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作者：高旭

編輯：顧檸

來(lái)源：險(xiǎn)企高參

財(cái)險(xiǎn)江湖的風(fēng)云變幻，歷來(lái)引人矚目。而今，仿佛有一股暗流涌動(dòng)，預(yù)示著其中的大變革即將來(lái)臨。

眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱：眾安財(cái)產(chǎn)），這家含著“金湯匙”出生的財(cái)險(xiǎn)新星，其成長(zhǎng)之路堪稱傳奇，是打破財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的佼佼者。其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入長(zhǎng)期維持著兩位數(shù)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，仿佛一頭雄獅，在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域中昂首闊步。2019年，它更是一躍超過(guò)了華安財(cái)險(xiǎn)，躋身財(cái)險(xiǎn)“老十”之列。而按照《險(xiǎn)企高參》的預(yù)測(cè)，若這匹黑馬繼續(xù)保持這樣的高速增長(zhǎng)，今年或許又將超越太平財(cái)險(xiǎn)，躍居財(cái)險(xiǎn)第八的寶座。

正如古語(yǔ)所云：“月盈則虧，水滿則溢。”互聯(lián)網(wǎng)模式的快速擴(kuò)張雖然帶來(lái)了可觀的業(yè)績(jī)，但也暴露出一些“通病”。諸如宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人等問(wèn)題頻頻曝光，使得眾安財(cái)產(chǎn)屢次吃到罰單，投訴量也居高不下。面對(duì)這些挑戰(zhàn)，第二任董事長(zhǎng)及年輕化的領(lǐng)導(dǎo)班子將如何應(yīng)對(duì)呢？

眾安財(cái)保費(fèi)收入三年平均增速超20%

今年有望趕超太平財(cái)

自成立以來(lái)，這家含著“金鑰匙”出生的眾安財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入長(zhǎng)期維持在兩位數(shù)增長(zhǎng)。2019年超過(guò)華安財(cái)險(xiǎn)成為財(cái)險(xiǎn)“老十”，如今，依舊保持著高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，超過(guò)太平財(cái)險(xiǎn)成為財(cái)險(xiǎn)第八指日可待。（注：剔除未發(fā)布償付能力報(bào)告及被接管等原因未有數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)中斷的險(xiǎn)企）

圖：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入

從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入來(lái)看，眾安財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入從太平財(cái)險(xiǎn)的零頭到可以比肩太平財(cái)險(xiǎn)僅過(guò)去了8年。具體來(lái)看，眾安財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入從2016年的34.08億元增至2023年的295.05億元，收入翻了近八倍，期間的平均增速更是達(dá)到38.68%，增速一騎絕塵遠(yuǎn)超同行。在此期間，太平財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入則不到一倍，其平均增速則為7.68%，基本處于行業(yè)平均水平。反觀華安財(cái)險(xiǎn)其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增速較為緩慢，并于2019年被眾安財(cái)產(chǎn)超過(guò)，此后就不斷被拉開(kāi)距離。

圖：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入

將時(shí)間拉近到近五個(gè)季度分析，不是太平財(cái)險(xiǎn)太弱，而是眾安財(cái)產(chǎn)太強(qiáng)。近四個(gè)季度財(cái)險(xiǎn)行業(yè)前十的平均增速基本處于不斷放緩的趨勢(shì)，太平財(cái)險(xiǎn)也基本處于行業(yè)平均水平，某些季度甚至高于行業(yè)平均水平。眾安財(cái)產(chǎn)過(guò)去五個(gè)季度均保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)，使得眾安財(cái)產(chǎn)在2023年持續(xù)縮小與太平財(cái)險(xiǎn)的差距。進(jìn)一步看，去年一季度兩者差距還為26.61億元，而到了年底，差距縮小至10億元左右。不過(guò)值得一提的是，在今年的第一季度財(cái)險(xiǎn)前十中，眾安財(cái)險(xiǎn)和太平財(cái)險(xiǎn)是僅有的兩家增速超過(guò)10%的險(xiǎn)企。

