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車險綜合改革加上“報行合一”管控以及車險返傭法理等一系列管控措施的出臺，使得一向在車險市場上呼風喚雨的車險代理經營情況不佳。

先看一下大公司的經營情況：

據媒體公開數據，2023年前十大保險中介中除了螞蟻保保險代理外，有三家保險中介主營車險業(yè)務，分別是平安的創(chuàng)展、人保的汽車銷售和車車保險銷售。

（來自慧保天下）

注意，以上保險業(yè)務收入為傭金收入。從這三大家的傭金收入來看，確實總量較大，這個和各自的業(yè)務模式和背靠的股東不無關系。

但是從凈利來看，車險代理的業(yè)績確實不佳。以人保汽車銷售為例，2023年該公司保險傭金22.89億，從市場手續(xù)費行情來看，代理的保費體量應該是百億級別的，但是一年的凈利只有380萬元，按傳統(tǒng)代理公司以保費收入為分母的口徑計算，那凈利潤只有保費的0.038個百分點。

大家應該明白，車險代理的固定成本最重要的就是人力和房租之類的，只要體量足夠大，那很容易發(fā)揮杠桿，頭部公司凈利潤率尚且如此，更遑論其他公司。

沒有更詳細的財務數據支持做進一步的分析，但顯然從公司公開的數據來看，這個買賣真的只賺了個吆喝。

我們再看小公司的生存情況。新三板上市公司昌宏股份近期從保險主業(yè)轉行體育的新聞引起了市場關注。

據藍鯨insurance，昌宏股份主營企財險、貨運險、車險和責任險，主要業(yè)務方式是派駐團隊到車商駐點以及個人代理人展業(yè)。2025年昌宏股份營業(yè)收入1097萬元，凈利泣為112萬元，毛利率達33.42%。2017年該公司營業(yè)收入2147萬元，但是至2023年，年報顯示營業(yè)收入僅8萬元。

以上數據顯示，車險代理做小了沒業(yè)務，做大了沒利潤。從市場一線角度來看，車險中介業(yè)務萎縮是既定的事實。

車險代理是草莽英雄輩出的行業(yè)，但顯然，這個時代已經過去了。

我們再回頭看一下數據，2023年的前十的公司，與車險相關的除了上面三家外，螞蟻保保險代理的車險占比應該不低，而且凈利潤也遠高于上面的三家代理。

顯然螞蟻保保險代理是2c的平臺，目前仍然還是有很大的空間，而2b的車車和2c的人保銷售和平安創(chuàng)展盈利情況不佳（昌宏股份亦屬于2b和2c賽道）。

這就是問題的實質吧，在車險產品和服務高度同質化的情況下，銷售不下沉，則會被市場擠出。當然2c的賽道，一般的中小創(chuàng)業(yè)者無法置喙，只能尋求2a的市場空間。

要思考這個問題，就可以借鑒壽險代理，壽險的2c難度較大，2a的中介還是市場主流。產壽險的這個差異本質上就是企業(yè)核心的問題，那就是價值輸出上兩者的差異較大。

車險行業(yè)對于a端的價值只有信息，其他的比如服務和專業(yè)都方面鮮有輸出，而互聯網又逐漸打破了信息壁壘，這使得車險中介的唯一的價值越來越沒有價值。

所以，對于傳統(tǒng)中介來說，短期來說要下沉市場，找到自己的行業(yè)價值，嚴控成本，才能在這個惡劣的市場環(huán)境下贏得生機。

從長期來看，一定要多元化發(fā)展，精細化運營，隨車險改革的深入帶動了車險市場的差異化發(fā)展，那未來車險中介的空間還是存在的。

一切的前提是要面對現實，畢竟在車險市場上，屬于傳統(tǒng)中介的時代已經過去了。