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不知道大家有沒(méi)有注意到，你買的保險(xiǎn)，大多是次日零時(shí)生效。

也就是說(shuō)，你今天買了份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任期間是從明天開(kāi)始的。

那你可能會(huì)說(shuō)，也不差這一會(huì)兒，明天就明天嘛。

沒(méi)出險(xiǎn)，當(dāng)然早一天晚一天都不要緊。

萬(wàn)一，喝涼水塞了牙，就那么倒霉催的，買了保險(xiǎn)的當(dāng)天就出險(xiǎn)了呢？

先做一個(gè)不嚴(yán)肅的嚴(yán)正聲明：買保險(xiǎn)和發(fā)生事故，沒(méi)有任何因果關(guān)系哈。誰(shuí)要是下那種“真的不能買保險(xiǎn)，一買就事故”的違心結(jié)論、玄學(xué)論調(diào)，請(qǐng)麻利兒出門(mén)右轉(zhuǎn)，找最近的醫(yī)院掛個(gè)號(hào)，找醫(yī)生去詳細(xì)檢查下腦殼。

現(xiàn)實(shí)中，當(dāng)天出險(xiǎn)，甚至半小時(shí)就出險(xiǎn)的事兒，多了去了。下面我引用的案例，都是當(dāng)天出險(xiǎn)。

現(xiàn)在，請(qǐng)先問(wèn)下自己，出現(xiàn)這種情況，保險(xiǎn)該不該賠？

如果你的答案是要賠，那對(duì)不起，你的答案可能錯(cuò)了。

那如果你的答案是不賠，還是對(duì)不起，你的答案也可能錯(cuò)了。

這不是薛定諤的貓，我也沒(méi)故弄玄虛。你看，上面不是已經(jīng)加粗了嘛，可能。

因?yàn)?，到底賠不賠，法官之間也存在巨大分歧。

那到底賠不賠？我會(huì)給大家詳細(xì)分析，得出結(jié)論。

我們先來(lái)梳理下各個(gè)法院的裁判依據(jù)。（對(duì)了，這篇文章需要一定的保險(xiǎn)法知識(shí)，如果您之前看過(guò)我系列保險(xiǎn)法解讀文章，那閱讀起來(lái)會(huì)沒(méi)有太大壓力，如果不太了解保險(xiǎn)法，可以直接看文章結(jié)尾的結(jié)論。）

認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠的，主要基于以下三種觀點(diǎn)：

一、認(rèn)為“零時(shí)生效”約定屬于免責(zé)條款，必須要提示和說(shuō)明，否則就是無(wú)效條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠。持有此觀點(diǎn)的包括（2019）豫03民終257號(hào)、（2018）魯06民終5985號(hào)、（2018）魯06民終5985號(hào)、(2017)魯11民終1785號(hào)、(2018)魯11民終314號(hào)。

二、認(rèn)為“零時(shí)生效”約定，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有與投保人協(xié)商一致，沒(méi)有達(dá)成合意，得賠。持有此觀點(diǎn)的包括（2017）粵民申1456號(hào)、（2016）閩民申2535號(hào)，（2019）魯10民終668號(hào)、(2020)魯01民終1762號(hào)。

三、（2018）魯16民申145號(hào)認(rèn)為：根據(jù)保險(xiǎn)法司法解釋二第四條立法精神，舉重以明輕，雖事發(fā)時(shí)間在保單載明的保險(xiǎn)期間之前，仍需賠償。

插播一下，司法解釋二第4條是這樣的：保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持；不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。

再插播一下，第三個(gè)觀點(diǎn)，我認(rèn)為根本不對(duì)，解釋二第4條適用的前提是保險(xiǎn)公司未決定是否承保，而我們此處討論的“零時(shí)生效”，是已經(jīng)承保并生效的情況，舉的根本不是一個(gè)東西，再重也明不了輕。

認(rèn)為保險(xiǎn)公司無(wú)需賠償?shù)?。主要基于以下兩種觀點(diǎn)。

一、事故沒(méi)發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，不賠。持有此觀點(diǎn)的包括（2018）京04民終113號(hào)、（2019）贛0111民初1091號(hào)。

二、關(guān)于保險(xiǎn)期間約定，不是免責(zé)條款，不賠。持有此觀點(diǎn)的包括（2015）洪民四終字第138號(hào)、（2018）晉10民終396號(hào)、（2019）豫民申1389號(hào)、（2016）魯01民終1994號(hào)、（2019）魯11民終1730號(hào)。

其中，（2016）魯01民終1994號(hào)、（2019）魯11民終1730號(hào)，一審認(rèn)為“零時(shí)生效”是免責(zé)條款，二審予以糾正。

相信大家已經(jīng)懵了~

同樣的案情，不同法院，截然不同的判決結(jié)果，到底是不是免責(zé)條款？到底應(yīng)該賠還是不賠？

來(lái)，讓我們一起從保險(xiǎn)法中“引經(jīng)據(jù)典”掰扯下。

首先，我們要搞清楚一件事：保險(xiǎn)合同成立生效和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始，不是一回事。