此外，據(jù)《險(xiǎn)企高參》計(jì)算，眾安財(cái)產(chǎn)今年超過(guò)太平財(cái)險(xiǎn)的可能性很大。據(jù)計(jì)算，太平財(cái)險(xiǎn)近三年以來(lái)的平均增速為4.53%，眾安財(cái)產(chǎn)則是20.94%，若按這個(gè)速度來(lái)看，2024年太平財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入將達(dá)到310億元左右，眾安財(cái)產(chǎn)將達(dá)到350億左右，眾安財(cái)產(chǎn)超過(guò)太平財(cái)險(xiǎn)近在眼前。需要注意的是，太平財(cái)險(xiǎn)即便被眾安財(cái)產(chǎn)超過(guò)，但仍不觸及中國(guó)太平集團(tuán)的基本盤(pán)，其另一子公司太平人壽在2023年仍有1688.56億元的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，位居壽險(xiǎn)第五。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入層面，眾安財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁，但是凈利潤(rùn)層面，兩家險(xiǎn)企猶如月影婆娑，若隱若現(xiàn)，時(shí)而明亮，時(shí)而黯淡。眾安財(cái)產(chǎn)償付能力報(bào)告顯示，2017年-2019年，眾安財(cái)產(chǎn)分別實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)為-15.17億元、-15.31億元、-4.37億元。連虧三年后，2020年受益于疫情給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇和大眾健康保障意識(shí)的提升，眾安財(cái)產(chǎn)連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利至2023年，期間分別實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)5.27億元、26.05億元、2.16億元、5.54億元。直到今年一季度再度虧損，凈利潤(rùn)為-0.95億元。

圖：凈利潤(rùn)

財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的主力軍太平財(cái)險(xiǎn)，相對(duì)與眾安財(cái)產(chǎn)來(lái)講，凈利潤(rùn)雖少但較為穩(wěn)健。2017年至2019年凈利潤(rùn)分別為3.17億元、2.84億元、4.73億元，2020之后開(kāi)始有所波動(dòng)，2020年同比下降97.88%僅剩0.1億元，轉(zhuǎn)年并未止住下滑跌至負(fù)利潤(rùn)3.18億元，直至2022年開(kāi)始回升至6.25億元，達(dá)到近7年的高點(diǎn)。之后再度下滑至0.8億元。今年一季度開(kāi)始企穩(wěn)，保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。

眾安綜合成本率逐年下降

投資端太平財(cái)險(xiǎn)略勝一籌

綜合成本率及投資收益率的穩(wěn)定，才是凈利潤(rùn)的基石。

圖：綜合成本率

眾安財(cái)產(chǎn)幾年以來(lái)的綜合成本率呈逐步下降態(tài)勢(shì)。其中2017年至2020年下降較快，具體數(shù)值分別為133.10%、120.9%、113.3%、102.50%，平均每年下降超7個(gè)百分點(diǎn)。自2021年起綜合成本率下降逐步放緩，具體數(shù)值為99.60%、98.5%、95.2%。這也與凈利潤(rùn)的改善相貼合。值得一注意的是，2024年第一季度綜合成本率有所上升，償付能力報(bào)告顯示，眾安財(cái)產(chǎn)今年一季度綜合成本率為99.38%，也側(cè)面說(shuō)明了同期凈利潤(rùn)負(fù)值的原因。

太平財(cái)險(xiǎn)作為老牌財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其綜合成本率早已穩(wěn)定。除2020年和2021年外，均低于100%，具體數(shù)值為103.94%、105.98%，也與前文中同期凈利潤(rùn)較低相貼合。

圖：綜合投資收益率

影響凈利潤(rùn)的另一因素是投資收益率。據(jù)償付能力報(bào)告顯示，太平財(cái)險(xiǎn)的投資水平相比眾安財(cái)產(chǎn)來(lái)說(shuō)，基本高了一檔。2022至2024年第一季度綜合投資收益率分別為0.85%、1.99%、1.66%。同期的眾安財(cái)產(chǎn)為-1.02%、1.14%、0.43%。

在財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上，一些英美國(guó)家認(rèn)為，更應(yīng)該側(cè)重資金運(yùn)用，而將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為資金籌集的一種方式，通過(guò)資金運(yùn)用獲得投資收益，來(lái)彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的損失。另一些歐洲國(guó)家則認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上應(yīng)更加強(qiáng)調(diào)承保利潤(rùn)（承保利潤(rùn)率使用的是1-綜合成本率計(jì)算而得），要在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)中追求風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)，投資收益僅是為了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得資金保值的手段。

在這一層面來(lái)看，太平財(cái)險(xiǎn)做到“魚(yú)和熊掌兼得”，眾安財(cái)產(chǎn)只占其一。眾安財(cái)產(chǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特有的大數(shù)據(jù)加持下，綜合成本率比太平財(cái)險(xiǎn)略低。但也暴露出“新生代”險(xiǎn)企在投資領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)稍有欠缺，在投資端，老牌財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)太平財(cái)險(xiǎn)穩(wěn)如泰山。

避開(kāi)老牌險(xiǎn)企線下優(yōu)勢(shì)

開(kāi)辟“保險(xiǎn)+科技”賽道

至今仍是“零”分支機(jī)構(gòu)

