亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

（2022）遼01民終216號(hào)法律文書，記載了一個(gè)“返傭奇案”，簡(jiǎn)要講給大家聽一聽，普及下保險(xiǎn)法知識(shí)。

話說(shuō)，黎某和郭某，都是保險(xiǎn)代理人（估計(jì)不是一家公司）。兩人達(dá)成口頭協(xié)議，約定黎某通過(guò)郭某的渠道，為黎某的客戶辦理車險(xiǎn)。

郭某承諾，只要投保人簽訂合同并支付保費(fèi)后，就按照保費(fèi)的一定比例返還費(fèi)用給投保人，并贈(zèng)送加油卡作為吸引客戶的優(yōu)惠條件，該費(fèi)用先由郭某轉(zhuǎn)給黎某，再由黎某返還給投保人。

起初，郭某都按約定把錢轉(zhuǎn)給了黎某，轉(zhuǎn)了2.4萬(wàn)。

后來(lái)，雖然黎某介紹的客戶越來(lái)越多，郭某卻不及時(shí)轉(zhuǎn)錢了。黎某一算，好家伙，你老郭已經(jīng)欠我8萬(wàn)了，你可不能賴賬啊。于是就找郭某要錢，郭某不給，黎某遂把郭某告上了法庭。

好，看到這里，先請(qǐng)大家做個(gè)裁判，您覺得應(yīng)不應(yīng)該支持黎某的要求？

說(shuō)實(shí)話，站在樸素的道德情感層面，我認(rèn)為應(yīng)該支持。

人嘛，最重要的，就是誠(chéng)信。咱都講好的，我介紹客戶，你給錢，你憑啥不給了。

但是，作為一個(gè)法律人，尤其是研究保險(xiǎn)法的法律人，黎某的要求，確實(shí)不能支持。

因?yàn)椋?strong style="margin:0px;padding:0px;outline:0px;max-width:100%;visibility:visible;overflow-wrap:break-word !important;">違法了。

之前，在保險(xiǎn)法注釋解讀系列，我曾寫過(guò)一篇文章：保險(xiǎn)代理人必看，保險(xiǎn)法規(guī)定的禁止行為及相應(yīng)法律后果

沒讀過(guò)的小伙伴，可以點(diǎn)擊前往閱讀。

在這里，我們直接引用法院的說(shuō)理，來(lái)進(jìn)行說(shuō)明。

一審法院認(rèn)為：

民事主體從事民事活動(dòng)，不得違反法律，不得違背公序良俗?！侗ｋU(xiǎn)法》第131條第明確規(guī)定：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

而黎某和郭某作為保險(xiǎn)代理人，其行為顯然違反了法律。所以，判決駁回黎某的訴訟請(qǐng)求。

第一回合，黎某白白繳納了案件受理費(fèi)，敗訴收?qǐng)觥?/span>

但黎某仍舊不服，難道法律還保護(hù)說(shuō)話不算話的？明明是我吃虧了啊，我答應(yīng)了我的客戶有返傭的，你郭某不給錢，豈不是我自己得去掏錢補(bǔ)這個(gè)窟窿？

不行，繼續(xù)上訴。

二審法院認(rèn)為：

雙方當(dāng)事人，作為保險(xiǎn)從業(yè)人員，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)應(yīng)該明知并嚴(yán)格遵守。而本案中的返還一定比例保費(fèi)和贈(zèng)送加油卡的行為，屬于返傭行為，是保險(xiǎn)法明確禁止的行為，雖然不至于必然導(dǎo)致合同無(wú)效，但不能得到法律的支持和保護(hù)，原審處理正確合理。駁回黎某上訴請(qǐng)求。

第二回合，黎某又白白繳納了案件受理費(fèi)。

黎某，吃虧就吃在了不懂法上。

保險(xiǎn)法明確禁止返傭，你還去做，不僅去做，還拿到明面上去說(shuō)（法院起訴）。

案件受理費(fèi)，這哪是受理費(fèi)啊，這明明是學(xué)費(fèi)嘛，要怪就怪自己沒好好學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法。

這個(gè)案子很簡(jiǎn)單，不需要繼續(xù)擴(kuò)展了。

但是，從這個(gè)案子說(shuō)開來(lái)，我覺得還是有必要和大家深入掰扯一下關(guān)于“返傭”的事兒。

一、“返傭”會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效或解除嗎？

細(xì)心的讀者，應(yīng)該已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在上文中的案例二審判決中，有這么一句話：返傭行為，是保險(xiǎn)法明確禁止的行為，雖然不至于必然導(dǎo)致合同無(wú)效。

