：部分保險(xiǎn)公司將于6月底停售預(yù)定利率3.0%的增額壽，并將推出預(yù)定利率2.75%的增額壽。

其實(shí)想想很好玩，保險(xiǎn)預(yù)定利率和房?jī)r(jià)完全是反著來(lái)的。房?jī)r(jià)越高時(shí)，人們?cè)綈?ài)買房；預(yù)定利率越低，反而各種大額保單頻出。

所以，前段時(shí)間中郵人壽迎來(lái)了一張震驚全中國(guó)的大額保單（1個(gè)億），就是在趕3.0%的末班車。

很多人沒(méi)有意識(shí)3.0%意味著什么，其實(shí)和我們每個(gè)人息息相關(guān)。

如果你將來(lái)要用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃孩子的教育金、個(gè)人的養(yǎng)老險(xiǎn)或者進(jìn)行財(cái)富傳承。一丁點(diǎn)的利率差距，在將來(lái)都是真金白銀的損失。

說(shuō)穿了還是對(duì)「投保時(shí)機(jī)」的把握。不同時(shí)機(jī)，不同利率，同樣本金所得的收益，那相差的就大了。當(dāng)下真的是3.0%時(shí)代的最后一班車了。

3.0%預(yù)定利率的產(chǎn)品好不好？還是看個(gè)人認(rèn)知。有人會(huì)把它當(dāng)聚寶盆趨之若鶩，也會(huì)有人把它當(dāng)成痰盂愛(ài)理不理。

當(dāng)然了，聽(tīng)勸的你選擇了當(dāng)下的3.0%增額壽，不指望短期能夠爆富，但當(dāng)未來(lái)幾十年后，所以人都望著銀行的0利率或負(fù)利率，不知道該怎么辦時(shí)。

你心底仍然會(huì)感謝2024年6月的自己，做了一回明智的選擇。