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袁華死亡后，保險(xiǎn)公司依據(jù)《保險(xiǎn)條款》給付袁華的身故保險(xiǎn)金1536.08元，退還多交的保險(xiǎn)費(fèi)706.06元。袁立國(guó)（化名）等要求保險(xiǎn)公司依據(jù)《保險(xiǎn)條款》給付保險(xiǎn)金11萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司以袁立國(guó)等無(wú)法證實(shí)袁華系死于意外事故為由拒絕給付。

另查明，袁立國(guó)、鄧飛（化名）系袁華之父母，張?zhí)m（化名）系袁華之妻，袁大（化名）、袁?。ɑ┫翟A之子。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為袁立國(guó)等對(duì)袁華死于煤氣中毒或跌倒后頭部浸在有水的臉盤中因浸泡溺亡等可能的主張，不僅沒(méi)有提供充足的證據(jù)，而且與其提供的現(xiàn)場(chǎng)圖片所呈現(xiàn)出來(lái)的事實(shí)完全不符。

袁立國(guó)等在報(bào)案電話中陳述，事故發(fā)生前袁華有吃中藥的情況，因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為袁華的死因應(yīng)屬于猝死。

根據(jù)合同約定，“猝死”屬于《保險(xiǎn)條款》中約定的責(zé)任免除范圍，因此保險(xiǎn)公司在本案中不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

一審法院認(rèn)為：

1、雖然袁華的家屬?zèng)]有直接目擊死者袁華摔倒，但從事故現(xiàn)場(chǎng)情況判斷，可以認(rèn)定袁華因摔倒而被送至醫(yī)院的事實(shí)，故本案存在袁華摔倒這一外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。

2、根據(jù)《居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》以及袁華病史記載，現(xiàn)從醫(yī)學(xué)角度僅能確定袁華死亡的原因?yàn)椤岸嗥鞴俟δ芩ソ摺保鴮?dǎo)致多器官功能衰竭的原因未及查明，在此情況下，綜合考慮到袁華在摔倒后兩個(gè)小時(shí)內(nèi)即死亡，以及袁華洗澡所用的煤氣熱水器裝在衛(wèi)生間內(nèi)，其摔倒后，面部浸在有水的洗臉盆中等因素，袁華因摔倒而導(dǎo)致死亡已具有高度蓋然性，且袁立國(guó)、鄧飛、張?zhí)m、袁大、袁小亦難以就袁華并不患有可能導(dǎo)致其死亡之疾病這一消極事實(shí)進(jìn)行舉證，故袁立國(guó)、鄧飛、張?zhí)m、袁大、袁小已完成證明本案事故系意外傷害事故之舉證責(zé)任。若保險(xiǎn)公司認(rèn)為袁華系由疾病導(dǎo)致死亡，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。

3、雖然尸檢是明確袁華死亡原因的最直接的方式，但系爭(zhēng)保險(xiǎn)合同未約定被保險(xiǎn)人身故時(shí)，相關(guān)民事主體有進(jìn)行尸檢的義務(wù)，且尸檢亦非獲知死亡原因的唯一方式，保險(xiǎn)公司可通過(guò)了解袁華相關(guān)病史情況等其他方式對(duì)袁華系因疾病導(dǎo)致死亡進(jìn)行舉證，但保險(xiǎn)公司未能舉證，應(yīng)承擔(dān)不利后果。

故袁華在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按約給付保險(xiǎn)金。判決保險(xiǎn)公司給付袁立國(guó)、鄧飛、張?zhí)m、袁大、袁小一般身故保險(xiǎn)金11萬(wàn)元。

二審法院予以維持，具體理由詳如一審判決所述，不再贅述。

跌倒的意外險(xiǎn)賠付，審核被保險(xiǎn)人病史及其與事故的關(guān)聯(lián)性至關(guān)重要。

陳諾老師“理賠焦點(diǎn)"相關(guān)課程中提到：“高血壓導(dǎo)致腦出血死亡，往往伴隨跌倒的表現(xiàn)行為。因此，判斷被保險(xiǎn)人腦溢血的原因是理賠人員審核的重點(diǎn)?！?/span>