亚洲欧美人精品高清_精品亚洲成a人在线观看_国产高清 日本在线观看国产-久久精品一区二区三区不卡-2021国产精品视频-亚洲精品成人久久久

保契銳評

解決問題，最直接的方式當(dāng)然是快刀斬亂麻，簡單直接干脆。

但有效地解決問題，卻需要抽絲剝繭，由表及里地厘清問題根源。

近日，“睡眠保單”作為行業(yè)痛點(diǎn)，被中國消費(fèi)者協(xié)會（下稱：中消協(xié)）發(fā)布《中國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)狀況年度報告（2023）》（下稱：《報告》）點(diǎn)名。

的確，“睡眠保單”確實是保險業(yè)多年未解的難題，但其亦有著復(fù)雜的成因。從消費(fèi)者角度看，更多的是對自我權(quán)益的放任，從保險公司角度看，則更多是難以觸及的領(lǐng)域。

消費(fèi)者是否可選擇放逐自身權(quán)益

平等民事主體間講究的是你情我愿。

消費(fèi)者和產(chǎn)品提供者之間則是現(xiàn)實生活中最典型的平等民事主體。

中消協(xié)《報告》稱，價值數(shù)億“睡眠保單”待喚醒，保單檢視服務(wù)待優(yōu)化，健全保險行業(yè)“睡眠保單”定期清理工作機(jī)制迫在眉睫。

關(guān)于這個問題，《報告》是放在產(chǎn)品維度來講的。

也就是說，“睡眠保單”首先是一款產(chǎn)品，盡管其僅用一紙合同來呈現(xiàn)，但不可否認(rèn)的是，其本質(zhì)上仍與普通商品或者說銀行存款等其他金融產(chǎn)品并無不同。

從這個視角看，“睡眠保單”是否處于“睡眠”狀態(tài)，或者說最終導(dǎo)致產(chǎn)品處于“睡眠”的情形，其根源還是消費(fèi)者的注意程度。

比如，銀行存單歷經(jīng)多年后被主人發(fā)現(xiàn)的新聞早已屢見不鮮，而與銀行存單這類準(zhǔn)現(xiàn)金資產(chǎn)相比，提供終身保障、覆蓋一個人全生命周期的保險產(chǎn)品被遺忘實無被詬病的必要。

從消費(fèi)常識看，心愛之物入手后尚存在過不了多久便會被束之高閣的情形，如果要求產(chǎn)品提供方隨時提醒消費(fèi)者要珍視其已購買的商品，是否涉嫌強(qiáng)行加重產(chǎn)品提供方的義務(wù)？

畢竟，法理即情理，當(dāng)一個社會大眾都無法接受的理念卻硬性強(qiáng)加于一方時，其本質(zhì)上顯然是有違公平交易的基本法律邏輯的。

保險公司是否可喚醒“睡眠保單”

保險產(chǎn)品確實有其特殊性。

比如，現(xiàn)實中父母作為投/被保險人、子女作為受益人的情形非常多，大多因循著“父母愛子則為之計深遠(yuǎn)”的投保，且又為了避免“子女揮霍”“爭產(chǎn)”等負(fù)面影響，不少人投保后并不會向受益人進(jìn)行明確提示，一旦父母離世，子女可能會忽略掉這類保單，而保險產(chǎn)品的理賠卻需利益相關(guān)方（投保人、被保險人、受益人等）主動申請才可啟動理賠程序。

從這個視角看，“睡眠保單”的喚醒服務(wù)確有其必要性。

但現(xiàn)實生活中，此類喚醒服務(wù)卻備受詬病。

在行業(yè)高速發(fā)展期，盲打電話推銷保險曾被多部委聯(lián)合整治，原因在于其嚴(yán)重“擾民”，在此之后，為了改善行業(yè)口碑，提升行業(yè)形象，監(jiān)管和行業(yè)各主體均有所行動。

今天，提示保單續(xù)保、滿期金領(lǐng)取等續(xù)期保全等服務(wù)多采取短信或郵件方式進(jìn)行，以期最大程度上降低保險推銷的負(fù)面影響。

當(dāng)然，除保單服務(wù)外，對“孤兒單”“睡眠保單”的喚醒服務(wù)亦是近年來保險公司對保險客戶二開（原有客戶的第二次開發(fā)銷售）的重大客戶信息供給渠道，但對此行為多數(shù)公司基本采取較為隱蔽的方式開展。

原因有二：

一是擔(dān)心負(fù)面影響。于消費(fèi)者而言，接聽保險公司的電話會有天然的排斥感，進(jìn)而可能損害公司形象；于保險公司而言，個險渠道客戶的再次“喚醒”，通常問題不大，因客戶前期通過代理人完成保單投保，代理人離職后有新的代理人跟進(jìn)溝通，天然的反感和壓力相對較小，但對保險公司而言，大部分保單來源于銀保和經(jīng)代渠道，如其直接溝通客戶去喚醒保單，則可能會承受來自銀行和經(jīng)代渠道的壓力，也正是基于此，保險公司大張旗鼓地搞保單檢視服務(wù)，確有難度。

二是擔(dān)心違法。自個人信息保護(hù)法正式施行后，個人信息的適用更加嚴(yán)格，對于保單“喚醒”而言，如果是單純地提示客戶有已生效保單，從法律角度自然沒有問題，但如前所述，保險公司有天然的展業(yè)沖動，一旦啟動“睡眠保單”喚醒服務(wù)，則大概率會出現(xiàn)二開的行為，但在行業(yè)粗放發(fā)展階段，客戶給保險公司的授權(quán)，通常并不包含“推薦保險產(chǎn)品”，也就是說在現(xiàn)有法律體系下，保險公司大規(guī)模開展“睡眠保單”喚醒服務(wù)存在較高的法律風(fēng)險。

第三方的監(jiān)督，重要性不言而喻，但具體到改善執(zhí)行，則需各方共同發(fā)力，抽絲剝繭，條分縷析，共同維護(hù)好相關(guān)利益方的利益，最大程度上避免道德式的綁架。