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2023年，保險業(yè)涉及重大自然災害的賠付就達252.59億元，投入防災減災資金6.61億元，預計減少災害損失37.09億元。一季度，各種自然災害共造成全國26個?。▍^(qū)、市）1037.9萬人次不同程度受災，倒塌和損壞房屋6.6萬間，農(nóng)作物受災面積944.3千公頃，直接經(jīng)濟損失237.6億元，保險業(yè)風險減量工作“水漲船高”，究竟應該如何推動社會防災減損、風險減量？

當前，如何做好風險減量服務正成為保險業(yè)，特別是財險業(yè)探索高質量發(fā)展的一道必答題。

一方面，隨著我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程加快，以及全球異常極端天氣增多，近年來國家對防災減災工作愈加重視，提升防災降損能力已經(jīng)成為推進經(jīng)濟社會平穩(wěn)發(fā)展、構建和諧社會的重要舉措。而風險減量服務對于提高社會抗風險能力、降低災害損失成本具有積極作用。

另一方面，于財險公司自身而言，在行業(yè)從高速發(fā)展向高質量發(fā)展轉軌的大趨勢下，做好風險減量服務也有利于險企增強客戶黏性、降低賠付成本，助力保險產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，繼而提升險企在市場上的核心競爭力。

不過，財險業(yè)涉足風險減量服務尚處在初級發(fā)展階段，過去多年來，市場主體更多聚焦于發(fā)揮保險的風險分散和風險補償功能。那么，新時期、新階段下，險企該如何做好、做深風險減量服務，主要抓手點又有哪些？

政策解讀

一堂必修課

順應導向、服務實體

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類較多且分布領域廣、發(fā)生頻率高，加之全球氣候變暖，近年極端天氣明顯增多，由此造成的氣象災害隨時可能威脅到人民群眾的生命財產(chǎn)安全。為了更好地維護人民生命及財產(chǎn)安全、維護社會穩(wěn)定，我國正將防災減災救災工作擺在突出位置。

黨的二十大報告明確，“堅持安全第一、預防為主”“推動公共安全治理模式向事前預防轉型”“提高防災減災救災和重大突發(fā)公共事件處置保障能力，加強國家區(qū)域應急力量建設”。我國《“十四五”國家綜合防災減災規(guī)劃》也指出，要堅持主動預防為主，統(tǒng)籌運用各類資源和多種手段，增強全社會抵御和應對災害能力。

隨著我國防災減災工作愈加常態(tài)化、精細化，近年來以風險管理見長的保險業(yè)，也開始注重從事后風險補償，向事前風險防范轉移，強化提升風險減量服務能力。

2023年初，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》就提出，要把服務人民群眾、服務實體經(jīng)濟、服務社會穩(wěn)定作為財險業(yè)開展風險減量服務的出發(fā)點與落腳點，以減少風險隱患、降低重大風險損害為目的，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風險減量工作。

所謂風險減量，主要指的是保險公司利用更加專業(yè)與先進的科技手段，通過主動介入被保險標的的風險管理來降低事故發(fā)生的概率，實現(xiàn)社會風險總量的減少，進而為投保人和社會創(chuàng)造價值。

具體而言，《意見》從風險減量的服務基礎、服務內(nèi)容、服務領域、服務形式、組織保障、依法合規(guī)等多個維度，為保險公司深耕風險減量服務提供了權威參考和指引。

《意見》的發(fā)布明確了行業(yè)推行風險減量服務的總體要求與實施路徑，將保險深度參與和服務社會治理現(xiàn)代化的行業(yè)共識，轉化為行業(yè)的一致行動，在我國財險業(yè)發(fā)展歷史上具有里程碑的意義。

其實，在財險業(yè)邁向高質量發(fā)展新階段下，做好風險減量服務對于財險公司自身的轉型升級也有較強的推動作用。

從市場需求層面看，隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展、新舊動能加速轉換，社會公眾及企業(yè)生產(chǎn)對風險減量服務的需求也越來越高，特別是安全生產(chǎn)領域高危行業(yè)，期盼通過風險減量服務從源頭降低事故發(fā)生率，以減少不必要的經(jīng)濟損失和人員傷亡。

由此來看，深入?yún)⑴c社會風險管理，提升風險減量服務能力，將是新時代財險業(yè)高質量發(fā)展的重要方向。

痛點分析

從事后到事前

觀念轉變、人才培養(yǎng)成痛點

事實上，近年來，財險業(yè)已積極開展防災減損等風險減量服務。譬如在服務形式上，主要包括風險評估、預警、查勘、救援、培訓等；服務手段上，除了常規(guī)的人員實地服務內(nèi)容外，還通過引入人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星、紅外探測等高科技手段，提升風險減量服務的精準度、專業(yè)性。

另外，風險減量服務已覆蓋多個險種，主要涉及農(nóng)險、車險、責任險、企財險、家財險、工程險等。

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2023年，保險業(yè)涉及重大自然災害賠付252.59億元，投入防災減災資金6.61億元、防災減災人力11.31萬人次，排查企業(yè)客戶風險17.14萬次，預計減少災害損失37.09億元；在災害救援方面，協(xié)助救援受災人員9.26萬人次，協(xié)助救援受災機動車19.02萬輛次，捐贈資金4681.41萬元，捐贈物資折算金額619.96萬元，捐贈保險保額達3000.55億元。