《保險(xiǎn)法》第13條：依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。

第14條：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

簡(jiǎn)單講就是，你來(lái)投保，我愿意承保，還收了保費(fèi)，這合同，就成立了，合同自成立時(shí)生效。

第二，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間，不是合同生效就開(kāi)始，可以由雙方約定。

“零時(shí)生效”就是一個(gè)這樣的約定，約定從第二天零時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

這樣的約定，是合法的，是允許的，是有效的。

第三，關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任期間的約定，不是免責(zé)條款。

什么是免責(zé)條款？

根據(jù)保險(xiǎn)法司法解釋二第9條規(guī)定，免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。

請(qǐng)注意，免除或者減輕了保險(xiǎn)公司的責(zé)任，才是免責(zé)條款。

而零時(shí)生效的約定，并沒(méi)有免除責(zé)任，只不過(guò)把保險(xiǎn)期間，從今天變成了明天。整個(gè)保險(xiǎn)期間，并沒(méi)有減少，該保一年，還是一年。

所以，我們有充足的理由認(rèn)為：那些認(rèn)為“零時(shí)生效”是免責(zé)條款的法官，根本沒(méi)有正確理解和適用保險(xiǎn)法。

而（2016）魯01民終1994號(hào)、（2019）魯11民終1730號(hào)，對(duì)一審進(jìn)行了糾正的做法，我舉起兩只小手，贊成?。?！

第四，“零時(shí)生效”是否有效的關(guān)鍵是訂立合同時(shí)是雙方否達(dá)成合意（投保人是否知曉）。

根據(jù)保險(xiǎn)法第18條，保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間，是保險(xiǎn)合同應(yīng)該載明的關(guān)鍵內(nèi)容，是合同的主要條款，雙方應(yīng)該協(xié)商一致。

你想，買保險(xiǎn)，連從什么時(shí)候開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任都沒(méi)談清楚，這也太不保險(xiǎn)了吧。

所以，不管是零時(shí)生效，還是第四天生效，只要投保人明確知道，并同意，那么，該從啥時(shí)候開(kāi)始，就從啥時(shí)候開(kāi)始。

比如，（2018）京04民終113號(hào)，投保人通過(guò)激活卡買意外險(xiǎn)，激活的時(shí)候明確告知第四天開(kāi)始生效，投保人仍然繼續(xù)激活。結(jié)果第三天發(fā)生意外，一二審法院均不支持理賠申請(qǐng)。

再比如，(2020)魯08民終6805號(hào)，投保人投?！凹磿r(shí)生效”的交強(qiáng)險(xiǎn)，10點(diǎn)投保，11點(diǎn)系統(tǒng)生效，但10點(diǎn)半發(fā)生事故，法院依據(jù)“不利解釋”，判決保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)賠償責(zé)任。

也就是說(shuō)，只要投保人明確知道，保險(xiǎn)責(zé)任是從第二天零時(shí)才開(kāi)始，那發(fā)生事故，就不能賠。

而投保人壓根就不知道零時(shí)生效這回事，一直以為買了保險(xiǎn)就能賠，這時(shí)，發(fā)生事故，就該賠，這也符合保險(xiǎn)法的“合理期待原則”。

現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)代理人認(rèn)為“零時(shí)生效”是常識(shí)，在銷售過(guò)程中，可能重點(diǎn)講了保啥，而忽略了從啥時(shí)候開(kāi)始保。而投保人又懶得看合同，聽(tīng)完講解就簽了。

這種情況下，證明投保人已經(jīng)知曉保險(xiǎn)責(zé)任起始期間這個(gè)事兒，可就沒(méi)這么容易了。

所以，作為保險(xiǎn)代理人，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要把保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間講清楚，這可決定了保險(xiǎn)到底賠不賠。

綜上所述，我認(rèn)為，“零時(shí)生效”是否有效，能否獲得賠償，關(guān)鍵看投保時(shí)投保人是否知曉并同意（形成合意）。

寫(xiě)到這里，我發(fā)現(xiàn)自己好啰嗦，一句話就能說(shuō)清楚的事兒，竟然啰嗦了這么一大堆，就差沒(méi)去考古了。

但是，轉(zhuǎn)念一想，要想真正搞深、搞透這個(gè)知識(shí)點(diǎn)，就看一句話，那恐怕是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，就算看了這一句話的結(jié)論，也是今天看，明天就忘。

雖然啰嗦了點(diǎn)，但，相信認(rèn)真讀完的小伙伴，以后在看到“零時(shí)生效”條款的時(shí)候，可以稍稍顯（zhuang）擺（bi）一下了：法官都不一定懂的保險(xiǎn)法，我懂~

好了，今天就到這里，我們下次再見(jiàn)。