在“以保費(fèi)論英雄”的當(dāng)下，眾安財(cái)產(chǎn)依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，快速打開(kāi)局面，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

眾安財(cái)產(chǎn)之所以能夠快速成長(zhǎng)，離不開(kāi)背后股東的加持。自眾安財(cái)產(chǎn)成立之時(shí)就擁有螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱：螞蟻金服）、中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱：中國(guó)平安）、深圳市騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司（以下簡(jiǎn)稱：騰訊）這三位重量級(jí)股東，可謂含著“金湯匙”誕生。

起初，眾安財(cái)產(chǎn)就明確戰(zhàn)術(shù)目標(biāo)，即借助股東優(yōu)勢(shì)迅速打響名氣，利用“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”這塊“敲門(mén)磚”快速打開(kāi)市場(chǎng)，從而避開(kāi)老牌險(xiǎn)企的市場(chǎng)地位，實(shí)現(xiàn)彎道超車。眾安財(cái)產(chǎn)前總經(jīng)理陳勁在2016年接受新京報(bào)專訪時(shí)表示，“眾安成立初期，在股東的支持下，我們?cè)谔詫毶鷳B(tài)里嘗試退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，這為早期的探索打開(kāi)一條快速通道，使得我們少走很多彎路。這也是眾安能夠快速成長(zhǎng)的重要原因?！?

“敲門(mén)磚”初見(jiàn)成效后，眾安財(cái)產(chǎn)也堅(jiān)持以“保險(xiǎn)+科技”為發(fā)展雙引擎，走出了一條獨(dú)特的“科技驅(qū)動(dòng)降本增效”之路。眾安財(cái)產(chǎn)總經(jīng)理姜興曾在外灘大會(huì)保險(xiǎn)科技分論壇上表示，從眾安的實(shí)踐中，總結(jié)了五點(diǎn)心得體會(huì)。第一，云計(jì)算是保險(xiǎn)科技中最為重要的基礎(chǔ)設(shè)施之一，擁抱云計(jì)算要盡早、要果斷；第二，大數(shù)據(jù)是科技賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈最重要的生產(chǎn)資料，也是解決好保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心手段；第三，從眾安的實(shí)踐來(lái)看，有三類大數(shù)據(jù)最為重要：個(gè)人信用數(shù)據(jù)、健康檔案數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)；第四，科技驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的原點(diǎn)一定是不斷追求更優(yōu)的用戶價(jià)值和用戶體驗(yàn)；第五，希望中小保險(xiǎn)公司找到自己數(shù)字化轉(zhuǎn)型的科技戰(zhàn)略合作伙伴，以高性價(jià)比的方式專注于自己的差異化優(yōu)勢(shì)。

于此同時(shí)，太平財(cái)險(xiǎn)母公司——中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱：中國(guó)太平）也不甘示弱，發(fā)揮著集團(tuán)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，賦能子公司科技布局。2009年，中國(guó)太平成立太平金科，對(duì)集團(tuán)IT資源進(jìn)行集中與整合。自成立起，太平金科持續(xù)為全集團(tuán)提供金融科技服務(wù)，助力集團(tuán)將科技充分地融入到運(yùn)營(yíng)、服務(wù)等領(lǐng)域并研發(fā)各類數(shù)字化產(chǎn)品。2017年，中國(guó)太平成功部署集團(tuán)私有云系統(tǒng)——太平云，著重完成了多地域、多數(shù)據(jù)中心資源的統(tǒng)一管理，并為全集團(tuán)提供統(tǒng)一、快捷、按需申請(qǐng)的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。2019年，中國(guó)太平加快推進(jìn)“科技賦能”落地，加大信息化建設(shè)投入尤其是對(duì)海外機(jī)構(gòu)的信息化改造，打造一批戰(zhàn)略性的基礎(chǔ)支持和業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)，提升智慧化應(yīng)用價(jià)值，加快科技應(yīng)用創(chuàng)新布局。2020年3月，太平財(cái)險(xiǎn)把深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、確保業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展和疫情防控有效結(jié)合，以科技賦能為抓手，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為平臺(tái)，充分運(yùn)用微信公眾號(hào)和“e農(nóng)?！眱蓚€(gè)線上服務(wù)工具，為廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的遠(yuǎn)程農(nóng)險(xiǎn)應(yīng)急服務(wù)，為疫情防控期間農(nóng)產(chǎn)品“穩(wěn)產(chǎn)、穩(wěn)價(jià)”提供保險(xiǎn)保障，助力疫情防控期間農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