不難看出，財險業(yè)開展風險減量服務已初見成效。不過，由于風險減量服務尚處在初步探索階段，險企在具體實施過程中還有諸多挑戰(zhàn)與痛點有待攻克。

其一是社會對風險減量的認知理解方面，目前仍有不少企業(yè)心存僥幸心理，防災減損意識薄弱，出現(xiàn)不愿配合保險公司開展風險減量工作的情況，特別是一些中小企業(yè)，通常會優(yōu)先考慮一般性的經(jīng)營投入，對安全生產(chǎn)預防性的投入不夠重視，導致險企的風險減量服務難以落地。

其二是在人才培養(yǎng)方面，需要指出的是，財險機構若想做好風險減量服務，組建專業(yè)化的風控團隊必不可少，并且這樣的隊伍不是以多取勝，而是真正能夠依靠豐富的專業(yè)技術積累，以顧問的角色幫助客戶企業(yè)有效防控風險。然而，從實際情況看，由于風險減量服務所涉專業(yè)學科類別廣泛，保險公司在搭建復合型人才隊伍方面，普遍面臨著人才培養(yǎng)難、培養(yǎng)成本高的痛點。

其三是在科技應用方面，部分險企風險減量服務的科技支撐能力還有待加強。然而，由于高科技設備、物聯(lián)網(wǎng)資源的投入成本往往比較高昂，這會讓一些保險公司心存顧慮、望而卻步，一定程度上也阻礙了風險減量服務的實施和推廣。

其四是在服務內(nèi)容方面，大部分保險公司的風險減量服務模式較為單一，普遍停留在保前的培訓宣傳、風險評估等方面，缺乏保中環(huán)節(jié)的風險監(jiān)測、風險預警等服務內(nèi)容，使得風險減量的服務質量得不到保障，也間接影響到企業(yè)參與風險減量服務的積極性。

發(fā)展建議

夯實基礎

強化科技、增強認可

作為社會的“穩(wěn)定器”與經(jīng)濟的“減震器”，保險公司有責任、有義務將風險減量服務做深、做實、做細，推動公共安全治理模式向事前預防轉型。結合當前保險公司開展風險減量服務的痛點與短板，不妨從以下幾個角度強化完善。

首先在社會對風險減量服務的認可度方面，保險公司可以聯(lián)合行業(yè)協(xié)會、行業(yè)組織機構等，更深入地走進企業(yè)、走進社區(qū)，提高企業(yè)及公眾對保險業(yè)風險減量服務的理解和認知，營造防災減災救災的氛圍，以更好地加強客戶對風險減量服務的配合與支持。

與此同時，在承保端，保險公司也需通過提供專業(yè)、系統(tǒng)的風險減量服務內(nèi)容，增強企業(yè)客戶的認可度，圍繞企業(yè)生產(chǎn)防災減災的根本需求，加大有效供給，解決風險減量服務的供需矛盾。

其次是在人才建設上，行業(yè)主體可以從兩個方面發(fā)力。一方面是險企自身積極引入優(yōu)秀的風控人才，加強專業(yè)服務隊伍建設；另一方面也可以通過與第三方專業(yè)機構、科研院所等進行共建合作，提升風險減量服務的專業(yè)化水平，以彌補人才培養(yǎng)難、培養(yǎng)周期長等痛點。

上述《意見》也提及，鼓勵保險公司結合業(yè)務結構、發(fā)展特點等建立風險減量服務團隊，注重日常培訓與經(jīng)驗交流，不斷提升風險減量服務人才專業(yè)知識和技能水平；支持保險公司自行組建風險減量團隊或委托監(jiān)測機構、培訓機構、評估機構等第三方機構開展風險減量服務，豐富服務供給來源。

再次是在強化科技賦能方面，保險公司還需秉持長期主義精神，強化對大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、空間遙感等前沿技術的應用與投入，加強風險減量服務系統(tǒng)和平臺建設，打造覆蓋從風險評估、到風險預警、風險監(jiān)測再到搶險挽損的服務體系，提升風險減量服務質效。同時，險企還可積極引入國際、國內(nèi)先進模型幫助客戶分析自然災害風險，通過預警和分析幫助客戶及時規(guī)避災害風險。

最后是在風險減量服務模式方面，險企應打破固有認知，不只是幫助客戶企業(yè)識別風險、發(fā)現(xiàn)風險隱患，還需根據(jù)客戶的實際經(jīng)營情況，為其量身定制風險管理解決方案，以更好地實現(xiàn)防災減損的目的。

結  語

做好風險減量服務是一件利國、利民，且有利于險企可持續(xù)、高質量發(fā)展的業(yè)務，如何將好事辦好，蹚出適合自身的風險減量創(chuàng)新發(fā)展之路，還有賴于保險公司的戰(zhàn)略高度與戰(zhàn)術執(zhí)行。