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保契銳評(píng)

汛期來(lái)臨，巨災(zāi)保險(xiǎn)的熱度飆升，更確切地說(shuō)自年初國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》以來(lái)，有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的討論熱度始終未減。

時(shí)至今日，國(guó)家層面統(tǒng)籌推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)落地已走過(guò)8年，這8年間，多地已試點(diǎn)了“財(cái)政型”為核心模式、以住宅為主要標(biāo)的物的巨災(zāi)保險(xiǎn)，但就實(shí)質(zhì)而言，更多地被認(rèn)為是地方財(cái)政救助資金的另類通道。

從實(shí)踐看，各地試點(diǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)基本都是普惠型的，從價(jià)值幾萬(wàn)元的農(nóng)村住房到價(jià)值千萬(wàn)的豪華別墅，財(cái)政統(tǒng)一給予保障，保障額度基本在10萬(wàn)元以下。

當(dāng)年度，有賠付或者賠付高時(shí)，第二年財(cái)政資金繼續(xù)注入，反之，則可能大幅壓減或者取消。

無(wú)疑，這一模式已在一定程度上偏離了巨災(zāi)保險(xiǎn)需要長(zhǎng)期積累資金以平滑超大巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)初衷。

從全球成熟市場(chǎng)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保是需要明確分層的，財(cái)政參與的應(yīng)該是最高層的損失，也就是最極端、最低頻的超大巨災(zāi)帶來(lái)的超出商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)和國(guó)際再保行業(yè)的承保能力的極端損失部分，當(dāng)政府承擔(dān)此類風(fēng)險(xiǎn)的兜底責(zé)任后，保險(xiǎn)行業(yè)就不再存在承保能力不足的擔(dān)憂，也可以通過(guò)條款設(shè)置等方式承保行業(yè)可接受的商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。

再進(jìn)一步，平滑超大巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)需要足夠的資金沉淀，但現(xiàn)有模式下，當(dāng)年度的財(cái)政資金或通過(guò)理賠方式完成支付，或下年度不再推進(jìn)，導(dǎo)致資金無(wú)法沉淀，也就無(wú)法為潛在的超大巨災(zāi)構(gòu)建起真正的緩沖墊。

此外，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)本身的特性，相較其他財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種，其更需更大范圍的統(tǒng)籌承保，以實(shí)現(xiàn)各地不同巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)之間的相互平滑和緩沖。

也正是基于此，行業(yè)內(nèi)外近年來(lái)持續(xù)呼吁盡快出臺(tái)國(guó)家層面的《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，以實(shí)現(xiàn)全國(guó)一盤(pán)棋的協(xié)同效用，讓巨災(zāi)保險(xiǎn)真正實(shí)現(xiàn)超大巨災(zāi)時(shí)的救助功能，并有效厘清政府行為和商業(yè)行為，讓市場(chǎng)的回歸市場(chǎng)，以實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的高效利用。

對(duì)于《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》的方向，業(yè)內(nèi)已多有討論，在筆者看來(lái)，在已有農(nóng)險(xiǎn)模式的基礎(chǔ)上增設(shè)全國(guó)統(tǒng)籌的超大巨災(zāi)保險(xiǎn)基金或?yàn)榭尚械姆绞健?

一是常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部分自擔(dān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展壯大和快速普及離不開(kāi)財(cái)政的支持，甚至某種程度上幾乎完全依賴于財(cái)政，但這并不能否定其在三農(nóng)領(lǐng)域的作用，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者保險(xiǎn)意識(shí)提升等方面的價(jià)值。

農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，中央、省、市等各級(jí)財(cái)政按比例分?jǐn)傎M(fèi)用的同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者亦需承擔(dān)一定的保費(fèi)費(fèi)用，這既在一定程度上解決了財(cái)政資金的壓力，也確保了保險(xiǎn)的功能和價(jià)值能夠落到實(shí)處，尤其是在農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)愈發(fā)正規(guī)化的當(dāng)下，單純財(cái)政資金流轉(zhuǎn)維度的違法犯罪行為正在逐漸減少。

二是超大巨災(zāi)財(cái)政支付。巨災(zāi)保險(xiǎn)不同于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的是，當(dāng)發(fā)生超大巨災(zāi)時(shí)，農(nóng)業(yè)的收成減少甚至絕收并不必然導(dǎo)致民眾的生活受損，農(nóng)險(xiǎn)賠付的作用更多體現(xiàn)于為其提供再生產(chǎn)的保障，而巨災(zāi)保險(xiǎn)尤其是超大巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，民眾的生存則可能受到嚴(yán)重影響，傳統(tǒng)意義上，該類情形通常由財(cái)政救助資金實(shí)現(xiàn)，但對(duì)于涉及范圍超常規(guī)的巨災(zāi)而言，當(dāng)年度的財(cái)政救助資金可能難以切實(shí)實(shí)現(xiàn)完全的救助功能。

基于此，在常規(guī)巨災(zāi)公眾和財(cái)政共擔(dān)的基礎(chǔ)上，設(shè)立全國(guó)層面的超大巨災(zāi)基金，通過(guò)持續(xù)的資金沉淀，則可實(shí)現(xiàn)對(duì)超常規(guī)巨災(zāi)的有效應(yīng)對(duì)。

隨著時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步，巨災(zāi)保險(xiǎn)的逐步完善勢(shì)在必行，但打破各自為政的地方保護(hù)主義應(yīng)是統(tǒng)籌的前提和基礎(chǔ)。