回溯保險(xiǎn)行業(yè)的十余年，像中國(guó)太平及其他“老牌OldMoney”財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，他們普遍有個(gè)特點(diǎn)，即品牌和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)具有優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)化機(jī)制和科技賦能稍顯遜色。與之對(duì)應(yīng)的是以眾安財(cái)產(chǎn)為代表的“YoungMoney”新生代險(xiǎn)企，他們借助互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，避開(kāi)傳統(tǒng)老牌財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，另辟蹊徑完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，太平財(cái)產(chǎn)線下機(jī)構(gòu)設(shè)立超過(guò)1000家。眾安財(cái)產(chǎn)仍不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，僅位于上海的總部。

圖：眾安財(cái)產(chǎn)官網(wǎng)簡(jiǎn)介

在快速發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)一些互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的通病……

投訴處罰高居不下

年輕化的領(lǐng)導(dǎo)班子如何應(yīng)對(duì)

業(yè)績(jī)的快速增長(zhǎng)，是建立在透支企業(yè)聲譽(yù)上的。日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（以下簡(jiǎn)稱：金監(jiān)總局）2024年首張罰單開(kāi)給眾安財(cái)產(chǎn)。因涉關(guān)聯(lián)交易違規(guī)等“四宗罪”，機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人共計(jì)被罰超過(guò)200萬(wàn)元。

《險(xiǎn)企高參》統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，眾安財(cái)產(chǎn)曾因多次存在宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人的問(wèn)題和存在向投保人或被保險(xiǎn)人返還合同以外其他利益的行為而被處罰。其中處罰最厲害的一次是在2021年8月，眾安財(cái)險(xiǎn)因存在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人等四項(xiàng)違法行為，原銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出了145萬(wàn)元罰款，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行警告并罰款，累計(jì)罰款57萬(wàn)元。值得注意的是，宣傳銷售頁(yè)面欺騙投保人處罰了30萬(wàn)元，觸及該項(xiàng)違規(guī)的頂格處罰金額。

據(jù)金融監(jiān)督管理總結(jié)日前發(fā)布的《關(guān)于2023年第一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，眾安財(cái)產(chǎn)財(cái)險(xiǎn)投訴量為1537件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的13.5%，位居財(cái)險(xiǎn)第三，太平財(cái)險(xiǎn)緊隨其后位居第四，投訴量為1371件，占比12.0%。進(jìn)一步看，近幾年來(lái)，眾安財(cái)產(chǎn)全部出現(xiàn)在投訴量前10的位置。在2022年第三季度中達(dá)到頂峰，為2000件，排名也“擠進(jìn)”第二。

上述這些挑戰(zhàn)，最終都要交給企業(yè)高管來(lái)改善。去年底，董事長(zhǎng)一職迎來(lái)首次換屆，尹海出任眾安財(cái)產(chǎn)董事長(zhǎng)。據(jù)了解，尹海是眾安財(cái)險(xiǎn)的“老人”，曾擔(dān)任眾安財(cái)險(xiǎn)第一任總經(jīng)理。2013年10月眾安財(cái)險(xiǎn)成立，當(dāng)年11月原保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)了尹海擔(dān)任總經(jīng)理、歐亞平擔(dān)任董事長(zhǎng)的任職資格。2014年5月，尹海因個(gè)人原因辭任公司總經(jīng)理職務(wù)。離開(kāi)眾安之后，尹海長(zhǎng)期任職于宜信博誠(chéng)，擔(dān)任董事長(zhǎng)一職。此次從宜信博誠(chéng)出來(lái)后，尹海再度回歸“老東家”眾安財(cái)險(xiǎn)，成為第二任董事長(zhǎng)。

圖：眾安財(cái)產(chǎn)年報(bào)高級(jí)管理層

此外，《險(xiǎn)企高參》進(jìn)一步查閱眾安財(cái)產(chǎn)高級(jí)管理層，發(fā)現(xiàn)“80”后占一半。具體來(lái)看，幾位副總經(jīng)理（部分兼具其他要職）分別為：王敏39歲，張勇博45歲，楊楠36歲，宋振華47歲。

作為對(duì)手的太平財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理（部分兼具其他要職）分別為：朱捷55歲，彭云蘋(píng)51歲，何士宏54歲，劉洪濤54歲，陸曉龍52歲。年輕團(tuán)隊(duì)及成熟團(tuán)隊(duì)各自有優(yōu)勢(shì)，一般認(rèn)為年輕團(tuán)隊(duì)的思維更加活躍，也更容易接受新鮮事物，較為成熟的團(tuán)隊(duì)則有豐富的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)素養(yǎng)，不禁讓人遐想，這支年輕化的隊(duì)伍會(huì)走出怎樣一條路？