再白話一點(diǎn)，返傭，極大概率保險(xiǎn)合同還會(huì)有效，不能以此解除合同。

為啥會(huì)這樣？

我們說(shuō)幾句真話：

返傭行為，99%的投保人應(yīng)該不會(huì)反對(duì)，給咱錢，當(dāng)然會(huì)開心了，誰(shuí)還會(huì)嫌錢多。

甚至，在現(xiàn)實(shí)中，代理人返傭是投保人做出投保選擇的“臨門一腳”。

既然如此，為什么投保人還要去銀保監(jiān)投訴代理人違反規(guī)定（下面會(huì)講三個(gè)實(shí)際判例，每一個(gè)都是投保人先去監(jiān)管投訴，再起訴保險(xiǎn)公司），更要去法院要求判決保險(xiǎn)合同無(wú)效，要解除保險(xiǎn)合同呢？

根本原因是投保人不想繼續(xù)保險(xiǎn)合同了，而正常情況下，解除合同只能返還現(xiàn)金價(jià)值，投保人會(huì)有較大損失。

所以，才挖空心思找到返傭的理由，以此全額拿回所交保費(fèi)。

拿返傭的時(shí)候，你好我好大家好。保費(fèi)交了好幾年了，不想交錢了就來(lái)拿返傭說(shuō)事？法官自然不會(huì)“慣著”你，極大概率，上了法庭，仍會(huì)判決保險(xiǎn)合同有效，比如（2021）京0105民初73277號(hào)、(2021)渝0192民初2098號(hào)、（2022）遼0106民初5855。

講到這里，大家應(yīng)該已經(jīng)搞懂了，為啥“返傭”了，但保險(xiǎn)合同還是有效的。

但是，遺憾的是，真正鬧上法庭，最終判決保險(xiǎn)合同有效的，只是很小一部分。

這就要講第二個(gè)話題：

二、投保人去監(jiān)管投訴“返傭”行為，代理人會(huì)“損失慘重”。

上文講的三個(gè)案例，這是極少數(shù)“強(qiáng)硬”保險(xiǎn)公司的所作所為。

因?yàn)槟艿椒ㄍド详?，說(shuō)明私下里就沒搞定。

啥叫私下里沒搞定？

只要投保人去監(jiān)管投訴，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一旦查實(shí)代理人違法違規(guī)行為，就會(huì)問(wèn)責(zé)保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司極大概率會(huì)趕緊答應(yīng)投保人的要求——退保（全額或者退絕大部分保費(fèi)），以此來(lái)?yè)Q取投保人撤銷投訴，進(jìn)而最大限度減輕監(jiān)管的處罰。

所以，我們能在裁判文書網(wǎng)上看到的，只是異?！邦^鐵”的極少數(shù)：你處罰就處罰，我就是不慣著你，按保險(xiǎn)合同來(lái)。

好，我們繼續(xù)往下講，如果保險(xiǎn)公司在監(jiān)管之下“認(rèn)慫”，趕緊退保的話，那就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，損失怎么辦？

簡(jiǎn)單來(lái)講，正常退保只能退現(xiàn)金價(jià)值，全額退保那可多了很多，保險(xiǎn)公司肯定是虧了的，虧的部分，誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

絕大部分損失，由代理人承擔(dān)。

因?yàn)楦鶕?jù)代理合同，代理人對(duì)于違法違規(guī)行為給公司造成的損失，要承擔(dān)賠償責(zé)任。

這個(gè)沒啥好說(shuō)的，哪怕鬧到法庭，也得賠錢。按照行業(yè)慣例，代理人要承擔(dān)絕大部分的損失，案涉保單的傭金和津貼估計(jì)得全吐出來(lái)。

你看，傭金哪怕返給了投保人，只要捅出來(lái)，還得自己掏錢還傭金，這都是啥事兒啊。

三、“返傭”的損失，可不止傭金。

咱前面講的，是“返傭”算的出來(lái)的損失利益，是違反保險(xiǎn)法的顯性成本，或者說(shuō)是直接成本。

可別忘了，保險(xiǎn)法第一百七十二條還有這么一個(gè)規(guī)定：“個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本法規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款。”

這就給監(jiān)管處罰，提供了依據(jù)。

而監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰，會(huì)更嚴(yán)重。

目前，已有多人因“返傭”被監(jiān)管機(jī)構(gòu)終身禁業(yè)。

終身禁業(yè)，可不是開玩笑的，這可是飯碗被摔稀碎了啊。

所以，“返傭”這事兒，不值得。拿職業(yè)生涯來(lái)賭的事兒，費(fèi)力不討好的事兒，咱可堅(jiān)決不能干。